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宿州市(萧县、埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县)
金华市(兰溪市、婺城区、义乌市、永康市、金东区、磐安县、东阳市、武义县、浦江县)
驻马店市(汝南县、平舆县、新蔡县、西平县、正阳县、遂平县、确山县、驿城区、泌阳县、上蔡县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
枣庄市(市中区、薛城区、山亭区、峄城区、台儿庄区、滕州市)
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
荆州市(石首市、松滋市、监利市、沙市区、荆州区、洪湖市、公安县、江陵县)
泰安市(宁阳县、肥城市、新泰市、岱岳区、泰山区、东平县)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
乌兰察布市(化德县、凉城县、集宁区、卓资县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、商都县)
广州市(南沙区、增城区、从化区、番禺区、天河区、越秀区、黄埔区、白云区、花都区、荔湾区、海珠区)
齐齐哈尔市(甘南县、讷河市、克山县、梅里斯达斡尔族区、建华区、碾子山区、龙江县、龙沙区、铁锋区、克东县、富拉尔基区、拜泉县、昂昂溪区、富裕县、依安县、泰来县)
韶关市(曲江区、浈江区、乐昌市、始兴县、南雄市、新丰县、乳源瑶族自治县、翁源县、仁化县、武江区)
淄博市(淄川区、桓台县、沂源县、博山区、周村区、张店区、高青县、临淄区)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
汕头市(潮阳区、澄海区、龙湖区、南澳县、金平区、潮南区、濠江区)
自贡市(荣县、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区、大安区)
广安市(广安区、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县、华蓥市)
衡水市(枣强县、武强县、冀州区、阜城县、武邑县、安平县、饶阳县、故城县、景县、深州市、桃城区)
池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)
鹤岗市(绥滨县、南山区、向阳区、东山区、兴山区、工农区、萝北县、兴安区)
百色市(凌云县、西林县、田阳区、靖西市、德保县、乐业县、田东县、田林县、右江区、那坡县、隆林各族自治县、平果市)
济宁市(梁山县、任城区、汶上县、曲阜市、兖州区、泗水县、鱼台县、邹城市、金乡县、嘉祥县、微山县)
鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、泸西县、开远市、石屏县、绿春县、个旧市、弥勒市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、屏边苗族自治县、红河县、建水县)
五指山市(澄迈县、定安县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、万宁市、乐东黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、东方市、临高县)
鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克旗、鄂托克前旗、准格尔旗、乌审旗、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗、杭锦旗)
宣城市(绩溪县、宣州区、郎溪县、泾县、广德市、宁国市、旌德县)
西宁市(城西区、大通回族土族自治县、城中区、城北区、湟源县、城东区、湟中区)
张家口市(涿鹿县、万全区、崇礼区、桥东区、沽源县、赤城县、宣化区、康保县、怀安县、怀来县、尚义县、蔚县、张北县、阳原县、下花园区、桥西区)
承德市(滦平县、双滦区、隆化县、宽城满族自治县、平泉市、承德县、双桥区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)
临汾市(翼城县、洪洞县、浮山县、霍州市、侯马市、大宁县、吉县、古县、安泽县、隰县、曲沃县、尧都区、蒲县、襄汾县、乡宁县、汾西县、永和县)
中山市
宁德市(周宁县、寿宁县、屏南县、蕉城区、柘荣县、霞浦县、福安市、古田县、福鼎市)
龙岩市(漳平市、永定区、连城县、长汀县、武平县、上杭县、新罗区)
伊春市(南岔县、友好区、汤旺县、金林区、伊美区、大箐山县、嘉荫县、铁力市、乌翠区、丰林县)
桂林市(秀峰区、七星区、兴安县、叠彩区、灌阳县、恭城瑶族自治县、全州县、灵川县、阳朔县、龙胜各族自治县、雁山区、资源县、临桂区、荔浦市、永福县、象山区、平乐县)
