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白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县、大安市)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
凉山彝族自治州(布拖县、美姑县、金阳县、会东县、昭觉县、冕宁县、木里藏族自治县、喜德县、会理市、甘洛县、西昌市、盐源县、宁南县、普格县、越西县、雷波县、德昌县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市)
广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、广安区、邻水县、岳池县)
厦门市(集美区、思明区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区)
内江市(资中县、隆昌市、市中区、东兴区、威远县)
宝鸡市(凤县、岐山县、金台区、千阳县、麟游县、陇县、太白县、扶风县、凤翔区、渭滨区、眉县、陈仓区)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
廊坊市(大城县、大厂回族自治县、香河县、文安县、安次区、永清县、霸州市、固安县、三河市、广阳区)
孝感市(孝昌县、应城市、云梦县、汉川市、大悟县、孝南区、安陆市)
湛江市(雷州市、廉江市、吴川市、麻章区、坡头区、徐闻县、遂溪县、霞山区、赤坎区)
宜昌市(枝江市、夷陵区、点军区、长阳土家族自治县、伍家岗区、秭归县、当阳市、兴山县、西陵区、远安县、五峰土家族自治县、猇亭区、宜都市)
郴州市(宜章县、嘉禾县、永兴县、苏仙区、桂东县、临武县、桂阳县、北湖区、安仁县、资兴市、汝城县)
潍坊市(临朐县、高密市、昌乐县、诸城市、昌邑市、青州市、安丘市、奎文区、寒亭区、寿光市、坊子区、潍城区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县、芒市)
遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、大英县、射洪市)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
达州市(达川区、渠县、通川区、开江县、宣汉县、万源市、大竹县)
苏州市(吴江区、相城区、姑苏区、太仓市、张家港市、吴中区、昆山市、常熟市、虎丘区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
濮阳市(清丰县、范县、濮阳县、华龙区、南乐县、台前县)
柳州市(融水苗族自治县、柳江区、融安县、鹿寨县、柳南区、柳北区、城中区、柳城县、三江侗族自治县、鱼峰区)
盐城市(滨海县、亭湖区、阜宁县、东台市、大丰区、盐都区、响水县、射阳县、建湖县)
昭通市(永善县、大关县、鲁甸县、绥江县、昭阳区、镇雄县、盐津县、威信县、巧家县、水富市、彝良县)
南宁市(江南区、宾阳县、邕宁区、上林县、隆安县、横州市、青秀区、良庆区、马山县、武鸣区、兴宁区、西乡塘区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
安阳市(殷都区、安阳县、龙安区、文峰区、汤阴县、内黄县、北关区、林州市、滑县)
自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、贡井区、大安区、自流井区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、安龙县、晴隆县、望谟县、兴义市、兴仁市、贞丰县)
和田地区(策勒县、和田县、于田县、皮山县、墨玉县、洛浦县、和田市、民丰县)
拉萨市(当雄县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区、墨竹工卡县、曲水县、林周县、城关区)
临沂市(蒙阴县、郯城县、沂南县、兰陵县、兰山区、临沭县、沂水县、平邑县、费县、罗庄区、莒南县、河东区)
芜湖市(湾沚区、弋江区、无为市、镜湖区、鸠江区、繁昌区、南陵县)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
塔城地区(塔城市、乌苏市、额敏县、托里县、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)
平凉市(灵台县、崇信县、静宁县、华亭市、泾川县、庄浪县、崆峒区)
那曲市(尼玛县、比如县、申扎县、色尼区、安多县、嘉黎县、聂荣县、索县、巴青县、班戈县、双湖县)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
上饶市(广信区、鄱阳县、余干县、广丰区、婺源县、德兴市、玉山县、信州区、万年县、铅山县、弋阳县、横峰县)
成都市(郫都区、彭州市、武侯区、温江区、都江堰市、蒲江县、青白江区、成华区、新都区、新津区、崇州市、金堂县、双流区、锦江区、简阳市、龙泉驿区、金牛区、邛崃市、青羊区、大邑县)
绥化市(望奎县、北林区、绥棱县、海伦市、青冈县、安达市、明水县、肇东市、庆安县、兰西县)
黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、下陆区、阳新县、铁山区)
山南市(隆子县、扎囊县、措美县、贡嘎县、曲松县、错那市、洛扎县、乃东区、浪卡子县、桑日县、琼结县、加查县)
石河子市(双河市、昆玉市、北屯市、图木舒克市、白杨市、五家渠市、铁门关市、胡杨河市、可克达拉市、新星市、阿拉尔市)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、榕城区、普宁市)
大连市(长海县、沙河口区、普兰店区、西岗区、旅顺口区、中山区、庄河市、金州区、瓦房店市、甘井子区)
锦州市(凌海市、古塔区、义县、北镇市、太和区、黑山县、凌河区)
漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县)
唐山市(迁西县、滦州市、滦南县、开平区、路北区、曹妃甸区、玉田县、路南区、乐亭县、遵化市、古冶区、迁安市、丰南区、丰润区)
衡阳市(衡东县、衡南县、耒阳市、蒸湘区、常宁市、石鼓区、雁峰区、珠晖区、衡阳县、南岳区、衡山县、祁东县)
青岛市(城阳区、平度市、莱西市、市北区、黄岛区、市南区、即墨区、胶州市、崂山区、李沧区)
酒泉市(敦煌市、玉门市、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)
牡丹江市(海林市、西安区、东宁市、林口县、爱民区、绥芬河市、宁安市、东安区、阳明区、穆棱市)
荆州市(松滋市、公安县、洪湖市、荆州区、监利市、江陵县、沙市区、石首市)
长沙市(岳麓区、开福区、天心区、宁乡市、望城区、长沙县、芙蓉区、浏阳市、雨花区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、巴东县、咸丰县、建始县、鹤峰县、来凤县、利川市)
金华市(浦江县、东阳市、武义县、永康市、义乌市、磐安县、金东区、婺城区、兰溪市)
梧州市(苍梧县、蒙山县、万秀区、岑溪市、长洲区、藤县、龙圩区)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、原州区、隆德县)
莆田市(城厢区、秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区)
泉州市(洛江区、金门县、永春县、鲤城区、丰泽区、石狮市、惠安县、安溪县、德化县、泉港区、南安市、晋江市)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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