花千骨漫画版:如何应对生活转变

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北京市(朝阳区、平谷区、密云区、通州区、房山区、西城区、东城区、延庆区、丰台区、怀柔区、顺义区、门头沟区、昌平区、石景山区、海淀区、大兴区)

清远市(连南瑶族自治县、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、连州市、清城区)

重庆市(石柱土家族自治县、北碚区、沙坪坝区、南川区、江北区、南岸区、永川区、渝北区、潼南区、铜梁区、巫溪县、奉节县、渝中区、大渡口区、江津区、城口县、涪陵区、荣昌区、九龙坡区、梁平区、巴南区、垫江县、忠县、合川区、巫山县、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、彭水苗族土家族自治县、万州区、大足区、长寿区、云阳县、武隆区、璧山区、开州区)

淮南市(田家庵区、大通区、寿县、凤台县、谢家集区、八公山区、潘集区)  阜新市(彰武县、细河区、清河门区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区)

绍兴市(嵊州市、新昌县、柯桥区、上虞区、诸暨市、越城区)

太原市(晋源区、万柏林区、小店区、阳曲县、杏花岭区、清徐县、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、古交市)

嘉兴市(秀洲区、嘉善县、海宁市、平湖市、海盐县、南湖区、桐乡市)

济宁市(邹城市、鱼台县、曲阜市、嘉祥县、汶上县、梁山县、泗水县、金乡县、微山县、兖州区、任城区)  保定市(清苑区、易县、涞水县、莲池区、望都县、蠡县、顺平县、博野县、安新县、竞秀区、容城县、定州市、安国市、高阳县、雄县、涞源县、高碑店市、唐县、曲阳县、满城区、徐水区、阜平县、定兴县、涿州市)

长治市(潞城区、长子县、上党区、潞州区、襄垣县、沁源县、沁县、壶关县、武乡县、平顺县、黎城县、屯留区)

宁波市(奉化区、江北区、海曙区、余姚市、宁海县、鄞州区、象山县、镇海区、北仑区、慈溪市)

南通市(海安市、通州区、如东县、海门区、启东市、崇川区、如皋市)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗)

齐齐哈尔市(拜泉县、讷河市、甘南县、泰来县、建华区、依安县、梅里斯达斡尔族区、克东县、克山县、昂昂溪区、碾子山区、龙沙区、富拉尔基区、龙江县、富裕县、铁锋区)

林芝市(工布江达县、巴宜区、朗县、察隅县、波密县、墨脱县、米林市)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、德令哈市、茫崖市、格尔木市、乌兰县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

固原市(西吉县、彭阳县、原州区、隆德县、泾源县)

杭州市(桐庐县、滨江区、钱塘区、临平区、建德市、富阳区、上城区、临安区、拱墅区、西湖区、淳安县、余杭区、萧山区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、康巴什区)

西安市(临潼区、周至县、蓝田县、高陵区、阎良区、鄠邑区、未央区、雁塔区、莲湖区、碑林区、灞桥区、新城区、长安区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、马关县、丘北县、广南县、富宁县、砚山县、麻栗坡县)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

昭通市(彝良县、永善县、威信县、昭阳区、镇雄县、鲁甸县、大关县、水富市、绥江县、巧家县、盐津县)

包头市(东河区、青山区、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、九原区、土默特右旗)

九江市(德安县、武宁县、瑞昌市、永修县、彭泽县、共青城市、都昌县、庐山市、濂溪区、浔阳区、湖口县、修水县、柴桑区)

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南昌市(红谷滩区、安义县、进贤县、南昌县、东湖区、新建区、青山湖区、青云谱区、西湖区)

香港特别行政区

四平市(铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)  北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

滁州市(凤阳县、琅琊区、南谯区、定远县、天长市、全椒县、明光市、来安县)

凉山彝族自治州(会东县、喜德县、雷波县、冕宁县、美姑县、盐源县、甘洛县、布拖县、德昌县、宁南县、西昌市、昭觉县、金阳县、木里藏族自治县、越西县、普格县、会理市)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)潍坊市(坊子区、寒亭区、昌邑市、青州市、安丘市、高密市、昌乐县、临朐县、诸城市、奎文区、寿光市、潍城区)

中山市  承德市(丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、双桥区、承德县、隆化县、宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、鹰手营子矿区、滦平县)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)

