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牡丹江市(林口县、阳明区、西安区、绥芬河市、东宁市、穆棱市、爱民区、东安区、宁安市、海林市)
六安市(金安区、金寨县、霍山县、裕安区、舒城县、霍邱县、叶集区)
蚌埠市(固镇县、淮上区、蚌山区、龙子湖区、怀远县、五河县、禹会区)
银川市(灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县、贺兰县)
苏州市(常熟市、太仓市、姑苏区、吴江区、吴中区、虎丘区、张家港市、相城区、昆山市)
乌兰察布市(商都县、凉城县、兴和县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、卓资县、集宁区、察哈尔右翼中旗、丰镇市、化德县、四子王旗)
甘孜藏族自治州(石渠县、康定市、稻城县、色达县、丹巴县、巴塘县、九龙县、新龙县、甘孜县、得荣县、理塘县、泸定县、炉霍县、雅江县、乡城县、德格县、道孚县、白玉县)
眉山市(青神县、丹棱县、彭山区、洪雅县、仁寿县、东坡区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
安康市(旬阳市、白河县、汉阴县、紫阳县、岚皋县、平利县、汉滨区、镇坪县、宁陕县、石泉县)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市)
泉州市(丰泽区、德化县、石狮市、泉港区、南安市、洛江区、永春县、鲤城区、惠安县、晋江市、安溪县、金门县)
济宁市(鱼台县、兖州区、泗水县、邹城市、汶上县、金乡县、任城区、微山县、嘉祥县、曲阜市、梁山县)
焦作市(马村区、沁阳市、博爱县、解放区、中站区、武陟县、温县、山阳区、修武县、孟州市)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
临汾市(乡宁县、襄汾县、永和县、吉县、尧都区、浮山县、曲沃县、古县、洪洞县、侯马市、大宁县、蒲县、安泽县、霍州市、翼城县、汾西县、隰县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
张家口市(沽源县、怀安县、下花园区、尚义县、怀来县、宣化区、蔚县、桥西区、康保县、崇礼区、桥东区、涿鹿县、赤城县、阳原县、万全区、张北县)
德州市(陵城区、夏津县、宁津县、齐河县、乐陵市、德城区、武城县、平原县、庆云县、临邑县、禹城市)
秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、卢龙县、山海关区、海港区)
张掖市(甘州区、山丹县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县)
韶关市(新丰县、武江区、仁化县、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县、南雄市、浈江区、翁源县、乐昌市)
鹤岗市(兴山区、工农区、东山区、兴安区、绥滨县、萝北县、南山区、向阳区)
九江市(庐山市、武宁县、都昌县、浔阳区、瑞昌市、修水县、濂溪区、共青城市、彭泽县、湖口县、柴桑区、德安县、永修县)
绵阳市(三台县、北川羌族自治县、江油市、安州区、盐亭县、平武县、梓潼县、涪城区、游仙区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)
辽阳市(宏伟区、辽阳县、弓长岭区、太子河区、灯塔市、白塔区、文圣区)
昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
深圳市(坪山区、光明区、龙岗区、罗湖区、南山区、福田区、龙华区、宝安区、盐田区)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
朔州市(怀仁市、应县、山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区)
丽水市(龙泉市、遂昌县、松阳县、青田县、庆元县、云和县、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区)
青岛市(崂山区、城阳区、黄岛区、即墨区、市南区、胶州市、平度市、李沧区、莱西市、市北区)
曲靖市(陆良县、沾益区、马龙区、罗平县、麒麟区、富源县、会泽县、师宗县、宣威市)
镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、润州区、句容市、扬中市)
莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区)
白银市(靖远县、平川区、会宁县、景泰县、白银区)
澳门特别行政区
阜阳市(临泉县、界首市、颍上县、颍州区、颍泉区、颍东区、阜南县、太和县)
那曲市(申扎县、色尼区、双湖县、安多县、索县、班戈县、嘉黎县、尼玛县、巴青县、比如县、聂荣县)
泰安市(泰山区、岱岳区、肥城市、宁阳县、新泰市、东平县)
惠州市(惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县、惠城区)
三沙市(西沙区、南沙区)
吕梁市(岚县、交口县、离石区、交城县、兴县、文水县、石楼县、方山县、汾阳市、中阳县、孝义市、柳林县、临县)
杭州市(钱塘区、桐庐县、余杭区、临安区、上城区、富阳区、临平区、建德市、西湖区、滨江区、淳安县、萧山区、拱墅区)
