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全国服务区域：
滁州市(天长市、南谯区、全椒县、凤阳县、琅琊区、明光市、定远县、来安县)
西安市(莲湖区、高陵区、碑林区、未央区、蓝田县、新城区、鄠邑区、周至县、雁塔区、灞桥区、长安区、阎良区、临潼区)
七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)
江门市(蓬江区、新会区、鹤山市、江海区、台山市、开平市、恩平市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、海港区、卢龙县、北戴河区、抚宁区)
揭阳市(普宁市、惠来县、揭西县、揭东区、榕城区)
盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)
济南市(莱芜区、天桥区、钢城区、市中区、长清区、商河县、章丘区、历城区、平阴县、历下区、槐荫区、济阳区)
宁德市(柘荣县、周宁县、福安市、屏南县、古田县、蕉城区、福鼎市、寿宁县、霞浦县)
林芝市(工布江达县、巴宜区、察隅县、朗县、波密县、米林市、墨脱县)
黄山市(祁门县、徽州区、歙县、休宁县、屯溪区、黟县、黄山区)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、新化县、双峰县)
商丘市(民权县、睢阳区、宁陵县、梁园区、柘城县、虞城县、夏邑县、永城市、睢县)
镇江市(扬中市、丹徒区、润州区、丹阳市、京口区、句容市)
岳阳市(华容县、临湘市、湘阴县、岳阳楼区、君山区、汨罗市、云溪区、岳阳县、平江县)
吉安市(新干县、吉州区、遂川县、泰和县、青原区、峡江县、吉安县、永丰县、井冈山市、吉水县、安福县、永新县、万安县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、册亨县、望谟县、普安县、安龙县、贞丰县、兴义市)
驻马店市(正阳县、驿城区、上蔡县、西平县、确山县、泌阳县、遂平县、新蔡县、汝南县、平舆县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、福海县、青河县、哈巴河县、吉木乃县)
遵义市(赤水市、凤冈县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、播州区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、绥阳县、桐梓县、湄潭县、正安县、习水县、红花岗区)
忻州市(河曲县、忻府区、五寨县、岢岚县、五台县、静乐县、偏关县、保德县、定襄县、宁武县、原平市、繁峙县、神池县、代县)
晋中市(平遥县、灵石县、左权县、榆社县、昔阳县、太谷区、和顺县、介休市、祁县、榆次区、寿阳县)
丽水市(遂昌县、青田县、缙云县、龙泉市、云和县、松阳县、莲都区、景宁畲族自治县、庆元县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)
武汉市(汉南区、江汉区、江岸区、武昌区、江夏区、蔡甸区、东西湖区、黄陂区、洪山区、青山区、新洲区、硚口区、汉阳区)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
淮安市(洪泽区、盱眙县、清江浦区、淮安区、金湖县、涟水县、淮阴区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县)
来宾市(象州县、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、大方县、黔西市、金沙县、赫章县、纳雍县、织金县)
广安市(前锋区、岳池县、邻水县、武胜县、广安区、华蓥市)
甘南藏族自治州(碌曲县、合作市、迭部县、玛曲县、临潭县、夏河县、卓尼县、舟曲县)
咸宁市(嘉鱼县、通城县、崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、江川区、红塔区、澄江市)
北京市(通州区、昌平区、丰台区、门头沟区、朝阳区、密云区、顺义区、大兴区、平谷区、海淀区、石景山区、西城区、延庆区、怀柔区、房山区、东城区)
邯郸市(广平县、丛台区、峰峰矿区、邯山区、成安县、邱县、馆陶县、磁县、肥乡区、大名县、曲周县、武安市、临漳县、复兴区、鸡泽县、魏县、永年区、涉县)
长春市(农安县、榆树市、公主岭市、朝阳区、绿园区、德惠市、宽城区、双阳区、二道区、南关区、九台区)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、祥云县、弥渡县、宾川县、云龙县、永平县、鹤庆县、大理市)
延安市(安塞区、志丹县、黄陵县、宜川县、富县、延长县、宝塔区、子长市、吴起县、洛川县、甘泉县、黄龙县、延川县)
萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县)
衢州市(衢江区、江山市、开化县、柯城区、常山县、龙游县)
益阳市(南县、安化县、桃江县、沅江市、资阳区、赫山区)
贵阳市(乌当区、息烽县、云岩区、花溪区、修文县、观山湖区、白云区、南明区、开阳县、清镇市)
唐山市(丰南区、丰润区、路北区、曹妃甸区、遵化市、滦南县、玉田县、路南区、滦州市、乐亭县、开平区、古冶区、迁西县、迁安市)
汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
深圳市(坪山区、南山区、盐田区、福田区、龙岗区、光明区、龙华区、宝安区、罗湖区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
桂林市(永福县、全州县、七星区、雁山区、灌阳县、荔浦市、平乐县、秀峰区、叠彩区、兴安县、资源县、阳朔县、龙胜各族自治县、临桂区、象山区、灵川县、恭城瑶族自治县)
云浮市(云安区、郁南县、新兴县、罗定市、云城区)
中山市
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、红河县、建水县、蒙自市、开远市、石屏县、弥勒市、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、元阳县、绿春县)
五指山市(文昌市、琼中黎族苗族自治县、定安县、万宁市、澄迈县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、东方市、陵水黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县)
三门峡市(陕州区、灵宝市、卢氏县、渑池县、湖滨区、义马市)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
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沧州市(南皮县、任丘市、献县、肃宁县、运河区、吴桥县、泊头市、河间市、新华区、孟村回族自治县、盐山县、海兴县、沧县、青县、东光县、黄骅市)
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漳州市(龙海区、东山县、云霄县、龙文区、长泰区、南靖县、芗城区、平和县、华安县、漳浦县、诏安县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
三明市(建宁县、永安市、大田县、清流县、三元区、将乐县、明溪县、尤溪县、沙县区、宁化县、泰宁县)
佳木斯市(桦川县、东风区、桦南县、向阳区、汤原县、抚远市、前进区、富锦市、郊区、同江市)
池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
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河源市(东源县、连平县、紫金县、源城区、和平县、龙川县)
韶关市(浈江区、仁化县、南雄市、新丰县、曲江区、乳源瑶族自治县、武江区、翁源县、乐昌市、始兴县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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