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那曲市(尼玛县、聂荣县、双湖县、色尼区、巴青县、索县、嘉黎县、申扎县、班戈县、安多县、比如县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
南昌市(青山湖区、新建区、南昌县、西湖区、青云谱区、东湖区、红谷滩区、安义县、进贤县)
洛阳市(伊川县、瀍河回族区、栾川县、洛宁县、汝阳县、孟津区、嵩县、宜阳县、西工区、老城区、新安县、涧西区、偃师区、洛龙区)
东营市(利津县、河口区、东营区、垦利区、广饶县)
铜仁市(思南县、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、松桃苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区)
邯郸市(肥乡区、大名县、临漳县、涉县、邱县、魏县、复兴区、丛台区、成安县、鸡泽县、峰峰矿区、广平县、馆陶县、武安市、永年区、磁县、曲周县、邯山区)
中山市
湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、德清县、南浔区)
双鸭山市(宝山区、宝清县、集贤县、友谊县、尖山区、四方台区、饶河县、岭东区)
宿州市(泗县、砀山县、灵璧县、埇桥区、萧县)
黄冈市(英山县、蕲春县、黄州区、武穴市、团风县、麻城市、黄梅县、罗田县、红安县、浠水县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
哈尔滨市(宾县、木兰县、南岗区、依兰县、尚志市、阿城区、方正县、延寿县、巴彦县、道里区、通河县、香坊区、呼兰区、平房区、五常市、道外区、松北区、双城区)
日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和静县、若羌县、焉耆回族自治县、和硕县、且末县、库尔勒市、轮台县、博湖县)
开封市(杞县、鼓楼区、通许县、禹王台区、兰考县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、尉氏县)
驻马店市(上蔡县、新蔡县、驿城区、遂平县、平舆县、正阳县、泌阳县、确山县、汝南县、西平县)
汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)
百色市(平果市、凌云县、靖西市、隆林各族自治县、西林县、右江区、田阳区、乐业县、田东县、德保县、那坡县、田林县)
湛江市(遂溪县、廉江市、霞山区、吴川市、徐闻县、雷州市、坡头区、赤坎区、麻章区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、利川市、恩施市、巴东县、咸丰县、建始县、宣恩县)
白城市(洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县、大安市)
临沧市(云县、永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、凤庆县)
吉林市(磐石市、蛟河市、龙潭区、桦甸市、丰满区、船营区、舒兰市、昌邑区、永吉县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
鹤岗市(工农区、兴山区、萝北县、东山区、兴安区、向阳区、绥滨县、南山区)
阿里地区(革吉县、普兰县、札达县、措勤县、日土县、噶尔县、改则县)
六安市(裕安区、霍山县、叶集区、舒城县、霍邱县、金寨县、金安区)
苏州市(姑苏区、张家港市、昆山市、虎丘区、相城区、吴江区、太仓市、吴中区、常熟市)
河源市(紫金县、连平县、和平县、龙川县、源城区、东源县)
南宁市(青秀区、邕宁区、武鸣区、宾阳县、上林县、江南区、良庆区、横州市、兴宁区、西乡塘区、马山县、隆安县)
三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市、渑池县)
濮阳市(范县、濮阳县、台前县、华龙区、南乐县、清丰县)
石家庄市(藁城区、新华区、裕华区、新乐市、井陉矿区、元氏县、晋州市、无极县、赞皇县、井陉县、栾城区、鹿泉区、长安区、桥西区、赵县、平山县、灵寿县、高邑县、深泽县、正定县、行唐县、辛集市)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
泰州市(姜堰区、兴化市、高港区、泰兴市、靖江市、海陵区)
廊坊市(霸州市、文安县、大厂回族自治县、固安县、永清县、大城县、广阳区、香河县、安次区、三河市)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、贵定县、惠水县、龙里县、瓮安县、都匀市、罗甸县、三都水族自治县、平塘县、荔波县、独山县、长顺县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
天津市(东丽区、北辰区、静海区、宁河区、红桥区、武清区、西青区、蓟州区、和平区、南开区、津南区、河西区、河北区、滨海新区、宝坻区、河东区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
梧州市(万秀区、藤县、苍梧县、蒙山县、长洲区、岑溪市、龙圩区)
宁夏回族自治区