上饶市(玉山县、横峰县、信州区、广丰区、余干县、弋阳县、鄱阳县、广信区、婺源县、万年县、铅山县、德兴市)

茂名市(信宜市、高州市、茂南区、化州市、电白区)温州市(龙湾区、乐清市、洞头区、鹿城区、苍南县、平阳县、泰顺县、瑞安市、龙港市、永嘉县、文成县、瓯海区)

庆阳市(华池县、庆城县、环县、宁县、合水县、正宁县、西峰区、镇原县)

呼和浩特市(武川县、回民区、土默特左旗、新城区、和林格尔县、赛罕区、玉泉区、托克托县、清水河县)

蚌埠市(固镇县、五河县、蚌山区、禹会区、淮上区、龙子湖区、怀远县)

南充市(顺庆区、南部县、嘉陵区、高坪区、阆中市、仪陇县、西充县、蓬安县、营山县)

锦州市(义县、黑山县、太和区、凌河区、古塔区、凌海市、北镇市)

漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、临颍县、舞阳县)

宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、泗县、萧县)

黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、黄山区、休宁县、祁门县、歙县)

临沂市(费县、蒙阴县、沂水县、莒南县、平邑县、河东区、临沭县、罗庄区、兰山区、兰陵县、沂南县、郯城县)

乐山市(夹江县、峨眉山市、井研县、峨边彝族自治县、沐川县、市中区、犍为县、金口河区、沙湾区、马边彝族自治县、五通桥区)

衡阳市(衡阳县、衡山县、祁东县、南岳区、蒸湘区、衡东县、衡南县、石鼓区、耒阳市、常宁市、珠晖区、雁峰区)

济南市(济阳区、商河县、天桥区、历城区、钢城区、槐荫区、莱芜区、历下区、章丘区、平阴县、长清区、市中区)

荆州市(江陵县、荆州区、公安县、石首市、洪湖市、沙市区、松滋市、监利市)

平顶山市(汝州市、湛河区、宝丰县、舞钢市、新华区、石龙区、卫东区、郏县、鲁山县、叶县)

眉山市(丹棱县、东坡区、洪雅县、彭山区、青神县、仁寿县)

新乡市(原阳县、牧野区、长垣市、辉县市、卫滨区、延津县、卫辉市、凤泉区、获嘉县、红旗区、封丘县、新乡县)

　　来源：北京商报 

　　随着多数银行长期限定期存款利率一降再降，存款特种兵“重出江湖”。他们在社交平台发布“求高息存款”的帖子，动辄跨越上千公里寻找“最优”利率。为争夺这些大额储户，客户经理们也不惜自掏腰包，现金补贴、礼品折现、路费报销，多重手段轮番上阵，同一家银行客户经理之间互相“截和”的场面也是屡见不鲜。

　　存款特种兵出动

　　“我在东北，想存3年期定期存款，麻烦推荐一下”“求高利率存款，有资源的客户经理私我”……在利率不断下行的当下，社交平台上，出现了不少求购高息存款的帖子，为了增厚收益，存款特种兵也开启了新的旅途，千里奔袭。

　　不久前，李杨（化名）跨越1100公里，成功“捡漏”一笔高利率定期存款。从他晒出的存单来看，5年期定期存款年利率高达3%。对于这次存款经历，李杨总结，既因为利率高，也算是完成了一场说走就走的旅行。

　　经李杨介绍，北京商报记者联系上了为他办理存款业务的客户经理，经了解后得知，这是一家位于广东省惠州市的村镇银行。“目前我行3年期、5年期定期存款利率都为3%，不过利率水平预计6月初应该会下调。针对外地过来存钱的储户，有米油盐、床上四件套、电器等礼品相送。”

　　与以往单纯依靠朋友介绍，或者在生活中向陌生人打听高息存款渠道不同，如今越来越多储户选择主动出击，在网络上公开寻求客户经理。在诸多求存款的帖子下方，也能看到不少客户经理积极揽客的身影。

　　北京商报记者以储户身份发布异地高利率存款需求后，不到一小时内，超10位银行客户经理人士前来推荐产品，这其中，地方城商行、村镇银行的占了多数，同时也不乏一些股份制银行异地网点的工作人员。

　　山东一家村镇银行客户经理介绍，该行定期存款1年期利率为1.9%、2年期利率为2.2%、3年期利率则是2.4%起，3年期大额存单利率可以达到2.55%。“首次开卡需要临柜办理，后期可以线上操作”，这位客户经理说道。

