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白山市(靖宇县、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区)

衢州市(衢江区、江山市、常山县、开化县、柯城区、龙游县)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)  通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)

承德市(丰宁满族自治县、双滦区、双桥区、承德县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、隆化县、平泉市)

阿克苏地区(库车市、温宿县、新和县、沙雅县、阿克苏市、乌什县、拜城县、阿瓦提县、柯坪县)

澳门特别行政区

佳木斯市(向阳区、富锦市、同江市、东风区、汤原县、桦川县、前进区、郊区、抚远市、桦南县)  株洲市(天元区、荷塘区、茶陵县、芦淞区、石峰区、攸县、醴陵市、渌口区、炎陵县)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

菏泽市(单县、鄄城县、成武县、郓城县、曹县、巨野县、东明县、牡丹区、定陶区)

葫芦岛市(建昌县、兴城市、绥中县、龙港区、连山区、南票区)

文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、文山市、富宁县、砚山县、广南县)

抚顺市(望花区、东洲区、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区)

河源市(紫金县、连平县、和平县、源城区、东源县、龙川县)

新余市(渝水区、分宜县)

日喀则市(吉隆县、亚东县、岗巴县、仁布县、萨迦县、谢通门县、定日县、萨嘎县、康马县、桑珠孜区、定结县、白朗县、聂拉木县、昂仁县、拉孜县、仲巴县、江孜县、南木林县)

南宁市(隆安县、西乡塘区、宾阳县、横州市、良庆区、上林县、兴宁区、武鸣区、马山县、邕宁区、江南区、青秀区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

喀什地区(疏勒县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、岳普湖县、伽师县、喀什市、麦盖提县、泽普县、叶城县、莎车县、英吉沙县)

茂名市(高州市、电白区、化州市、信宜市、茂南区)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

宣城市(郎溪县、旌德县、广德市、绩溪县、宣州区、宁国市、泾县)

东莞市

黔南布依族苗族自治州(龙里县、贵定县、惠水县、瓮安县、罗甸县、都匀市、平塘县、福泉市、独山县、长顺县、荔波县、三都水族自治县)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区、肥城市)

内蒙古自治区

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、广河县、东乡族自治县、临夏市、康乐县、临夏县、和政县)

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榆林市(米脂县、靖边县、佳县、神木市、府谷县、榆阳区、定边县、清涧县、吴堡县、绥德县、子洲县、横山区)

内江市(威远县、东兴区、资中县、市中区、隆昌市)

随州市(随县、广水市、曾都区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)  鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、湘东区、上栗县)

马鞍山市(花山区、含山县、博望区、雨山区、和县、当涂县)

渭南市(大荔县、蒲城县、白水县、合阳县、澄城县、潼关县、华阴市、华州区、富平县、韩城市、临渭区)眉山市(彭山区、青神县、东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县)

景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)  扬州市(广陵区、邗江区、仪征市、江都区、高邮市、宝应县)

滁州市(明光市、琅琊区、凤阳县、南谯区、来安县、定远县、天长市、全椒县)

江门市(鹤山市、江海区、蓬江区、台山市、恩平市、新会区、开平市)

衡阳市(衡山县、石鼓区、衡南县、常宁市、雁峰区、蒸湘区、南岳区、耒阳市、衡阳县、珠晖区、祁东县、衡东县)宁波市(海曙区、奉化区、象山县、北仑区、宁海县、鄞州区、江北区、镇海区、慈溪市、余姚市)

天水市(麦积区、张家川回族自治县、清水县、武山县、秦州区、甘谷县、秦安县)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、嵩明县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、富民县、呈贡区、宜良县、东川区、五华区、官渡区、安宁市、盘龙区、西山区)

四平市(铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)

常德市(津市市、桃源县、石门县、安乡县、澧县、武陵区、汉寿县、临澧县、鼎城区)

昌都市(芒康县、丁青县、洛隆县、边坝县、江达县、卡若区、左贡县、察雅县、八宿县、类乌齐县、贡觉县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

营口市(大石桥市、老边区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)

泸州市(纳溪区、江阳区、古蔺县、合江县、龙马潭区、泸县、叙永县)

玉林市(陆川县、博白县、福绵区、北流市、玉州区、兴业县、容县)

丹东市(元宝区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、象州县、忻城县)

南阳市(南召县、卧龙区、淅川县、桐柏县、西峡县、新野县、宛城区、唐河县、社旗县、镇平县、邓州市、方城县、内乡县)

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襄阳市(老河口市、襄州区、保康县、宜城市、枣阳市、谷城县、襄城区、樊城区、南漳县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。