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株洲市(炎陵县、天元区、石峰区、茶陵县、荷塘区、醴陵市、芦淞区、渌口区、攸县)
清远市(英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、清城区、阳山县、佛冈县)
衡水市(安平县、冀州区、景县、故城县、武强县、阜城县、深州市、武邑县、枣强县、桃城区、饶阳县)
山南市(加查县、琼结县、乃东区、隆子县、桑日县、曲松县、扎囊县、浪卡子县、措美县、贡嘎县、洛扎县、错那市)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、囊谦县、玉树市、杂多县、称多县)
肇庆市(鼎湖区、封开县、德庆县、高要区、四会市、怀集县、端州区、广宁县)
武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)
本溪市(平山区、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区)
崇左市(江州区、龙州县、宁明县、扶绥县、大新县、凭祥市、天等县)
泰安市(新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市、东平县)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、桐乡市、海盐县、平湖市、嘉善县、南湖区)
荆门市(沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、尼勒克县、伊宁市、伊宁县、奎屯市、霍城县、昭苏县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市)
伊春市(汤旺县、铁力市、丰林县、大箐山县、乌翠区、友好区、南岔县、伊美区、嘉荫县、金林区)
广安市(前锋区、广安区、武胜县、邻水县、华蓥市、岳池县)
马鞍山市(博望区、含山县、和县、雨山区、花山区、当涂县)
平顶山市(舞钢市、鲁山县、郏县、新华区、宝丰县、石龙区、汝州市、湛河区、卫东区、叶县)
黄冈市(团风县、麻城市、黄梅县、武穴市、罗田县、红安县、黄州区、英山县、蕲春县、浠水县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、卓资县、集宁区、察哈尔右翼中旗、丰镇市、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、兴和县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
庆阳市(庆城县、镇原县、西峰区、合水县、华池县、环县、正宁县、宁县)
玉溪市(通海县、易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、华宁县、澄江市、红塔区、峨山彝族自治县)
银川市(兴庆区、永宁县、贺兰县、西夏区、灵武市、金凤区)
梅州市(蕉岭县、平远县、兴宁市、梅江区、梅县区、五华县、丰顺县、大埔县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、康巴什区、准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、鄂托克旗、东胜区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、天山区、头屯河区、水磨沟区、米东区、新市区、乌鲁木齐县)
永州市(江永县、零陵区、宁远县、祁阳市、双牌县、蓝山县、冷水滩区、道县、新田县、东安县、江华瑶族自治县)
锦州市(黑山县、古塔区、太和区、义县、凌海市、凌河区、北镇市)
甘孜藏族自治州(德格县、乡城县、稻城县、得荣县、色达县、丹巴县、道孚县、巴塘县、理塘县、泸定县、白玉县、炉霍县、九龙县、康定市、新龙县、甘孜县、雅江县、石渠县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
十堰市(竹溪县、张湾区、郧阳区、丹江口市、房县、茅箭区、郧西县、竹山县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)
开封市(龙亭区、顺河回族区、兰考县、禹王台区、杞县、祥符区、鼓楼区、通许县、尉氏县)
天津市(宁河区、河东区、武清区、河北区、滨海新区、蓟州区、宝坻区、红桥区、西青区、和平区、静海区、东丽区、北辰区、津南区、河西区、南开区)
太原市(晋源区、清徐县、阳曲县、杏花岭区、小店区、迎泽区、尖草坪区、娄烦县、万柏林区、古交市)
驻马店市(汝南县、驿城区、泌阳县、西平县、遂平县、确山县、平舆县、正阳县、新蔡县、上蔡县)
沈阳市(康平县、皇姑区、辽中区、沈河区、法库县、新民市、铁西区、大东区、于洪区、沈北新区、苏家屯区、和平区、浑南区)
丽水市(缙云县、云和县、松阳县、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、莲都区、青田县、遂昌县)
漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区)
商丘市(柘城县、睢阳区、梁园区、宁陵县、夏邑县、虞城县、永城市、民权县、睢县)
鹤壁市(山城区、淇县、浚县、鹤山区、淇滨区)
邢台市(新河县、沙河市、隆尧县、信都区、临城县、任泽区、平乡县、襄都区、南和区、广宗县、威县、巨鹿县、宁晋县、柏乡县、清河县、临西县、南宫市、内丘县)
阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、新邱区、海州区、彰武县、太平区)
攀枝花市(东区、盐边县、西区、仁和区、米易县)
鸡西市(鸡冠区、恒山区、滴道区、麻山区、密山市、鸡东县、虎林市、城子河区、梨树区)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
焦作市(修武县、中站区、山阳区、博爱县、武陟县、沁阳市、温县、孟州市、马村区、解放区)
南充市(高坪区、西充县、阆中市、仪陇县、营山县、顺庆区、蓬安县、南部县、嘉陵区)
普洱市(思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
长治市(沁县、沁源县、上党区、潞城区、长子县、武乡县、黎城县、襄垣县、屯留区、平顺县、壶关县、潞州区)
通化市(辉南县、通化县、东昌区、梅河口市、柳河县、集安市、二道江区)
中山市
玉林市(北流市、陆川县、容县、博白县、兴业县、福绵区、玉州区)
广西壮族自治区
吴忠市(同心县、利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区)
济源市
宁波市(北仑区、余姚市、鄞州区、慈溪市、象山县、镇海区、奉化区、宁海县、海曙区、江北区)
宜宾市(兴文县、南溪区、长宁县、叙州区、江安县、珙县、屏山县、筠连县、翠屏区、高县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
厦门市(湖里区、思明区、海沧区、翔安区、同安区、集美区)
萍乡市(上栗县、安源区、芦溪县、莲花县、湘东区)
泰州市(姜堰区、兴化市、泰兴市、靖江市、海陵区、高港区)
鹤岗市(东山区、绥滨县、南山区、兴安区、兴山区、工农区、萝北县、向阳区)
陇南市(文县、两当县、武都区、徽县、康县、宕昌县、西和县、成县、礼县)
宁德市(寿宁县、霞浦县、福鼎市、古田县、柘荣县、福安市、屏南县、蕉城区、周宁县)
平凉市(庄浪县、崆峒区、灵台县、静宁县、华亭市、崇信县、泾川县)
商洛市(商州区、商南县、丹凤县、洛南县、山阳县、柞水县、镇安县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
邯郸市(武安市、广平县、临漳县、成安县、大名县、邱县、涉县、魏县、峰峰矿区、曲周县、丛台区、肥乡区、邯山区、鸡泽县、永年区、磁县、复兴区、馆陶县)
文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、广南县、富宁县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、马关县)
江门市(鹤山市、恩平市、江海区、台山市、新会区、蓬江区、开平市)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
安康市(平利县、白河县、镇坪县、石泉县、岚皋县、紫阳县、旬阳市、汉阴县、汉滨区、宁陕县)
铜仁市(石阡县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、思南县、碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县)
佛山市(南海区、三水区、禅城区、顺德区、高明区)
六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)
漳州市(东山县、漳浦县、华安县、龙海区、平和县、龙文区、云霄县、南靖县、诏安县、长泰区、芗城区)
广州市(番禺区、白云区、增城区、海珠区、花都区、越秀区、荔湾区、黄埔区、从化区、天河区、南沙区)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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