张柏芝人体艺术|尽享不一样的精彩与刺激体验！各观看《今日汇总》
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全国服务区域：
佳木斯市(桦南县、抚远市、向阳区、桦川县、郊区、前进区、富锦市、同江市、汤原县、东风区)
安庆市(岳西县、潜山市、望江县、宿松县、迎江区、太湖县、怀宁县、大观区、宜秀区、桐城市)
运城市(永济市、平陆县、盐湖区、万荣县、绛县、垣曲县、芮城县、闻喜县、河津市、新绛县、稷山县、夏县、临猗县)
辽阳市(文圣区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区、辽阳县、白塔区、太子河区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
龙岩市(武平县、长汀县、新罗区、连城县、永定区、漳平市、上杭县)
果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、班玛县、达日县、久治县、玛沁县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县、肃州区、敦煌市、玉门市)
北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)
延安市(甘泉县、洛川县、富县、子长市、黄龙县、延长县、安塞区、宝塔区、吴起县、宜川县、志丹县、延川县、黄陵县)
佛山市(高明区、三水区、禅城区、顺德区、南海区)
定西市(安定区、漳县、岷县、通渭县、陇西县、临洮县、渭源县)
塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、塔城市、乌苏市、沙湾市)
阳泉市(盂县、郊区、城区、平定县、矿区)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、新市区、乌鲁木齐县)
郴州市(资兴市、安仁县、临武县、北湖区、桂东县、嘉禾县、桂阳县、宜章县、苏仙区、永兴县、汝城县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
聊城市(冠县、阳谷县、莘县、临清市、东昌府区、茌平区、东阿县、高唐县)
松原市(宁江区、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
儋州市
宁夏回族自治区
汉中市(洋县、留坝县、南郑区、汉台区、略阳县、西乡县、勉县、城固县、佛坪县、镇巴县、宁强县)
漳州市(东山县、诏安县、南靖县、平和县、龙文区、龙海区、漳浦县、华安县、芗城区、云霄县、长泰区)
武汉市(武昌区、蔡甸区、洪山区、汉阳区、汉南区、黄陂区、江汉区、硚口区、新洲区、江岸区、青山区、江夏区、东西湖区)
孝感市(汉川市、应城市、大悟县、孝南区、孝昌县、安陆市、云梦县)
青岛市(平度市、市北区、城阳区、胶州市、李沧区、即墨区、莱西市、崂山区、市南区、黄岛区)
庆阳市(宁县、镇原县、华池县、庆城县、合水县、西峰区、正宁县、环县)
衡阳市(衡南县、南岳区、衡阳县、衡山县、常宁市、珠晖区、蒸湘区、雁峰区、耒阳市、衡东县、祁东县、石鼓区)
临汾市(曲沃县、汾西县、霍州市、大宁县、古县、浮山县、蒲县、永和县、侯马市、翼城县、洪洞县、乡宁县、襄汾县、隰县、尧都区、吉县、安泽县)
永州市(蓝山县、道县、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、双牌县、东安县、宁远县、祁阳市、新田县、冷水滩区)
南宁市(横州市、上林县、隆安县、青秀区、兴宁区、马山县、西乡塘区、江南区、良庆区、邕宁区、武鸣区、宾阳县)
宜宾市(筠连县、翠屏区、珙县、江安县、长宁县、南溪区、屏山县、高县、叙州区、兴文县)
信阳市(平桥区、商城县、淮滨县、潢川县、浉河区、固始县、光山县、息县、罗山县、新县)
许昌市(魏都区、长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区、禹州市)
无锡市(新吴区、惠山区、滨湖区、江阴市、梁溪区、宜兴市、锡山区)
吕梁市(兴县、文水县、汾阳市、临县、中阳县、交城县、岚县、方山县、交口县、柳林县、离石区、石楼县、孝义市)
沧州市(东光县、肃宁县、黄骅市、吴桥县、献县、运河区、新华区、盐山县、河间市、任丘市、南皮县、沧县、青县、海兴县、泊头市、孟村回族自治县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
蚌埠市(龙子湖区、固镇县、五河县、禹会区、淮上区、蚌山区、怀远县)
宜春市(丰城市、铜鼓县、上高县、靖安县、宜丰县、樟树市、袁州区、万载县、奉新县、高安市)
湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、德清县、安吉县)
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
日喀则市(定结县、康马县、萨迦县、定日县、昂仁县、仁布县、岗巴县、聂拉木县、仲巴县、亚东县、江孜县、南木林县、萨嘎县、白朗县、谢通门县、桑珠孜区、拉孜县、吉隆县)
那曲市(聂荣县、申扎县、索县、巴青县、安多县、尼玛县、双湖县、班戈县、色尼区、比如县、嘉黎县)
新乡市(凤泉区、红旗区、获嘉县、卫辉市、封丘县、卫滨区、牧野区、原阳县、新乡县、辉县市、延津县、长垣市)
贵阳市(乌当区、清镇市、观山湖区、南明区、开阳县、修文县、云岩区、白云区、息烽县、花溪区)
巴中市(平昌县、恩阳区、巴州区、南江县、通江县)
衢州市(江山市、柯城区、龙游县、开化县、衢江区、常山县)
通化市(东昌区、通化县、柳河县、二道江区、辉南县、梅河口市、集安市)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、揭东区、榕城区)
齐齐哈尔市(建华区、克山县、富裕县、甘南县、龙江县、富拉尔基区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、依安县、克东县、昂昂溪区、拜泉县、碾子山区、龙沙区、泰来县)
九江市(共青城市、柴桑区、修水县、湖口县、永修县、庐山市、浔阳区、都昌县、瑞昌市、彭泽县、濂溪区、武宁县、德安县)
邯郸市(成安县、复兴区、馆陶县、临漳县、曲周县、磁县、涉县、肥乡区、大名县、丛台区、峰峰矿区、武安市、广平县、邯山区、魏县、邱县、永年区、鸡泽县)
辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)
六安市(金寨县、金安区、霍山县、叶集区、裕安区、霍邱县、舒城县)
忻州市(原平市、保德县、繁峙县、河曲县、静乐县、五台县、宁武县、偏关县、代县、五寨县、神池县、忻府区、岢岚县、定襄县)
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驻马店市(平舆县、汝南县、新蔡县、正阳县、泌阳县、上蔡县、确山县、西平县、驿城区、遂平县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、巩留县、特克斯县、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、霍城县、昭苏县、伊宁县、霍尔果斯市、奎屯市)
茂名市(高州市、化州市、电白区、信宜市、茂南区)
鄂尔多斯市(东胜区、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗)
鹤壁市(浚县、鹤山区、山城区、淇县、淇滨区)
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保定市(安国市、安新县、竞秀区、高碑店市、阜平县、清苑区、定兴县、曲阳县、易县、唐县、徐水区、雄县、顺平县、涞源县、容城县、望都县、博野县、高阳县、涿州市、蠡县、涞水县、定州市、莲池区、满城区)
丽水市(云和县、缙云县、青田县、莲都区、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、庆元县、松阳县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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