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漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区)
阿克苏地区(阿克苏市、库车市、柯坪县、阿瓦提县、新和县、温宿县、乌什县、拜城县、沙雅县)
楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、禄丰市、姚安县、南华县、大姚县、双柏县、元谋县、永仁县、牟定县)
平凉市(华亭市、崆峒区、静宁县、庄浪县、泾川县、灵台县、崇信县)
喀什地区(疏勒县、巴楚县、叶城县、疏附县、麦盖提县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、泽普县、喀什市、岳普湖县、莎车县)
东营市(垦利区、东营区、广饶县、河口区、利津县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
赣州市(宁都县、全南县、会昌县、定南县、安远县、赣县区、兴国县、崇义县、信丰县、瑞金市、石城县、龙南市、南康区、章贡区、于都县、上犹县、寻乌县、大余县)
遵义市(余庆县、汇川区、播州区、桐梓县、凤冈县、仁怀市、湄潭县、赤水市、红花岗区、绥阳县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、务川仡佬族苗族自治县)
榆林市(吴堡县、神木市、清涧县、府谷县、子洲县、横山区、绥德县、米脂县、榆阳区、佳县、靖边县、定边县)
承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、双桥区、鹰手营子矿区、双滦区、承德县、兴隆县、隆化县、平泉市)
沈阳市(法库县、沈北新区、沈河区、苏家屯区、于洪区、辽中区、大东区、铁西区、和平区、浑南区、新民市、皇姑区、康平县)
玉林市(兴业县、玉州区、容县、福绵区、北流市、陆川县、博白县)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)
日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)
毕节市(金沙县、七星关区、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、黔西市、大方县、织金县)
德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、中江县、什邡市、绵竹市)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、保靖县、永顺县、凤凰县、泸溪县、龙山县、花垣县)
荆州市(公安县、监利市、松滋市、洪湖市、沙市区、石首市、荆州区、江陵县)
宿州市(灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区、萧县)
深圳市(南山区、宝安区、龙岗区、龙华区、光明区、坪山区、罗湖区、盐田区、福田区)
通化市(柳河县、东昌区、二道江区、梅河口市、辉南县、集安市、通化县)
南昌市(红谷滩区、青山湖区、东湖区、安义县、进贤县、新建区、西湖区、南昌县、青云谱区)
廊坊市(文安县、大厂回族自治县、安次区、香河县、固安县、霸州市、三河市、大城县、永清县、广阳区)
龙岩市(漳平市、长汀县、武平县、永定区、连城县、上杭县、新罗区)
永州市(零陵区、江永县、祁阳市、新田县、东安县、蓝山县、冷水滩区、双牌县、江华瑶族自治县、道县、宁远县)
晋城市(陵川县、高平市、阳城县、泽州县、城区、沁水县)
巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)
郑州市(新郑市、惠济区、二七区、中原区、新密市、金水区、登封市、荥阳市、巩义市、上街区、管城回族区、中牟县)
绥化市(庆安县、兰西县、明水县、望奎县、安达市、肇东市、海伦市、青冈县、绥棱县、北林区)
济宁市(任城区、梁山县、泗水县、微山县、嘉祥县、鱼台县、汶上县、兖州区、曲阜市、金乡县、邹城市)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、若羌县、且末县、尉犁县、和静县、库尔勒市、焉耆回族自治县、轮台县、和硕县)
大庆市(肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、萨尔图区、龙凤区、大同区、红岗区)
淄博市(临淄区、张店区、博山区、高青县、淄川区、桓台县、沂源县、周村区)
镇江市(丹徒区、润州区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)
扬州市(高邮市、江都区、邗江区、广陵区、宝应县、仪征市)
阳泉市(郊区、平定县、城区、盂县、矿区)
吉林市(永吉县、舒兰市、磐石市、龙潭区、蛟河市、丰满区、桦甸市、船营区、昌邑区)
邢台市(沙河市、任泽区、南和区、柏乡县、信都区、新河县、平乡县、宁晋县、临西县、襄都区、清河县、威县、南宫市、隆尧县、广宗县、巨鹿县、临城县、内丘县)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、阿荣旗、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、根河市、海拉尔区、满洲里市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、额尔古纳市)
肇庆市(广宁县、封开县、四会市、怀集县、鼎湖区、高要区、端州区、德庆县)
通辽市(奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
定西市(临洮县、陇西县、渭源县、安定区、岷县、通渭县、漳县)
临汾市(安泽县、永和县、隰县、翼城县、汾西县、襄汾县、侯马市、尧都区、曲沃县、霍州市、乡宁县、古县、洪洞县、浮山县、吉县、蒲县、大宁县)
抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、清原满族自治县、望花区、新抚区、东洲区、顺城区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
新疆维吾尔自治区
蚌埠市(五河县、龙子湖区、固镇县、怀远县、淮上区、蚌山区、禹会区)
天津市(东丽区、津南区、和平区、红桥区、武清区、南开区、蓟州区、宁河区、北辰区、河西区、滨海新区、宝坻区、河东区、西青区、河北区、静海区)
淮安市(洪泽区、淮阴区、清江浦区、盱眙县、淮安区、涟水县、金湖县)
齐齐哈尔市(克东县、讷河市、拜泉县、铁锋区、建华区、甘南县、依安县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、碾子山区、克山县、泰来县、富拉尔基区、龙沙区、富裕县)
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绍兴市(嵊州市、越城区、上虞区、诸暨市、柯桥区、新昌县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
锡林郭勒盟(正镶白旗、多伦县、太仆寺旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、二连浩特市、锡林浩特市)
汉中市(洋县、略阳县、城固县、西乡县、汉台区、宁强县、镇巴县、留坝县、佛坪县、勉县、南郑区)
柳州市(鱼峰区、柳江区、柳北区、三江侗族自治县、柳城县、柳南区、城中区、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县)
菏泽市(定陶区、成武县、鄄城县、郓城县、东明县、巨野县、单县、曹县、牡丹区)
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丹东市(振兴区、凤城市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、东港市)
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许昌市(魏都区、襄城县、鄢陵县、长葛市、建安区、禹州市)
宝鸡市(千阳县、麟游县、凤县、扶风县、太白县、岐山县、渭滨区、金台区、陇县、凤翔区、陈仓区、眉县)
厦门市(同安区、思明区、湖里区、集美区、翔安区、海沧区)
马鞍山市(花山区、雨山区、和县、博望区、含山县、当涂县)
金昌市(金川区、永昌县)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、玛沁县、班玛县、达日县、玛多县)
甘孜藏族自治州(色达县、丹巴县、巴塘县、甘孜县、乡城县、白玉县、德格县、理塘县、炉霍县、泸定县、新龙县、九龙县、雅江县、得荣县、稻城县、石渠县、康定市、道孚县)
抚州市(崇仁县、南丰县、南城县、广昌县、乐安县、资溪县、临川区、金溪县、宜黄县、黎川县、东乡区)
南宁市(横州市、兴宁区、宾阳县、良庆区、江南区、上林县、青秀区、西乡塘区、马山县、邕宁区、武鸣区、隆安县)
鸡西市(梨树区、城子河区、密山市、恒山区、麻山区、鸡冠区、滴道区、虎林市、鸡东县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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