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黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
十堰市(竹山县、张湾区、竹溪县、茅箭区、郧西县、丹江口市、房县、郧阳区)
邢台市(襄都区、清河县、柏乡县、新河县、广宗县、沙河市、内丘县、宁晋县、平乡县、临城县、任泽区、信都区、南宫市、南和区、隆尧县、临西县、威县、巨鹿县)
呼和浩特市(赛罕区、武川县、和林格尔县、新城区、土默特左旗、玉泉区、清水河县、托克托县、回民区)
黄石市(下陆区、铁山区、黄石港区、西塞山区、阳新县、大冶市)
河池市(巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、东兰县、凤山县、金城江区、天峨县、宜州区、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县)
西安市(碑林区、雁塔区、周至县、新城区、长安区、灞桥区、鄠邑区、未央区、莲湖区、高陵区、蓝田县、临潼区、阎良区)
长沙市(开福区、长沙县、雨花区、望城区、宁乡市、天心区、芙蓉区、岳麓区、浏阳市)
吕梁市(柳林县、方山县、离石区、中阳县、兴县、交城县、汾阳市、临县、交口县、石楼县、文水县、岚县、孝义市)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、红花岗区、凤冈县、赤水市、习水县、播州区、余庆县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、桐梓县、正安县、汇川区)
三门峡市(渑池县、陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市、灵宝市)
玉树藏族自治州(杂多县、称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县)
三沙市(南沙区、西沙区)
秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、抚宁区、卢龙县、山海关区、海港区、青龙满族自治县)
娄底市(冷水江市、双峰县、娄星区、新化县、涟源市)
阜阳市(颍泉区、阜南县、颍上县、界首市、太和县、颍东区、临泉县、颍州区)
东营市(广饶县、河口区、垦利区、利津县、东营区)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、海拉尔区、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、牙克石市、根河市、鄂伦春自治旗)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、蓬溪县、船山区)
宝鸡市(凤县、渭滨区、岐山县、扶风县、陇县、凤翔区、太白县、千阳县、麟游县、眉县、金台区、陈仓区)
驻马店市(遂平县、确山县、正阳县、汝南县、西平县、平舆县、新蔡县、泌阳县、驿城区、上蔡县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、明山区、本溪满族自治县、平山区)
运城市(平陆县、垣曲县、闻喜县、绛县、万荣县、芮城县、盐湖区、临猗县、夏县、河津市、永济市、新绛县、稷山县)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、和龙市、龙井市、珲春市、汪清县、图们市、延吉市)
平顶山市(郏县、卫东区、新华区、宝丰县、石龙区、舞钢市、叶县、湛河区、汝州市、鲁山县)
阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、布尔津县、福海县、青河县、富蕴县、阿勒泰市)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市、都兰县)
阜新市(新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、太平区、彰武县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、云县、临翔区、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)
常德市(澧县、汉寿县、临澧县、桃源县、武陵区、石门县、津市市、鼎城区、安乡县)
广元市(旺苍县、利州区、青川县、苍溪县、昭化区、朝天区、剑阁县)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
上饶市(万年县、铅山县、余干县、信州区、广信区、婺源县、德兴市、横峰县、广丰区、弋阳县、鄱阳县、玉山县)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
岳阳市(临湘市、华容县、君山区、平江县、岳阳县、云溪区、汨罗市、湘阴县、岳阳楼区)
信阳市(淮滨县、息县、潢川县、罗山县、商城县、平桥区、浉河区、固始县、新县、光山县)
天水市(清水县、麦积区、武山县、秦州区、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县)
海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)
商洛市(洛南县、商南县、镇安县、山阳县、商州区、柞水县、丹凤县)
丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)
