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全国服务区域：
乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、新市区、沙依巴克区、水磨沟区)
香港特别行政区
宁夏回族自治区
宁德市(周宁县、霞浦县、柘荣县、福安市、福鼎市、古田县、寿宁县、蕉城区、屏南县)
阿克苏地区(沙雅县、温宿县、乌什县、阿瓦提县、拜城县、新和县、柯坪县、库车市、阿克苏市)
宣城市(宁国市、旌德县、泾县、宣州区、绩溪县、广德市、郎溪县)
天水市(武山县、秦州区、清水县、甘谷县、秦安县、麦积区、张家川回族自治县)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
焦作市(沁阳市、武陟县、温县、中站区、山阳区、博爱县、解放区、修武县、马村区、孟州市)
白山市(抚松县、浑江区、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港北区、港南区)
防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)
苏州市(相城区、姑苏区、吴中区、常熟市、张家港市、吴江区、虎丘区、太仓市、昆山市)
渭南市(白水县、蒲城县、澄城县、富平县、合阳县、潼关县、华州区、韩城市、大荔县、华阴市、临渭区)
阿里地区(改则县、札达县、措勤县、革吉县、普兰县、日土县、噶尔县)
荆州市(荆州区、公安县、洪湖市、松滋市、江陵县、石首市、监利市、沙市区)
商丘市(夏邑县、柘城县、永城市、民权县、宁陵县、睢县、梁园区、虞城县、睢阳区)
淮安市(洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县、淮阴区、淮安区、金湖县)
娄底市(冷水江市、双峰县、娄星区、涟源市、新化县)
巴中市(通江县、巴州区、平昌县、恩阳区、南江县)
四平市(铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁东区)
合肥市(肥东县、巢湖市、庐阳区、庐江县、长丰县、瑶海区、蜀山区、肥西县、包河区)
平顶山市(宝丰县、石龙区、鲁山县、汝州市、卫东区、郏县、舞钢市、新华区、叶县、湛河区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区、准格尔旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区、乌审旗)
北京市(丰台区、海淀区、延庆区、密云区、顺义区、东城区、平谷区、通州区、朝阳区、门头沟区、昌平区、石景山区、怀柔区、西城区、大兴区、房山区)
淄博市(淄川区、高青县、博山区、张店区、周村区、临淄区、沂源县、桓台县)
十堰市(丹江口市、郧西县、张湾区、竹溪县、茅箭区、房县、竹山县、郧阳区)
南京市(建邺区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、溧水区、高淳区、浦口区、玄武区、江宁区、栖霞区、六合区)
大同市(新荣区、阳高县、平城区、灵丘县、左云县、云州区、云冈区、浑源县、广灵县、天镇县)
贵阳市(花溪区、修文县、开阳县、云岩区、清镇市、息烽县、南明区、观山湖区、乌当区、白云区)
金昌市(金川区、永昌县)
临汾市(大宁县、曲沃县、吉县、蒲县、尧都区、霍州市、永和县、古县、隰县、翼城县、汾西县、洪洞县、襄汾县、安泽县、乡宁县、侯马市、浮山县)
澳门特别行政区
海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、贵南县、同德县)
廊坊市(霸州市、安次区、广阳区、文安县、固安县、香河县、大城县、三河市、大厂回族自治县、永清县)
雅安市(名山区、汉源县、宝兴县、芦山县、天全县、荥经县、雨城区、石棉县)
信阳市(淮滨县、新县、固始县、潢川县、息县、商城县、罗山县、光山县、平桥区、浉河区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、裕民县)
济宁市(泗水县、汶上县、兖州区、梁山县、嘉祥县、微山县、金乡县、鱼台县、曲阜市、任城区、邹城市)
成都市(彭州市、郫都区、崇州市、成华区、温江区、金牛区、蒲江县、锦江区、新都区、都江堰市、简阳市、邛崃市、大邑县、龙泉驿区、新津区、金堂县、青白江区、青羊区、双流区、武侯区)
中山市
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、若羌县、焉耆回族自治县、和硕县、且末县、库尔勒市、轮台县、尉犁县)
滨州市(博兴县、沾化区、无棣县、阳信县、惠民县、邹平市、滨城区)
通化市(东昌区、柳河县、辉南县、集安市、梅河口市、二道江区、通化县)
