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资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

大同市(浑源县、左云县、天镇县、广灵县、云州区、云冈区、新荣区、平城区、灵丘县、阳高县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、达拉特旗)

漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区)  宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县)

南阳市(方城县、社旗县、宛城区、唐河县、南召县、镇平县、邓州市、卧龙区、西峡县、内乡县、淅川县、桐柏县、新野县)

河源市(和平县、紫金县、连平县、龙川县、东源县、源城区)

厦门市(思明区、翔安区、集美区、海沧区、湖里区、同安区)

佛山市(禅城区、高明区、三水区、顺德区、南海区)  德阳市(旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市、什邡市、中江县)

阿里地区(日土县、普兰县、措勤县、噶尔县、改则县、革吉县、札达县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

岳阳市(君山区、岳阳县、云溪区、汨罗市、临湘市、平江县、湘阴县、岳阳楼区、华容县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、独山县、贵定县、长顺县、荔波县、惠水县、三都水族自治县、平塘县、龙里县、罗甸县、福泉市、瓮安县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、都兰县、德令哈市、格尔木市、天峻县)

马鞍山市(和县、雨山区、花山区、博望区、当涂县、含山县)

济源市

山南市(隆子县、洛扎县、扎囊县、曲松县、加查县、错那市、乃东区、琼结县、措美县、贡嘎县、桑日县、浪卡子县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、龙山县、泸溪县、花垣县、永顺县、吉首市、凤凰县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

随州市(广水市、随县、曾都区)

南昌市(新建区、安义县、青云谱区、进贤县、南昌县、青山湖区、东湖区、西湖区、红谷滩区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

梅州市(丰顺县、梅县区、兴宁市、大埔县、梅江区、蕉岭县、五华县、平远县)

桂林市(秀峰区、灵川县、临桂区、七星区、龙胜各族自治县、资源县、恭城瑶族自治县、永福县、兴安县、叠彩区、全州县、象山区、灌阳县、阳朔县、荔浦市、平乐县、雁山区)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、城口县、涪陵区、荣昌区、江北区、丰都县、大渡口区、巫山县、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、巫溪县、綦江区、璧山区、江津区、合川区、北碚区、巴南区、忠县、垫江县、大足区、万州区、渝北区、长寿区、石柱土家族自治县、云阳县、九龙坡区、黔江区、奉节县、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、渝中区、南川区、永川区、南岸区、潼南区、开州区)

宜昌市(猇亭区、枝江市、五峰土家族自治县、远安县、宜都市、西陵区、当阳市、秭归县、伍家岗区、长阳土家族自治县、兴山县、夷陵区、点军区)

香港特别行政区

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鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)

平顶山市(新华区、鲁山县、湛河区、卫东区、舞钢市、郏县、叶县、石龙区、宝丰县、汝州市)

酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)  枣庄市(山亭区、薛城区、峄城区、台儿庄区、滕州市、市中区)

黑河市(逊克县、北安市、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县)

扬州市(高邮市、仪征市、江都区、邗江区、广陵区、宝应县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)河池市(环江毛南族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县、凤山县、宜州区、巴马瑶族自治县)

朝阳市(双塔区、北票市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、龙城区)  镇江市(润州区、丹徒区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)

石家庄市(新乐市、晋州市、赞皇县、灵寿县、栾城区、行唐县、正定县、井陉矿区、裕华区、深泽县、辛集市、元氏县、赵县、长安区、鹿泉区、藁城区、桥西区、新华区、平山县、高邑县、无极县、井陉县)

德州市(齐河县、宁津县、禹城市、陵城区、德城区、平原县、武城县、庆云县、乐陵市、夏津县、临邑县)

毕节市(黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、赫章县、纳雍县、大方县)昆明市(官渡区、东川区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、富民县、宜良县、石林彝族自治县、五华区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、安宁市、盘龙区、西山区)

普洱市(西盟佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

吴忠市(同心县、盐池县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

牡丹江市(海林市、西安区、绥芬河市、穆棱市、爱民区、宁安市、林口县、阳明区、东安区、东宁市)

延安市(安塞区、志丹县、宜川县、延长县、延川县、甘泉县、洛川县、子长市、宝塔区、吴起县、黄龙县、富县、黄陵县)

揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)

自贡市(沿滩区、自流井区、富顺县、荣县、大安区、贡井区)

深圳市(宝安区、盐田区、坪山区、龙岗区、光明区、龙华区、罗湖区、福田区、南山区)

绵阳市(江油市、游仙区、北川羌族自治县、安州区、三台县、梓潼县、平武县、盐亭县、涪城区)

金华市(永康市、东阳市、金东区、义乌市、磐安县、兰溪市、婺城区、武义县、浦江县)

南平市(武夷山市、建瓯市、建阳区、延平区、光泽县、邵武市、顺昌县、政和县、浦城县、松溪县)

赤峰市(红山区、巴林左旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、敖汉旗、元宝山区、松山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、林西县)

巴中市(平昌县、通江县、南江县、恩阳区、巴州区)

安庆市(桐城市、怀宁县、潜山市、望江县、太湖县、大观区、岳西县、宿松县、迎江区、宜秀区)

泸州市(纳溪区、古蔺县、叙永县、江阳区、泸县、合江县、龙马潭区)

乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、沙湾区、市中区、井研县、马边彝族自治县、金口河区、五通桥区、犍为县、沐川县、夹江县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。