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包头市(石拐区、土默特右旗、九原区、白云鄂博矿区、固阳县、昆都仑区、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗)

济南市(长清区、历下区、天桥区、章丘区、市中区、济阳区、平阴县、历城区、莱芜区、商河县、钢城区、槐荫区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、平南县、港南区)  漳州市(漳浦县、南靖县、东山县、诏安县、云霄县、龙海区、芗城区、长泰区、龙文区、平和县、华安县)

玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、曲麻莱县、治多县、囊谦县、称多县)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)

朝阳市(北票市、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、龙城区)

吴忠市(利通区、青铜峡市、同心县、盐池县、红寺堡区)  无锡市(江阴市、新吴区、滨湖区、锡山区、梁溪区、惠山区、宜兴市)

宜昌市(西陵区、点军区、伍家岗区、秭归县、兴山县、五峰土家族自治县、远安县、猇亭区、枝江市、当阳市、宜都市、长阳土家族自治县、夷陵区)

黑河市(逊克县、五大连池市、孙吴县、嫩江市、北安市、爱辉区)

荆州市(监利市、洪湖市、荆州区、公安县、江陵县、松滋市、沙市区、石首市)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、乌苏市、托里县、沙湾市)

临沂市(莒南县、罗庄区、河东区、兰陵县、沂南县、沂水县、蒙阴县、平邑县、临沭县、郯城县、费县、兰山区)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

双鸭山市(饶河县、集贤县、友谊县、岭东区、尖山区、宝清县、宝山区、四方台区)

内江市(隆昌市、东兴区、资中县、市中区、威远县)

湘潭市(韶山市、雨湖区、湘乡市、湘潭县、岳塘区)

九江市(德安县、柴桑区、濂溪区、都昌县、庐山市、武宁县、瑞昌市、共青城市、浔阳区、修水县、彭泽县、永修县、湖口县)

苏州市(吴中区、昆山市、相城区、常熟市、太仓市、虎丘区、吴江区、张家港市、姑苏区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、绿春县、河口瑶族自治县、石屏县、元阳县、建水县、泸西县、弥勒市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、蒙自市、红河县)

武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)

莆田市(秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区、荔城区)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

太原市(迎泽区、万柏林区、小店区、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、古交市、晋源区、阳曲县、清徐县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、临河区、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗)

乌兰察布市(四子王旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、商都县、化德县、集宁区、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

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呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、和林格尔县、回民区、清水河县、武川县、赛罕区、玉泉区、新城区)

黄冈市(团风县、麻城市、罗田县、武穴市、蕲春县、红安县、英山县、黄梅县、浠水县、黄州区)

桂林市(灵川县、资源县、雁山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、全州县、秀峰区、兴安县、阳朔县、象山区、永福县、七星区、临桂区、灌阳县、平乐县、荔浦市、龙胜各族自治县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)  商洛市(镇安县、洛南县、商州区、商南县、丹凤县、山阳县、柞水县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、尉犁县、博湖县、和静县、焉耆回族自治县、库尔勒市、且末县、和硕县)

中山市

丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

南京市(浦口区、高淳区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、玄武区、江宁区、建邺区、六合区、栖霞区、溧水区)  成都市(崇州市、彭州市、简阳市、双流区、新都区、成华区、龙泉驿区、武侯区、青白江区、锦江区、大邑县、邛崃市、青羊区、都江堰市、新津区、郫都区、温江区、蒲江县、金牛区、金堂县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

辽阳市(宏伟区、弓长岭区、灯塔市、白塔区、文圣区、辽阳县、太子河区)

盐城市(建湖县、亭湖区、阜宁县、滨海县、盐都区、射阳县、响水县、东台市、大丰区)雅安市(雨城区、芦山县、名山区、石棉县、宝兴县、天全县、汉源县、荥经县)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、特克斯县、新源县、伊宁市、霍城县、尼勒克县、昭苏县、奎屯市、巩留县)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

银川市(贺兰县、灵武市、兴庆区、永宁县、西夏区、金凤区)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、贵德县、共和县)

玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、易门县、江川区、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

石河子市(胡杨河市、新星市、昆玉市、铁门关市、可克达拉市、白杨市、双河市、阿拉尔市、北屯市、五家渠市、图木舒克市)

濮阳市(濮阳县、台前县、范县、华龙区、清丰县、南乐县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

蚌埠市(禹会区、怀远县、淮上区、龙子湖区、固镇县、蚌山区、五河县)

金华市(武义县、东阳市、磐安县、浦江县、婺城区、兰溪市、永康市、义乌市、金东区)

广州市(白云区、南沙区、荔湾区、天河区、花都区、黄埔区、番禺区、增城区、海珠区、越秀区、从化区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

榆林市(清涧县、绥德县、府谷县、神木市、佳县、吴堡县、定边县、靖边县、横山区、子洲县、榆阳区、米脂县)

遂宁市(船山区、射洪市、蓬溪县、安居区、大英县)

杭州市(临安区、西湖区、滨江区、淳安县、上城区、萧山区、建德市、余杭区、临平区、桐庐县、钱塘区、拱墅区、富阳区)

宝鸡市(凤县、岐山县、麟游县、眉县、金台区、陈仓区、太白县、千阳县、陇县、凤翔区、扶风县、渭滨区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。