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阿勒泰地区(福海县、青河县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

重庆市(云阳县、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、涪陵区、潼南区、巫山县、黔江区、垫江县、秀山土家族苗族自治县、渝北区、江北区、万州区、大足区、忠县、南川区、石柱土家族自治县、巴南区、綦江区、沙坪坝区、城口县、北碚区、九龙坡区、铜梁区、合川区、大渡口区、开州区、璧山区、永川区、渝中区、南岸区、梁平区、江津区、长寿区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、奉节县)

芜湖市(南陵县、弋江区、无为市、繁昌区、鸠江区、镜湖区、湾沚区)  江门市(蓬江区、台山市、开平市、恩平市、江海区、新会区、鹤山市)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

眉山市(仁寿县、东坡区、丹棱县、洪雅县、青神县、彭山区)

秦皇岛市(北戴河区、山海关区、昌黎县、抚宁区、卢龙县、海港区、青龙满族自治县)

上饶市(婺源县、弋阳县、广信区、余干县、横峰县、铅山县、广丰区、万年县、鄱阳县、信州区、德兴市、玉山县)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

白山市(临江市、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县)

贵港市(覃塘区、桂平市、港南区、港北区、平南县)

亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)

宜宾市(翠屏区、长宁县、南溪区、筠连县、叙州区、兴文县、高县、屏山县、珙县、江安县)

湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

三沙市(南沙区、西沙区)

抚州市(崇仁县、南丰县、资溪县、黎川县、宜黄县、乐安县、临川区、金溪县、南城县、广昌县、东乡区)

佛山市(高明区、南海区、三水区、顺德区、禅城区)

唐山市(玉田县、迁西县、开平区、路北区、滦州市、丰润区、丰南区、古冶区、迁安市、曹妃甸区、遵化市、路南区、乐亭县、滦南县)

昭通市(巧家县、鲁甸县、威信县、大关县、永善县、彝良县、镇雄县、水富市、昭阳区、盐津县、绥江县)

铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

临汾市(吉县、洪洞县、襄汾县、侯马市、翼城县、曲沃县、汾西县、霍州市、尧都区、隰县、古县、永和县、浮山县、安泽县、蒲县、乡宁县、大宁县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)

东莞市

鸡西市(虎林市、密山市、滴道区、梨树区、麻山区、鸡冠区、恒山区、城子河区、鸡东县)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县、奎屯市、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、巩留县、伊宁县、昭苏县)

南阳市(南召县、邓州市、宛城区、内乡县、社旗县、桐柏县、镇平县、新野县、方城县、淅川县、唐河县、卧龙区、西峡县)

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东营市(利津县、河口区、广饶县、东营区、垦利区)

儋州市

广州市(白云区、南沙区、天河区、从化区、花都区、越秀区、海珠区、增城区、黄埔区、荔湾区、番禺区)

襄阳市(南漳县、宜城市、谷城县、襄城区、樊城区、襄州区、老河口市、枣阳市、保康县)  忻州市(宁武县、定襄县、五台县、偏关县、河曲县、繁峙县、静乐县、五寨县、原平市、岢岚县、神池县、忻府区、代县、保德县)

滨州市(惠民县、博兴县、无棣县、滨城区、沾化区、邹平市、阳信县)

杭州市(滨江区、淳安县、富阳区、西湖区、余杭区、临平区、拱墅区、临安区、建德市、桐庐县、上城区、萧山区、钱塘区)

喀什地区(莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、喀什市、岳普湖县、叶城县、英吉沙县、伽师县、巴楚县、泽普县、麦盖提县、疏勒县)盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)  兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县)

内江市(资中县、隆昌市、东兴区、市中区、威远县)

宁德市(霞浦县、屏南县、福安市、蕉城区、古田县、周宁县、寿宁县、柘荣县、福鼎市)上海市(虹口区、静安区、奉贤区、徐汇区、宝山区、崇明区、长宁区、杨浦区、金山区、嘉定区、普陀区、松江区、闵行区、青浦区、浦东新区、黄浦区)

日喀则市(白朗县、吉隆县、江孜县、亚东县、仲巴县、萨嘎县、昂仁县、仁布县、桑珠孜区、岗巴县、萨迦县、聂拉木县、谢通门县、康马县、南木林县、定日县、定结县、拉孜县)

台州市(临海市、椒江区、三门县、玉环市、仙居县、天台县、黄岩区、温岭市、路桥区)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、红花岗区、余庆县、赤水市、汇川区、桐梓县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、习水县、绥阳县、湄潭县)

绍兴市(越城区、新昌县、嵊州市、诸暨市、上虞区、柯桥区)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

北京市(昌平区、房山区、延庆区、西城区、海淀区、大兴区、门头沟区、平谷区、朝阳区、通州区、东城区、顺义区、丰台区、怀柔区、密云区、石景山区)

白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮南市、洮北区)

宿州市(泗县、埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县)

宁夏回族自治区

承德市(丰宁满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区、隆化县、滦平县、双桥区、平泉市、宽城满族自治县、承德县)

济南市(槐荫区、天桥区、历下区、市中区、平阴县、章丘区、钢城区、莱芜区、济阳区、长清区、商河县、历城区)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、迭部县、舟曲县、夏河县、玛曲县、碌曲县、合作市)

荆门市(京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市)

佳木斯市(向阳区、汤原县、桦南县、同江市、郊区、富锦市、桦川县、抚远市、前进区、东风区)

和田地区(和田县、墨玉县、洛浦县、于田县、皮山县、和田市、民丰县、策勒县)

牡丹江市(阳明区、绥芬河市、穆棱市、东宁市、宁安市、东安区、爱民区、海林市、林口县、西安区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。