善良的锼子,携手同心共迈未来之路,让每一步都充满

　　“报行合一”的风还是吹到了个险渠道，这既在张秋（化名）的预料之中，又在她的期待之外。

　　近期，金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》（以下简称《通知》），其中提到，建立与产品设计、费用结构相契合，与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。深化执行“报行合一”。

　　所谓“报行合一”，即保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程中的行为情况保持一致。

　　《通知》还提到，保险专业代理机构、保险经纪人，以及其他开展人身保险产品销售和提供保险服务的机构和渠道，参照《通知》有关要求执行。

　　这意味着，保险行业将在中介、银保、个险等领域实现全渠道“报行合一”。对于保险公司来说，“报行合一”降低了保险公司的经营成本；对于一线销售人员来说，“报行合一”则意味着佣金降低和收入下降。有数据显示，银保渠道“报行合一”后，平均佣金水平较之前降低约30%。

　　如今，“报行合一”行至个险渠道，是否能像此前在银保渠道那样引起巨大的影响？在行业改革的当下，个险代理人的发展机遇在哪里？业内人士表示，在个险渠道推行“报行合一”有利于进一步降低险企经营压力，之于代理人端，可能影响力会小于此前的银保渠道和中介渠道，因为个险渠道是保险公司所控制，此外，保险机构当前探索的养老社区等“医养结合”模式已成为很多代理人新的业务增长点。

　　自1992年个人保险代理人模式引入我国保险市场以来，个人代理渠道迅速发展，在服务客户需求、推动行业发展、解决社会就业等方面作出了积极贡献。

　　虽然，近年来个险人力规模大幅缩减。根据《2024中国保险中介市场生态白皮书》数据，截至2023年年末，人身险公司保险营销员人数仅为281万人，与2019年高峰时期的912万人相比，缩水比例接近70%。但是作为保险营销的主要渠道之一，个险依旧是寿险的第一大渠道。保通社了解到，2024年，个险保费收入近2万亿元，增长6.45%，个险渠道业务占比达到47%。

　　但是，跑马圈地与大浪淘沙后，个险渠道的问题开始凸显。比如，部分人身险公司采取激进的经营模式，通过快速提升渠道手续费、虚列费用等方式吸引渠道合作、抢占市场份额，使得保险行业出现了很多无序竞争的现象。

　　为降低保险公司经营压力、推动保险公司降本增效，个险体制改革势在必行，“报行合一”就是其中之一。

　　“过去人海战术、自保件刷单、销售误导把行业口碑都搞坏了，现在监管在推行‘报行合一’的同时直接把佣金递延发放、建立产品分类与销售分级制度、禁止用保费论英雄，相当于掐住‘短期赚快钱’的命门，逼着险企和销售人员转向长期服务。”对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受保通社微信采访时表示，短期看，靠“画大饼拉人头”的团队会崩盘，部分公司人力可能腰斩，但长期能筛出真正懂保险的销售，把行业扭回到“专业服务”。

　　但从影响来看，业内认为，对个险的影响会低于此前在银保渠道和中介渠道的影响。有业内人士表示，《通知》下发后，估计会在近期引起各公司普遍性调整费用策略，佣金水平下降，“基本法”压降成本。由于个险渠道的特点是司控渠道，估计造成的影响小于银保和经代。

　　对于这点，张秋也有着同样的感受。

　　在行业已深耕五年的她，在近两年明显感受到客户买保险的意愿降低了。“此前可能还愿意购买保险的人，现在在保险的配置方面会变得较为保守。”张秋表示，尤其是中等收入人群，其收入受外部经济环境影响较大，当收入出现波动时，他们会降低在保险方面的投入，“我已遇到过好几个案例了。”

　　与外界关注的“报行合一”不同，张秋关注得更多的还是展业问题。

　　在张秋看来，既然“报行合一”势在必行，那么思考太多也无意义，毕竟自己还是要在整个行业干下去的。“我觉得‘报行合一’对头部代理人影响有限，我知道的一些代理人一年的收入几百万、上千万，即便佣金下调几个点，他们的收入依旧会很高，在高收入的推动下，他们必然会继续深耕这个行业。”张秋笑称，全行业现在都“报行合一”了，只要还在做保险，换个地方也依旧如此，与其想太多无法掌控的东西，不如提高自身的专业性，努力在这个行业做下去。

　　当然，张秋也承认，“报行合一”会对一些收入低的代理人带来影响，毕竟一些人的佣金本来就少，再下调几个点，可能真的就到了生存层面，这种情况下，难免会有一些人选择离开。

