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营口市(大石桥市、盖州市、站前区、鲅鱼圈区、西市区、老边区)

丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振安区、凤城市、振兴区)

安康市(汉阴县、镇坪县、平利县、汉滨区、宁陕县、紫阳县、石泉县、旬阳市、白河县、岚皋县)

商丘市(睢阳区、永城市、睢县、宁陵县、虞城县、梁园区、夏邑县、柘城县、民权县)  扬州市(仪征市、广陵区、宝应县、邗江区、高邮市、江都区)

林芝市(米林市、察隅县、波密县、巴宜区、工布江达县、朗县、墨脱县)

蚌埠市(五河县、怀远县、淮上区、龙子湖区、禹会区、固镇县、蚌山区)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县)安庆市(怀宁县、大观区、宿松县、桐城市、太湖县、宜秀区、岳西县、望江县、潜山市、迎江区)

咸宁市(赤壁市、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、通山县、通城县)  临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、永靖县、东乡族自治县、广河县、临夏市)

宜宾市(兴文县、珙县、江安县、翠屏区、屏山县、筠连县、长宁县、南溪区、高县、叙州区)

深圳市(宝安区、坪山区、福田区、罗湖区、南山区、光明区、龙岗区、盐田区、龙华区)

四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)

山南市(扎囊县、曲松县、措美县、桑日县、乃东区、贡嘎县、错那市、浪卡子县、隆子县、琼结县、加查县、洛扎县)

云浮市(新兴县、云城区、云安区、罗定市、郁南县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、福海县)

昭通市(永善县、威信县、巧家县、绥江县、大关县、昭阳区、鲁甸县、水富市、彝良县、镇雄县、盐津县)

益阳市(沅江市、南县、赫山区、资阳区、桃江县、安化县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼后旗、集宁区、凉城县、四子王旗、商都县、卓资县、化德县、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼前旗)

松原市(长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

南京市(浦口区、玄武区、雨花台区、建邺区、江宁区、秦淮区、栖霞区、高淳区、鼓楼区、溧水区、六合区)

双鸭山市(集贤县、饶河县、岭东区、宝山区、宝清县、四方台区、友谊县、尖山区)

梅州市(平远县、五华县、兴宁市、丰顺县、梅县区、大埔县、蕉岭县、梅江区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗)

洛阳市(汝阳县、瀍河回族区、老城区、洛宁县、新安县、栾川县、西工区、偃师区、嵩县、孟津区、伊川县、洛龙区、涧西区、宜阳县)

乐山市(市中区、峨眉山市、沙湾区、沐川县、五通桥区、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、犍为县、井研县、峨边彝族自治县)

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喀什地区(疏勒县、麦盖提县、莎车县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县、伽师县、疏附县、英吉沙县、岳普湖县、喀什市)

西安市(碑林区、高陵区、未央区、长安区、临潼区、莲湖区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、雁塔区、新城区、周至县、灞桥区)

广元市(苍溪县、利州区、旺苍县、剑阁县、青川县、昭化区、朝天区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)  池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

武汉市(新洲区、江夏区、蔡甸区、江岸区、硚口区、洪山区、东西湖区、武昌区、汉阳区、青山区、江汉区、黄陂区、汉南区)

潍坊市(昌乐县、青州市、昌邑市、诸城市、安丘市、高密市、临朐县、坊子区、寿光市、潍城区、奎文区、寒亭区)

阿里地区(札达县、噶尔县、革吉县、改则县、措勤县、普兰县、日土县)泰安市(泰山区、新泰市、肥城市、宁阳县、东平县、岱岳区)

那曲市(索县、安多县、班戈县、聂荣县、色尼区、申扎县、尼玛县、嘉黎县、双湖县、巴青县、比如县)  盐城市(大丰区、亭湖区、射阳县、建湖县、滨海县、东台市、阜宁县、盐都区、响水县)

大连市(沙河口区、甘井子区、中山区、庄河市、金州区、旅顺口区、瓦房店市、普兰店区、西岗区、长海县)

黄山市(徽州区、休宁县、屯溪区、祁门县、黄山区、歙县、黟县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、韶山市、湘乡市)

咸阳市(三原县、永寿县、秦都区、泾阳县、武功县、杨陵区、旬邑县、乾县、长武县、渭城区、彬州市、礼泉县、兴平市、淳化县)

湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、安吉县、南浔区)

清远市(佛冈县、连州市、阳山县、清城区、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、英德市)

河池市(金城江区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、南丹县、凤山县、大化瑶族自治县、东兰县)

葫芦岛市(龙港区、南票区、建昌县、连山区、兴城市、绥中县)

无锡市(锡山区、滨湖区、惠山区、宜兴市、新吴区、梁溪区、江阴市)

襄阳市(老河口市、谷城县、樊城区、保康县、襄州区、枣阳市、南漳县、襄城区、宜城市)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

邢台市(内丘县、柏乡县、平乡县、任泽区、巨鹿县、广宗县、沙河市、信都区、临西县、清河县、威县、新河县、南宫市、南和区、隆尧县、宁晋县、临城县、襄都区)

攀枝花市(西区、东区、盐边县、仁和区、米易县)

新疆维吾尔自治区

延安市(宝塔区、甘泉县、子长市、安塞区、吴起县、黄龙县、黄陵县、富县、洛川县、志丹县、延长县、延川县、宜川县)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区、肇州县、大同区、让胡路区、林甸县、萨尔图区、肇源县)

玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、称多县、玉树市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。