呼和浩特市(托克托县、回民区、武川县、赛罕区、土默特左旗、清水河县、玉泉区、新城区、和林格尔县)
南充市(蓬安县、顺庆区、西充县、仪陇县、阆中市、高坪区、南部县、营山县、嘉陵区)
大理白族自治州(鹤庆县、永平县、洱源县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县、弥渡县、大理市、剑川县、祥云县)
玉林市(容县、玉州区、北流市、博白县、兴业县、福绵区、陆川县)
运城市(绛县、盐湖区、垣曲县、新绛县、临猗县、万荣县、芮城县、稷山县、平陆县、河津市、闻喜县、永济市、夏县)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、施秉县、雷山县、镇远县、岑巩县、黄平县、从江县、剑河县、凯里市、黎平县、锦屏县、榕江县、丹寨县、台江县、三穗县、天柱县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、同德县、贵南县)
锦州市(凌海市、太和区、北镇市、古塔区、凌河区、黑山县、义县)
揭阳市(榕城区、惠来县、揭西县、普宁市、揭东区)
三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、义马市、陕州区、灵宝市)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)
徐州市(邳州市、贾汪区、鼓楼区、睢宁县、新沂市、泉山区、铜山区、云龙区、沛县、丰县)
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台州市(椒江区、天台县、临海市、黄岩区、仙居县、路桥区、三门县、温岭市、玉环市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
嘉峪关市
湛江市(麻章区、遂溪县、坡头区、雷州市、赤坎区、吴川市、霞山区、徐闻县、廉江市)
肇庆市(高要区、怀集县、德庆县、鼎湖区、广宁县、四会市、封开县、端州区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、砚山县、富宁县、马关县、文山市、西畴县、丘北县)
合肥市(肥东县、瑶海区、肥西县、庐阳区、庐江县、蜀山区、巢湖市、长丰县、包河区)
马鞍山市(含山县、花山区、雨山区、当涂县、和县、博望区)
淮南市(田家庵区、潘集区、凤台县、大通区、寿县、谢家集区、八公山区)
宜宾市(筠连县、兴文县、翠屏区、长宁县、江安县、珙县、屏山县、叙州区、高县、南溪区)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、多伦县、二连浩特市、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特左旗)
绥化市(庆安县、海伦市、安达市、兰西县、肇东市、北林区、绥棱县、望奎县、明水县、青冈县)
常州市(天宁区、金坛区、溧阳市、武进区、钟楼区、新北区)
楚雄彝族自治州(牟定县、大姚县、武定县、南华县、永仁县、双柏县、元谋县、楚雄市、姚安县、禄丰市)
嘉兴市(海盐县、秀洲区、桐乡市、海宁市、平湖市、嘉善县、南湖区)
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北京市(大兴区、通州区、朝阳区、顺义区、西城区、丰台区、石景山区、平谷区、昌平区、东城区、怀柔区、门头沟区、密云区、房山区、延庆区、海淀区)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
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延边朝鲜族自治州(延吉市、安图县、和龙市、汪清县、图们市、龙井市、珲春市、敦化市)
白山市(抚松县、临江市、靖宇县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县)
广州市(海珠区、黄埔区、荔湾区、南沙区、番禺区、增城区、越秀区、花都区、天河区、从化区、白云区)
平凉市(崇信县、静宁县、泾川县、庄浪县、崆峒区、华亭市、灵台县)
包头市(土默特右旗、昆都仑区、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、石拐区、白云鄂博矿区、固阳县)
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喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、伽师县、莎车县、巴楚县、麦盖提县、疏勒县、英吉沙县、岳普湖县、疏附县、叶城县、喀什市)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
潍坊市(寒亭区、寿光市、临朐县、高密市、潍城区、奎文区、昌乐县、青州市、坊子区、诸城市、安丘市、昌邑市)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、平塘县、荔波县、长顺县、三都水族自治县、罗甸县、惠水县、龙里县、瓮安县、福泉市、贵定县、独山县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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