黄山市(祁门县、黄山区、黟县、徽州区、休宁县、歙县、屯溪区)
绵阳市(平武县、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、游仙区、梓潼县、安州区、三台县、涪城区)
芜湖市(鸠江区、镜湖区、无为市、南陵县、湾沚区、繁昌区、弋江区)
滁州市(南谯区、全椒县、天长市、凤阳县、定远县、明光市、来安县、琅琊区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、东洲区、顺城区、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县)
吉安市(吉安县、青原区、永新县、安福县、吉州区、吉水县、泰和县、遂川县、峡江县、新干县、万安县、井冈山市、永丰县)
南平市(延平区、武夷山市、建瓯市、光泽县、浦城县、松溪县、政和县、建阳区、顺昌县、邵武市)
曲靖市(马龙区、师宗县、宣威市、麒麟区、沾益区、陆良县、会泽县、罗平县、富源县)
承德市(鹰手营子矿区、平泉市、滦平县、承德县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、双桥区、宽城满族自治县、兴隆县、双滦区)
钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)
新乡市(长垣市、红旗区、原阳县、新乡县、延津县、卫滨区、凤泉区、封丘县、卫辉市、获嘉县、牧野区、辉县市)
延安市(甘泉县、吴起县、黄陵县、黄龙县、宝塔区、宜川县、子长市、安塞区、延川县、富县、洛川县、志丹县、延长县)
平顶山市(新华区、叶县、郏县、汝州市、石龙区、湛河区、卫东区、宝丰县、舞钢市、鲁山县)
江门市(江海区、新会区、恩平市、蓬江区、台山市、鹤山市、开平市)
内蒙古自治区
随州市(曾都区、随县、广水市)
松原市(扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区、沭阳县)
榆林市(府谷县、佳县、定边县、子洲县、绥德县、米脂县、清涧县、榆阳区、吴堡县、横山区、靖边县、神木市)
玉溪市(峨山彝族自治县、澄江市、通海县、华宁县、红塔区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县)
大同市(阳高县、平城区、新荣区、左云县、天镇县、云州区、云冈区、灵丘县、浑源县、广灵县)
镇江市(京口区、丹徒区、润州区、丹阳市、扬中市、句容市)
长治市(平顺县、潞城区、沁县、长子县、屯留区、襄垣县、黎城县、壶关县、武乡县、沁源县、上党区、潞州区)
盐城市(响水县、亭湖区、阜宁县、盐都区、建湖县、滨海县、大丰区、东台市、射阳县)
天水市(武山县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县、秦州区、甘谷县)
本溪市(溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、南芬区)
泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、新泰市、东平县、宁阳县)
玉树藏族自治州(杂多县、称多县、曲麻莱县、治多县、囊谦县、玉树市)
保定市(涞源县、莲池区、高碑店市、竞秀区、定兴县、雄县、曲阳县、安国市、清苑区、安新县、满城区、徐水区、涿州市、顺平县、容城县、涞水县、望都县、蠡县、博野县、定州市、唐县、高阳县、阜平县、易县)
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济源市
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丽水市(遂昌县、庆元县、缙云县、松阳县、云和县、莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县)
宜宾市(南溪区、江安县、屏山县、长宁县、叙州区、筠连县、高县、兴文县、珙县、翠屏区)
怀化市(沅陵县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、溆浦县、会同县)
呼和浩特市(武川县、土默特左旗、赛罕区、和林格尔县、新城区、回民区、托克托县、玉泉区、清水河县)
上饶市(鄱阳县、广丰区、信州区、万年县、广信区、横峰县、余干县、弋阳县、玉山县、婺源县、德兴市、铅山县)
肇庆市(广宁县、四会市、怀集县、高要区、德庆县、鼎湖区、端州区、封开县)
徐州市(丰县、睢宁县、鼓楼区、云龙区、贾汪区、泉山区、邳州市、新沂市、沛县、铜山区)
毕节市(金沙县、纳雍县、织金县、七星关区、赫章县、黔西市、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
秦皇岛市(海港区、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、昌黎县)
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许昌市(长葛市、魏都区、禹州市、襄城县、建安区、鄢陵县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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