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阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)

娄底市(冷水江市、双峰县、娄星区、新化县、涟源市)

广州市(荔湾区、增城区、越秀区、从化区、南沙区、黄埔区、花都区、海珠区、天河区、白云区、番禺区)  辽阳市(弓长岭区、辽阳县、宏伟区、白塔区、太子河区、文圣区、灯塔市)

雅安市(荥经县、汉源县、石棉县、芦山县、宝兴县、天全县、名山区、雨城区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

来宾市(忻城县、兴宾区、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、梨树县、铁东区)

沈阳市(辽中区、苏家屯区、皇姑区、浑南区、沈北新区、新民市、大东区、康平县、和平区、于洪区、沈河区、铁西区、法库县)  榆林市(绥德县、清涧县、吴堡县、子洲县、横山区、榆阳区、靖边县、府谷县、米脂县、佳县、神木市、定边县)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区)

呼伦贝尔市(牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、根河市、鄂温克族自治旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市)

衡水市(阜城县、深州市、景县、饶阳县、武强县、枣强县、安平县、武邑县、冀州区、故城县、桃城区)

十堰市(竹山县、竹溪县、张湾区、郧西县、茅箭区、丹江口市、房县、郧阳区)

内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)

新疆维吾尔自治区

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

邯郸市(馆陶县、磁县、峰峰矿区、大名县、邯山区、临漳县、武安市、广平县、肥乡区、鸡泽县、涉县、丛台区、魏县、曲周县、复兴区、成安县、邱县、永年区)

深圳市(龙华区、龙岗区、宝安区、罗湖区、盐田区、福田区、坪山区、光明区、南山区)

三沙市(南沙区、西沙区)

福州市(闽清县、台江区、连江县、马尾区、鼓楼区、永泰县、罗源县、长乐区、福清市、晋安区、平潭县、仓山区、闽侯县)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、站前区、西市区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

铁岭市(调兵山市、昌图县、开原市、清河区、西丰县、银州区、铁岭县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县)

曲靖市(罗平县、师宗县、马龙区、会泽县、沾益区、陆良县、宣威市、麒麟区、富源县)

南充市(西充县、蓬安县、阆中市、高坪区、嘉陵区、营山县、顺庆区、仪陇县、南部县)

六安市(金寨县、舒城县、叶集区、金安区、裕安区、霍邱县、霍山县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县)

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鹤壁市(鹤山区、淇县、浚县、山城区、淇滨区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、瓮安县、惠水县、龙里县、福泉市、贵定县、三都水族自治县、平塘县、都匀市、荔波县、长顺县、罗甸县)

锦州市(凌河区、凌海市、古塔区、太和区、义县、黑山县、北镇市)  安阳市(林州市、安阳县、汤阴县、滑县、北关区、文峰区、殷都区、内黄县、龙安区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

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长治市(武乡县、平顺县、壶关县、上党区、沁县、长子县、襄垣县、沁源县、潞州区、屯留区、黎城县、潞城区)自贡市(大安区、沿滩区、贡井区、富顺县、自流井区、荣县)

酒泉市(肃州区、金塔县、玉门市、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)  威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)

咸阳市(杨陵区、渭城区、乾县、长武县、兴平市、淳化县、礼泉县、三原县、秦都区、泾阳县、永寿县、武功县、旬邑县、彬州市)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)濮阳市(范县、南乐县、清丰县、濮阳县、台前县、华龙区)

庆阳市(合水县、正宁县、庆城县、镇原县、西峰区、华池县、宁县、环县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、吉首市、花垣县、龙山县、泸溪县、凤凰县、永顺县)

运城市(夏县、盐湖区、永济市、万荣县、临猗县、闻喜县、稷山县、平陆县、新绛县、绛县、河津市、芮城县、垣曲县)

乐山市(井研县、沙湾区、峨边彝族自治县、犍为县、马边彝族自治县、夹江县、沐川县、五通桥区、峨眉山市、市中区、金口河区)

汕头市(潮南区、南澳县、潮阳区、龙湖区、金平区、濠江区、澄海区)

佳木斯市(富锦市、桦川县、桦南县、郊区、向阳区、同江市、汤原县、抚远市、前进区、东风区)

邢台市(广宗县、南和区、威县、南宫市、清河县、宁晋县、内丘县、临西县、隆尧县、新河县、临城县、襄都区、柏乡县、沙河市、巨鹿县、任泽区、信都区、平乡县)

新乡市(牧野区、原阳县、红旗区、卫辉市、辉县市、获嘉县、新乡县、长垣市、延津县、卫滨区、凤泉区、封丘县)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

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本溪市(平山区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、明山区)

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甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、舟曲县、合作市、夏河县、迭部县、卓尼县、临潭县)

淮安市(清江浦区、金湖县、盱眙县、洪泽区、涟水县、淮安区、淮阴区)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）