　　“降低直接佣金，会阶段性加剧人力流失，但是留存者必然会迎来更大的市场空间。”有业内人士指出，为维持队伍的稳定性，建议保险机构设计过渡期内平衡激励与合规的配套机制，比如，让递延佣金支付与服务挂钩，强化持续服务与客户经营；加强新人培育机制，降低脱落率，引入“学习期津贴”“前6个月收入保障”等缓冲机制。

　　对于更大的市场空间，保险中介从业者王明（化名）深有感触。在经历中介渠道的“报行合一”后，业务能力较强的王明变得更忙了。“我每天接到的咨询比以前多很多，我感觉保险需求并没有消失，反而因为一些从业者的退出，让留存者有更多机会接触到更多的客户”。

　　保通社注意到，除却上述从业者提到的更大市场空间，个险渠道的代理人还有“养老经济”这一利好因素。

　　随着老龄化时代的到来，养老成为当前社会关注的热点，保险与养老有着天然联系，近年来保险机构纷纷切入养老社区、康养服务领域，结合保险产品的支付作用打造养老生态。

　　据不完全统计，当前已有中国人寿、平安人寿、太保寿险、人保寿险、泰康保险、新华保险、大家保险等多家大中型机构涉足养老产业。

　　这些机构将虚拟的保险金融产品与实体养老服务结合起来，以保单为基础、以服务为纽带，为客户提供个性化的养老体验。与此同时，这些机构还打造了相关的代理人培训体系，以提高其在医康养方面的销售能力，满足消费者的个性化需求。

　　需要指出的是，这类“养老社区”相关产品往往客单价高，通常在100万元至300万元之间，这意味着能给保险代理人带来更高的收入。“高保费的养老社区确实可能成为代理人展业的新机遇。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆通过微信对保通社表示，通过将养老社区与保单绑定，代理人可以为客户提供更为全面的服务，从而提高展业成功率。同时，高保费的养老社区也有利于提升代理人的佣金收入。

　　不过，杨帆也指出，代理人如果想要抓住养老社区带来的红利，需要修炼“内功”，在多个领域深耕和提高，比如深入了解养老社区的产品和服务，提升专业素养；加强与客户沟通，了解客户需求，提供个性化服务；提高市场营销能力，拓展客户群体；关注政策动态，把握市场发展趋势。

专题：2025保险科技峰会：梁涛等出席

　　4月25日金融一线消息，“2025保险科技峰会”今日在深圳正式举行，本次大会主题为“从互联网时代到AI时代，AI+保险的战略推进与应用创新”。太平金科总经理胡健发表主题演讲，分享了集团在人工智能大模型领域的探索成果与规划。

　　胡健介绍，中国太平自2024年初便密切跟踪研究人工智能大模型，并制定了将大模型高效、安全、稳妥应用于集团业务场景的规划。2025年春节后，大模型应用进程加快，整体推进按规划稳步进行。他特别指出，太平集团推进大模型应用的一大特色在于金融科技生态联盟，该联盟汇聚集团内企业以及众多科技大厂和特色专业科技公司，内外部专家为大模型应用提供了有力支持。

　　谈及对大模型发展的观察，胡健表示，自2023-2024年，尤其是DeepSeek出现后，大模型在行业掀起应用热潮，从文字拓展至图片、视频等多模态应用。“DeepSeek引入MOE架构，不仅在技术上有创新，还对国产算力基础设施应用有积极意义，有利于发挥国产自主可控算力，对国企、央企至关重要。”他还提到，AIAgent带来更多可能，使任务规划、执行与反馈更智能；DeepSeek凭借开源模式和底层算法优化，降低了应用门槛，实现技术平权。

　　胡健强调，太平集团在大模型应用推进中，关注应用推动、算力自主可控、高质量数据三大要点。不过，与顶尖科技公司相比，集团在应用场景、算力规模、数据规范等方面存在局限，因此通过建立生态联盟、制定规划，以安全、稳妥、有效的方式推进大模型应用。

　　在已开展工作方面，太平集团规划了从算力到场景应用的架构，重点宣介AI文化，营造全员智能氛围。通过金融科技生态联盟，开展多场大模型宣介活动，且业务团队积极参与。同时，在客服、办公、运营等7个领域开展典型场景探索，涵盖全集团通用办公、代码助手等，采用知识库、RAG、智能体等技术提升服务与管理效率。此外，太平金科注重能力沉淀，建立共享机制与平台，助力集团整体提升。

　　展望未来，胡健提出五个重点关注方向。安全层面，在内容、数据、算法和模型等方面建立安全围栏，加强管控；能力提升上，结合新技术优化现有应用与智能体；算力建设方面，建立集团算力共享资源池，实现精细化调度与矩阵化调配；还将强化集团能力共享，统筹资源、孵化创新；同时，在监管指导下开展AI治理，从技术、制度、执行层面应对算法歧视、模型幻觉、数据安全等问题。

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