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迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

甘孜藏族自治州(色达县、乡城县、稻城县、理塘县、巴塘县、康定市、德格县、新龙县、白玉县、雅江县、丹巴县、甘孜县、道孚县、炉霍县、石渠县、九龙县、得荣县、泸定县)  三门峡市(渑池县、灵宝市、陕州区、卢氏县、义马市、湖滨区)

中山市

济源市

贵阳市(开阳县、花溪区、息烽县、南明区、乌当区、清镇市、云岩区、白云区、观山湖区、修文县)

龙岩市(武平县、新罗区、永定区、上杭县、漳平市、长汀县、连城县)  吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

眉山市(东坡区、仁寿县、丹棱县、彭山区、青神县、洪雅县)

呼和浩特市(托克托县、回民区、清水河县、武川县、和林格尔县、土默特左旗、新城区、赛罕区、玉泉区)

嘉兴市(平湖市、秀洲区、嘉善县、海宁市、桐乡市、南湖区、海盐县)

咸宁市(赤壁市、咸安区、嘉鱼县、通城县、通山县、崇阳县)

金昌市(永昌县、金川区)

韶关市(南雄市、新丰县、始兴县、浈江区、仁化县、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县、乐昌市、曲江区)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、梁平区、荣昌区、忠县、大足区、长寿区、巴南区、大渡口区、綦江区、云阳县、北碚区、石柱土家族自治县、万州区、黔江区、城口县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、丰都县、渝北区、永川区、巫溪县、九龙坡区、垫江县、武隆区、南岸区、开州区、南川区、巫山县、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、合川区、江津区、奉节县、璧山区、江北区、潼南区)

儋州市

营口市(西市区、站前区、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市)

徐州市(云龙区、沛县、睢宁县、泉山区、鼓楼区、贾汪区、新沂市、铜山区、丰县、邳州市)

雅安市(汉源县、石棉县、芦山县、天全县、荥经县、名山区、宝兴县、雨城区)

内江市(东兴区、威远县、资中县、市中区、隆昌市)

楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、元谋县、武定县、南华县、大姚县、牟定县、姚安县、禄丰市、双柏县)

和田地区(于田县、民丰县、和田县、和田市、洛浦县、皮山县、墨玉县、策勒县)

鹤岗市(兴安区、南山区、工农区、萝北县、绥滨县、向阳区、东山区、兴山区)

平凉市(崇信县、庄浪县、静宁县、泾川县、华亭市、灵台县、崆峒区)

莆田市(城厢区、涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区)

通化市(集安市、二道江区、梅河口市、东昌区、辉南县、柳河县、通化县)

丽水市(龙泉市、遂昌县、庆元县、青田县、缙云县、莲都区、松阳县、云和县、景宁畲族自治县)

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白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮北区、洮南市)

河源市(和平县、东源县、源城区、紫金县、龙川县、连平县)

运城市(平陆县、永济市、闻喜县、万荣县、临猗县、盐湖区、新绛县、夏县、芮城县、垣曲县、河津市、稷山县、绛县)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)  清远市(清新区、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)

嘉峪关市

张家口市(桥东区、赤城县、怀来县、康保县、万全区、张北县、桥西区、涿鹿县、尚义县、宣化区、崇礼区、蔚县、阳原县、怀安县、下花园区、沽源县)岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、平江县、云溪区、临湘市、岳阳县、君山区、华容县、湘阴县)

柳州市(柳城县、融水苗族自治县、城中区、柳南区、鹿寨县、融安县、柳北区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳江区)  秦皇岛市(抚宁区、山海关区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、海港区、北戴河区)

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

连云港市(赣榆区、海州区、灌南县、连云区、东海县、灌云县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗)大庆市(龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、萨尔图区、肇州县、让胡路区、红岗区、肇源县)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、定安县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市、东方市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、昌江黎族自治县、文昌市)

丹东市(元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、振兴区)

吕梁市(柳林县、交口县、孝义市、岚县、兴县、中阳县、汾阳市、临县、交城县、文水县、离石区、方山县、石楼县)

安庆市(桐城市、宜秀区、岳西县、宿松县、潜山市、太湖县、大观区、迎江区、怀宁县、望江县)

黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区、阳新县)

宝鸡市(渭滨区、凤县、金台区、凤翔区、陈仓区、千阳县、岐山县、陇县、眉县、太白县、扶风县、麟游县)

福州市(福清市、仓山区、鼓楼区、长乐区、平潭县、马尾区、永泰县、晋安区、闽清县、罗源县、连江县、闽侯县、台江区)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、囊谦县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)

南通市(通州区、崇川区、海安市、如皋市、如东县、海门区、启东市)

临沂市(莒南县、兰陵县、临沭县、罗庄区、蒙阴县、兰山区、沂水县、河东区、沂南县、费县、郯城县、平邑县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、泸溪县、永顺县、吉首市、凤凰县、保靖县、龙山县)

上海市(嘉定区、奉贤区、黄浦区、虹口区、松江区、青浦区、静安区、杨浦区、长宁区、徐汇区、宝山区、浦东新区、闵行区、金山区、崇明区、普陀区)

济宁市(任城区、泗水县、金乡县、嘉祥县、汶上县、邹城市、鱼台县、曲阜市、微山县、梁山县、兖州区)

四平市(铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市)

信阳市(淮滨县、商城县、息县、固始县、平桥区、浉河区、潢川县、光山县、罗山县、新县)

西宁市(城西区、城东区、城北区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。