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昆明市(东川区、官渡区、晋宁区、五华区、石林彝族自治县、富民县、宜良县、西山区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、呈贡区、嵩明县)
白银市(会宁县、白银区、靖远县、平川区、景泰县)
阳泉市(矿区、郊区、平定县、城区、盂县)
山南市(扎囊县、隆子县、曲松县、桑日县、乃东区、错那市、措美县、浪卡子县、贡嘎县、加查县、琼结县、洛扎县)
泰州市(海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、兴化市、泰兴市)
文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、丘北县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、马关县、广南县)
怀化市(会同县、中方县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、辰溪县、沅陵县、麻阳苗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县)
咸宁市(咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通城县、通山县、崇阳县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)
德州市(夏津县、庆云县、平原县、临邑县、陵城区、武城县、德城区、齐河县、宁津县、乐陵市、禹城市)
晋城市(陵川县、泽州县、城区、阳城县、沁水县、高平市)
景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)
邯郸市(丛台区、临漳县、邱县、馆陶县、广平县、武安市、涉县、邯山区、大名县、肥乡区、永年区、鸡泽县、磁县、成安县、峰峰矿区、曲周县、魏县、复兴区)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、揭东区、普宁市)
长治市(长子县、上党区、平顺县、潞城区、屯留区、武乡县、潞州区、沁源县、黎城县、沁县、壶关县、襄垣县)
绵阳市(盐亭县、三台县、梓潼县、涪城区、江油市、平武县、北川羌族自治县、游仙区、安州区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
兰州市(城关区、安宁区、西固区、七里河区、永登县、皋兰县、榆中县、红古区)
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、雷山县、榕江县、台江县、丹寨县、剑河县、镇远县、天柱县、施秉县、岑巩县、三穗县、从江县、锦屏县、凯里市、黄平县)
廊坊市(广阳区、大城县、文安县、大厂回族自治县、永清县、固安县、三河市、香河县、安次区、霸州市)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、玉树市、治多县、称多县、囊谦县)
石河子市(双河市、昆玉市、北屯市、阿拉尔市、铁门关市、新星市、胡杨河市、五家渠市、白杨市、可克达拉市、图木舒克市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
嘉峪关市
温州市(龙湾区、瓯海区、文成县、永嘉县、乐清市、鹿城区、泰顺县、洞头区、瑞安市、龙港市、苍南县、平阳县)
平顶山市(石龙区、新华区、汝州市、叶县、舞钢市、郏县、湛河区、宝丰县、卫东区、鲁山县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
苏州市(昆山市、相城区、姑苏区、常熟市、吴江区、张家港市、吴中区、太仓市、虎丘区)
日喀则市(岗巴县、聂拉木县、亚东县、拉孜县、谢通门县、南木林县、江孜县、康马县、仁布县、昂仁县、萨迦县、定日县、桑珠孜区、仲巴县、吉隆县、萨嘎县、白朗县、定结县)
大同市(天镇县、新荣区、左云县、阳高县、灵丘县、广灵县、浑源县、云冈区、平城区、云州区)
广州市(越秀区、增城区、南沙区、番禺区、海珠区、从化区、天河区、花都区、荔湾区、白云区、黄埔区)
河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、凤山县、金城江区、都安瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、东兰县、南丹县、大化瑶族自治县)
承德市(兴隆县、平泉市、宽城满族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、双滦区、双桥区、丰宁满族自治县、承德县、滦平县)
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、根河市、陈巴尔虎旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市)
汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)
芜湖市(镜湖区、无为市、繁昌区、鸠江区、弋江区、湾沚区、南陵县)
双鸭山市(宝山区、集贤县、友谊县、岭东区、饶河县、尖山区、宝清县、四方台区)
郑州市(登封市、新密市、巩义市、中牟县、二七区、惠济区、管城回族区、金水区、上街区、荥阳市、中原区、新郑市)
广西壮族自治区
邵阳市(邵阳县、隆回县、新邵县、城步苗族自治县、北塔区、双清区、洞口县、大祥区、绥宁县、邵东市、新宁县、武冈市)
锡林郭勒盟(镶黄旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、正镶白旗、多伦县、二连浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗)
厦门市(思明区、集美区、翔安区、同安区、湖里区、海沧区)
江门市(台山市、江海区、鹤山市、新会区、开平市、恩平市、蓬江区)
佳木斯市(富锦市、郊区、桦南县、东风区、汤原县、同江市、向阳区、桦川县、抚远市、前进区)
阿克苏地区(拜城县、乌什县、阿瓦提县、温宿县、阿克苏市、沙雅县、库车市、新和县、柯坪县)
运城市(临猗县、盐湖区、新绛县、闻喜县、芮城县、万荣县、绛县、平陆县、稷山县、永济市、垣曲县、河津市、夏县)
乌鲁木齐市(新市区、米东区、达坂城区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、天山区、头屯河区)
黄山市(黄山区、休宁县、黟县、徽州区、歙县、祁门县、屯溪区)
马鞍山市(雨山区、当涂县、花山区、和县、含山县、博望区)
黄冈市(罗田县、黄梅县、武穴市、红安县、团风县、蕲春县、浠水县、英山县、麻城市、黄州区)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
宜宾市(兴文县、叙州区、长宁县、南溪区、筠连县、翠屏区、江安县、高县、屏山县、珙县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
汕头市(金平区、龙湖区、南澳县、潮阳区、濠江区、潮南区、澄海区)
泰安市(肥城市、东平县、泰山区、岱岳区、新泰市、宁阳县)
邢台市(柏乡县、临城县、南宫市、任泽区、襄都区、南和区、内丘县、新河县、威县、巨鹿县、信都区、广宗县、宁晋县、沙河市、隆尧县、临西县、清河县、平乡县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
焦作市(中站区、武陟县、孟州市、山阳区、修武县、马村区、沁阳市、温县、博爱县、解放区)
漯河市(舞阳县、临颍县、召陵区、郾城区、源汇区)
忻州市(静乐县、代县、繁峙县、偏关县、神池县、保德县、宁武县、五台县、定襄县、原平市、河曲县、岢岚县、忻府区、五寨县)
安顺市(平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
铜仁市(德江县、万山区、思南县、江口县、石阡县、沿河土家族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县)
和田地区(于田县、和田县、民丰县、洛浦县、皮山县、墨玉县、和田市、策勒县)
濮阳市(台前县、华龙区、清丰县、南乐县、濮阳县、范县)
牡丹江市(西安区、东安区、绥芬河市、东宁市、穆棱市、海林市、阳明区、爱民区、林口县、宁安市)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、霍城县、巩留县、伊宁市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、尼勒克县、奎屯市)
澳门特别行政区
银川市(永宁县、金凤区、灵武市、西夏区、贺兰县、兴庆区)
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淄博市(桓台县、博山区、沂源县、周村区、张店区、临淄区、淄川区、高青县)
池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)
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沧州市(献县、黄骅市、盐山县、新华区、青县、任丘市、东光县、泊头市、海兴县、孟村回族自治县、南皮县、河间市、吴桥县、运河区、沧县、肃宁县)
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阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
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朝阳市(龙城区、凌源市、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、北票市)
韶关市(乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县、武江区、始兴县、翁源县、浈江区、乐昌市、南雄市、新丰县)
蚌埠市(龙子湖区、五河县、蚌山区、禹会区、固镇县、淮上区、怀远县)
台州市(临海市、黄岩区、仙居县、三门县、路桥区、天台县、温岭市、椒江区、玉环市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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