榆林市(绥德县、神木市、定边县、榆阳区、佳县、子洲县、吴堡县、靖边县、府谷县、米脂县、清涧县、横山区)
晋中市(寿阳县、和顺县、平遥县、介休市、榆社县、左权县、祁县、灵石县、昔阳县、太谷区、榆次区)
绥化市(海伦市、青冈县、安达市、肇东市、兰西县、明水县、绥棱县、庆安县、望奎县、北林区)
铁岭市(银州区、西丰县、调兵山市、清河区、昌图县、开原市、铁岭县)
池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
广州市(白云区、越秀区、番禺区、海珠区、从化区、荔湾区、黄埔区、南沙区、增城区、花都区、天河区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
张家口市(桥东区、宣化区、怀来县、沽源县、涿鹿县、阳原县、蔚县、赤城县、康保县、崇礼区、桥西区、尚义县、下花园区、万全区、张北县、怀安县)
襄阳市(樊城区、老河口市、枣阳市、襄州区、襄城区、谷城县、宜城市、保康县、南漳县)
潍坊市(临朐县、坊子区、高密市、安丘市、潍城区、奎文区、昌邑市、诸城市、青州市、寿光市、昌乐县、寒亭区)
承德市(围场满族蒙古族自治县、平泉市、兴隆县、滦平县、鹰手营子矿区、双滦区、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、承德县)
咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通城县、通山县)
漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、理县、黑水县、壤塘县、红原县、阿坝县、茂县、松潘县、金川县、马尔康市、小金县、若尔盖县、汶川县)
长治市(平顺县、潞州区、武乡县、黎城县、屯留区、沁县、沁源县、长子县、壶关县、上党区、潞城区、襄垣县)
海东市(乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县)
玉林市(兴业县、容县、博白县、北流市、陆川县、福绵区、玉州区)
宁波市(奉化区、镇海区、江北区、余姚市、北仑区、宁海县、海曙区、象山县、鄞州区、慈溪市)
乐山市(沐川县、夹江县、井研县、马边彝族自治县、沙湾区、市中区、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、文昌市、定安县、东方市、澄迈县、昌江黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市)
温州市(洞头区、鹿城区、乐清市、苍南县、永嘉县、瓯海区、泰顺县、文成县、瑞安市、龙湾区、平阳县、龙港市)
益阳市(沅江市、南县、赫山区、桃江县、资阳区、安化县)
青岛市(平度市、胶州市、即墨区、市北区、李沧区、莱西市、城阳区、黄岛区、市南区、崂山区)
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唐山市(曹妃甸区、玉田县、迁西县、路南区、丰润区、丰南区、遵化市、乐亭县、路北区、开平区、滦南县、古冶区、滦州市、迁安市)
澳门特别行政区
衢州市(开化县、龙游县、衢江区、柯城区、常山县、江山市)
郑州市(管城回族区、荥阳市、中牟县、上街区、新郑市、二七区、惠济区、新密市、金水区、登封市、巩义市、中原区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、建始县、咸丰县、宣恩县、利川市、巴东县、鹤峰县)
鸡西市(鸡东县、虎林市、滴道区、鸡冠区、密山市、麻山区、梨树区、城子河区、恒山区)
文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、广南县、马关县、文山市、麻栗坡县、丘北县、富宁县)
泰州市(兴化市、高港区、海陵区、姜堰区、泰兴市、靖江市)
洛阳市(汝阳县、孟津区、洛龙区、偃师区、宜阳县、西工区、伊川县、栾川县、嵩县、老城区、涧西区、新安县、瀍河回族区、洛宁县)
昭通市(彝良县、大关县、水富市、鲁甸县、镇雄县、绥江县、巧家县、永善县、盐津县、威信县、昭阳区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
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北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
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湛江市(麻章区、徐闻县、廉江市、坡头区、吴川市、遂溪县、霞山区、雷州市、赤坎区)
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德州市(德城区、夏津县、庆云县、平原县、齐河县、禹城市、武城县、临邑县、宁津县、陵城区、乐陵市)
中山市
湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)
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九江市(瑞昌市、都昌县、共青城市、庐山市、修水县、浔阳区、柴桑区、濂溪区、彭泽县、德安县、湖口县、永修县、武宁县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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