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海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、同德县、共和县)
香港特别行政区
晋城市(泽州县、陵川县、沁水县、城区、高平市、阳城县)
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丹东市(振安区、元宝区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市)
唐山市(丰润区、丰南区、古冶区、滦南县、迁安市、路北区、遵化市、滦州市、曹妃甸区、乐亭县、迁西县、路南区、玉田县、开平区)
吉林市(永吉县、桦甸市、丰满区、磐石市、舒兰市、昌邑区、龙潭区、蛟河市、船营区)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
河池市(凤山县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、东兰县、宜州区、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县)
马鞍山市(含山县、和县、雨山区、当涂县、博望区、花山区)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、榕江县、锦屏县、剑河县、施秉县、台江县、雷山县、丹寨县、凯里市、黎平县、镇远县、黄平县、三穗县、天柱县、从江县、岑巩县)
金华市(金东区、婺城区、磐安县、武义县、浦江县、永康市、东阳市、兰溪市、义乌市)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、石拐区、青山区、昆都仑区)
揭阳市(惠来县、揭东区、榕城区、普宁市、揭西县)
南充市(西充县、顺庆区、仪陇县、蓬安县、营山县、嘉陵区、阆中市、高坪区、南部县)
重庆市(云阳县、垫江县、南岸区、万州区、秀山土家族苗族自治县、璧山区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、荣昌区、巫溪县、忠县、丰都县、铜梁区、巴南区、涪陵区、北碚区、潼南区、渝中区、长寿区、梁平区、江津区、大足区、渝北区、九龙坡区、巫山县、奉节县、合川区、永川区、大渡口区、江北区、綦江区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、南川区、开州区、城口县、石柱土家族自治县)
广元市(昭化区、利州区、朝天区、青川县、旺苍县、苍溪县、剑阁县)
茂名市(化州市、茂南区、高州市、信宜市、电白区)
日喀则市(拉孜县、南木林县、仲巴县、仁布县、岗巴县、桑珠孜区、亚东县、聂拉木县、萨嘎县、江孜县、定结县、昂仁县、定日县、谢通门县、白朗县、康马县、萨迦县、吉隆县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区、盐池县)
淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)
清远市(阳山县、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、英德市、连州市、清城区、连山壮族瑶族自治县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、大英县、船山区)
昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县)
昭通市(永善县、镇雄县、巧家县、鲁甸县、大关县、盐津县、威信县、彝良县、水富市、昭阳区、绥江县)
开封市(龙亭区、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、祥符区、兰考县、通许县、杞县、禹王台区)
杭州市(余杭区、富阳区、桐庐县、临平区、钱塘区、淳安县、上城区、建德市、临安区、萧山区、滨江区、拱墅区、西湖区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
龙岩市(新罗区、连城县、永定区、武平县、上杭县、漳平市、长汀县)
武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
临沂市(沂水县、沂南县、平邑县、费县、郯城县、罗庄区、莒南县、河东区、临沭县、蒙阴县、兰山区、兰陵县)
佛山市(禅城区、三水区、南海区、顺德区、高明区)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、囊谦县、治多县)
肇庆市(高要区、广宁县、封开县、怀集县、德庆县、四会市、鼎湖区、端州区)
保定市(高碑店市、高阳县、莲池区、定州市、曲阳县、满城区、竞秀区、徐水区、阜平县、安国市、定兴县、安新县、易县、容城县、唐县、涞水县、涞源县、涿州市、雄县、蠡县、顺平县、望都县、清苑区、博野县)
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日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
绍兴市(嵊州市、越城区、柯桥区、新昌县、诸暨市、上虞区)
阿克苏地区(温宿县、新和县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、阿克苏市、柯坪县、沙雅县、库车市)
苏州市(姑苏区、吴江区、吴中区、张家港市、昆山市、常熟市、虎丘区、相城区、太仓市)
盐城市(阜宁县、响水县、滨海县、建湖县、大丰区、射阳县、亭湖区、东台市、盐都区)
宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、砀山县、萧县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
玉林市(福绵区、北流市、兴业县、容县、博白县、陆川县、玉州区)
朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、怀仁市、应县、右玉县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
上海市(闵行区、黄浦区、崇明区、奉贤区、青浦区、普陀区、杨浦区、金山区、嘉定区、长宁区、松江区、浦东新区、静安区、宝山区、徐汇区、虹口区)
和田地区(和田县、洛浦县、皮山县、和田市、于田县、墨玉县、策勒县、民丰县)
保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)
那曲市(安多县、尼玛县、巴青县、班戈县、比如县、色尼区、索县、申扎县、双湖县、聂荣县、嘉黎县)
宜宾市(南溪区、筠连县、叙州区、江安县、翠屏区、兴文县、长宁县、高县、珙县、屏山县)
雅安市(荥经县、汉源县、名山区、石棉县、宝兴县、芦山县、天全县、雨城区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
十堰市(房县、丹江口市、竹溪县、张湾区、郧阳区、茅箭区、竹山县、郧西县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
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桂林市(象山区、全州县、永福县、资源县、七星区、平乐县、龙胜各族自治县、叠彩区、阳朔县、临桂区、灌阳县、雁山区、恭城瑶族自治县、灵川县、荔浦市、兴安县、秀峰区)
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南平市(光泽县、建阳区、武夷山市、建瓯市、松溪县、浦城县、顺昌县、政和县、邵武市、延平区)
晋中市(介休市、祁县、榆社县、昔阳县、左权县、和顺县、平遥县、榆次区、灵石县、寿阳县、太谷区)
抚顺市(望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、新抚区、抚顺县、顺城区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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