晋城市(沁水县、泽州县、城区、阳城县、高平市、陵川县)
泰安市(泰山区、新泰市、肥城市、宁阳县、东平县、岱岳区)
南通市(海安市、如皋市、通州区、启东市、崇川区、海门区、如东县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、巴东县、恩施市、鹤峰县、利川市、咸丰县、宣恩县)
株洲市(炎陵县、天元区、茶陵县、攸县、石峰区、芦淞区、荷塘区、醴陵市、渌口区)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、库伦旗、霍林郭勒市)
黑河市(北安市、孙吴县、爱辉区、五大连池市、嫩江市、逊克县)
阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、彰武县、太平区、清河门区)
拉萨市(堆龙德庆区、城关区、达孜区、曲水县、当雄县、尼木县、墨竹工卡县、林周县)
邵阳市(邵阳县、北塔区、绥宁县、新宁县、大祥区、洞口县、邵东市、新邵县、武冈市、隆回县、双清区、城步苗族自治县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
广州市(天河区、从化区、南沙区、海珠区、增城区、荔湾区、白云区、番禺区、黄埔区、越秀区、花都区)
西安市(雁塔区、临潼区、灞桥区、阎良区、莲湖区、未央区、长安区、碑林区、高陵区、蓝田县、周至县、鄠邑区、新城区)
安康市(白河县、紫阳县、汉滨区、旬阳市、宁陕县、石泉县、平利县、汉阴县、镇坪县、岚皋县)
兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
汉中市(略阳县、南郑区、西乡县、宁强县、城固县、佛坪县、留坝县、洋县、镇巴县、勉县、汉台区)
岳阳市(君山区、岳阳县、临湘市、华容县、云溪区、湘阴县、岳阳楼区、平江县、汨罗市)
孝感市(孝昌县、孝南区、大悟县、汉川市、云梦县、安陆市、应城市)
临沧市(云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
烟台市(海阳市、芝罘区、莱山区、莱州市、牟平区、福山区、栖霞市、龙口市、蓬莱区、莱阳市、招远市)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、丹寨县、麻江县、天柱县、黎平县、剑河县、雷山县、施秉县、黄平县、锦屏县、三穗县、榕江县、台江县、镇远县、从江县、岑巩县)
西藏自治区
连云港市(东海县、赣榆区、灌南县、灌云县、海州区、连云区)
宿州市(泗县、灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县)
延安市(延川县、延长县、黄龙县、子长市、宜川县、洛川县、吴起县、黄陵县、志丹县、安塞区、宝塔区、甘泉县、富县)
郑州市(巩义市、上街区、新密市、中原区、金水区、荥阳市、中牟县、管城回族区、惠济区、登封市、新郑市、二七区)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
肇庆市(高要区、封开县、广宁县、四会市、德庆县、怀集县、端州区、鼎湖区)
攀枝花市(东区、仁和区、盐边县、米易县、西区)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、泸西县、开远市、河口瑶族自治县、红河县、绿春县、蒙自市、个旧市、屏边苗族自治县、石屏县、元阳县、弥勒市)
沈阳市(苏家屯区、浑南区、辽中区、沈河区、皇姑区、大东区、沈北新区、康平县、铁西区、于洪区、和平区、法库县、新民市)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
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临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、临夏县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县)
开封市(禹王台区、尉氏县、龙亭区、兰考县、杞县、通许县、顺河回族区、鼓楼区、祥符区)
常德市(汉寿县、石门县、武陵区、安乡县、桃源县、临澧县、鼎城区、澧县、津市市)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、揭东区、惠来县)
德州市(陵城区、平原县、临邑县、庆云县、宁津县、禹城市、武城县、齐河县、乐陵市、夏津县、德城区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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