　　将目光拉向浙江省，湖州地区一位城商行客户经理也推荐了该行的存款产品，“我行2年期定期存款利率为2.53%”。也有位于天津地区的某城商行网点的银行人士称，“我行3年期定期存款利率为2.35%，10万元起存，想要的抓紧存，国内又开启一波降息了”。

　　谈及存款特种兵重出江湖，博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，体现了储户对个人资产的积极管理意识，主动寻找更高收益的存款产品，但值得关注的是，同时也要考虑路费、时间成本等综合因素，甚至如银行的信用风险、资金安全风险、取款限制等也要放在考虑范围之内。

　　客户经理贴钱“抢人”

　　存款特种兵通过跨地区存款来追求更高收益，为了争夺这些储户，客户经理也纷纷自掏腰包。北京商报记者调查发现，不少客户经理直接承诺现金补贴，礼品折现也是常见手段。

　　一位城商行客户经理直言，“以50万元资金为例，存入3年期定期存款产品，到期的利息为3.8万元，除了利息之外，还会额外补贴礼品折现费和路费，从北京来的储户补贴费用共计750元”。

　　民营银行客户经理也不甘示弱，加入这场补贴大战。“存1000元，用我的推荐码，立马发100元红包”，一位客户经理称，目前该行3年期定期存款利率为2.6%。当北京商报记者与这位客户经理沟通时，也有多位该行其他客户经理“截和”，主动私聊推荐产品，并表示能提供200元的返现红包。

　　多位村镇银行客户经理也透露，除了官方利率外，还会提供现金返现等补贴内容。在基层营销岗位上，客户经理补贴返现的行为并不少见，一位银行人士表示，从一线经营角度看，基层客户经理面临的存款指标逐年攀升，尤其在季末、年末等关键考核节点，完不成任务意味着绩效扣减甚至职业发展受限，这迫使他们不得不通过个人补贴吸引客户。通常，这是客户经理自发行为，银行一般不会进行干涉。

　　短期来看，这种方式的确能提升业绩水平，但长期依赖补贴揽储，也推高了客户经理自身的财务压力。招联首席研究员董希淼指出，银行员工完不成任务，靠贴钱、返现等方式来买存款冲业绩属于违规行为。对于银行来说，通过这种方式买来的“客户”质量较低。除此之外，对于被“买”的客户来说，将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息。当然，银行总行给基层机构和员工下达任务要科学合理，否则就会导致员工行为异化跑偏。

　　董希淼进一步指出，此类行为产生的部分原因与银行业绩考核体系和任务指标不合理有关。在过重的考核指标和压力之下，基层机构和员工行为容易出现异化。银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理。基层机构和员工应端正认识，采取依法合规的方式完成任务指标。

　　切勿参与高息揽储等活动

　　自今年4月以来，一场存款利率的下调浪潮席卷银行业。股份制银行、城农商行、村镇银行、民营银行集体行动，密集调低存款利率，其中3年期、5年期定存利率受影响显著，大中型银行2%以上存款产品已成为“限量版”。

　　金融监管总局发布的数据显示，2024年四季度末，商业银行净息差为1.52%，处于历史低位。在2024年度业绩发布会上，多位银行管理层直言，净息差下行压力依旧严峻，进一步降低高成本负债迫在眉睫。

　　下调中长期存款利率，能够有效减少银行的利息支出，缓解存款长期化带来的成本压力，进而稳定负债成本，增强银行的盈利能力。从宏观政策导向而言，今年中国人民银行多次提及“择机降息降准”，银行下调存款利率，与宏观政策方向契合。

　　在宽松的货币政策基调下，市场普遍预期存款利率仍将持续下行。在董希淼看来，当前，存贷款利率已进入下行通道，银行净息差下滑压力仍然较大。银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。

　　就储户而言，董希淼提醒，“跨城存款”要注意两点：第一，“跨城存款”需要付出交通、住宿等费用以及时间成本，储户应仔细比较是否划算；第二，“跨城存款”应到银行网点柜面办理，切勿参与高息揽储、第三方“贴息”等活动。

　　“从便利性来看，如果储户所在地没有所属银行网点，大额取款或提前支取可能需要找到网点柜台才可以交易，这会给储户带来不便和额外的时间成本。”王蓬博如是说道。

　　北京商报记者 宋亦桐