深圳市(龙华区、盐田区、南山区、光明区、龙岗区、宝安区、福田区、坪山区、罗湖区)
太原市(尖草坪区、晋源区、清徐县、万柏林区、娄烦县、小店区、迎泽区、古交市、阳曲县、杏花岭区)
宜昌市(伍家岗区、猇亭区、五峰土家族自治县、宜都市、夷陵区、西陵区、点军区、长阳土家族自治县、当阳市、枝江市、秭归县、远安县、兴山县)
贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、港南区、平南县)
台州市(仙居县、三门县、黄岩区、温岭市、椒江区、路桥区、天台县、玉环市、临海市)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)
丽水市(景宁畲族自治县、缙云县、莲都区、松阳县、青田县、遂昌县、庆元县、云和县、龙泉市)
那曲市(尼玛县、申扎县、色尼区、班戈县、双湖县、比如县、索县、巴青县、嘉黎县、安多县、聂荣县)
广元市(昭化区、利州区、青川县、苍溪县、剑阁县、旺苍县、朝天区)
嘉峪关市
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
十堰市(竹溪县、丹江口市、茅箭区、郧西县、郧阳区、竹山县、张湾区、房县)
梅州市(五华县、梅县区、丰顺县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、大埔县、平远县)
柳州市(柳城县、城中区、融水苗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、柳江区、柳南区、柳北区)
甘孜藏族自治州(德格县、雅江县、炉霍县、白玉县、得荣县、新龙县、泸定县、色达县、丹巴县、理塘县、石渠县、九龙县、乡城县、稻城县、道孚县、巴塘县、甘孜县、康定市)
吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)
乐山市(市中区、沐川县、马边彝族自治县、井研县、沙湾区、峨眉山市、金口河区、犍为县、五通桥区、峨边彝族自治县、夹江县)
邢台市(沙河市、襄都区、临西县、平乡县、信都区、南和区、清河县、临城县、广宗县、南宫市、柏乡县、隆尧县、新河县、巨鹿县、威县、内丘县、宁晋县、任泽区)
东营市(广饶县、河口区、东营区、利津县、垦利区)
长治市(平顺县、壶关县、沁源县、屯留区、上党区、潞城区、潞州区、武乡县、沁县、襄垣县、长子县、黎城县)
抚州市(南城县、南丰县、金溪县、资溪县、宜黄县、广昌县、乐安县、黎川县、崇仁县、东乡区、临川区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
黑河市(爱辉区、五大连池市、逊克县、北安市、嫩江市、孙吴县)
滁州市(天长市、来安县、凤阳县、定远县、南谯区、全椒县、明光市、琅琊区)
广西壮族自治区
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
天津市(河北区、南开区、河东区、西青区、蓟州区、滨海新区、河西区、红桥区、北辰区、静海区、武清区、宝坻区、宁河区、和平区、东丽区、津南区)
日喀则市(桑珠孜区、岗巴县、拉孜县、南木林县、康马县、昂仁县、聂拉木县、仁布县、江孜县、亚东县、白朗县、谢通门县、萨迦县、定结县、定日县、仲巴县、萨嘎县、吉隆县)
葫芦岛市(龙港区、南票区、建昌县、连山区、绥中县、兴城市)
长春市(公主岭市、德惠市、绿园区、朝阳区、九台区、南关区、二道区、农安县、宽城区、双阳区、榆树市)
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安康市(旬阳市、石泉县、镇坪县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、白河县、平利县、宁陕县、汉滨区)
榆林市(神木市、定边县、靖边县、吴堡县、府谷县、清涧县、子洲县、横山区、榆阳区、佳县、绥德县、米脂县)
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衡阳市(常宁市、蒸湘区、衡山县、南岳区、衡阳县、衡南县、祁东县、耒阳市、珠晖区、衡东县、雁峰区、石鼓区)
开封市(兰考县、通许县、龙亭区、鼓楼区、尉氏县、禹王台区、杞县、祥符区、顺河回族区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
南充市(顺庆区、阆中市、西充县、南部县、高坪区、仪陇县、嘉陵区、蓬安县、营山县)
黄石市(西塞山区、下陆区、黄石港区、阳新县、大冶市、铁山区)
湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市)
永州市(道县、双牌县、冷水滩区、江华瑶族自治县、东安县、江永县、宁远县、零陵区、新田县、蓝山县、祁阳市)
鸡西市(虎林市、城子河区、鸡冠区、鸡东县、麻山区、梨树区、恒山区、密山市、滴道区)
长沙市(宁乡市、天心区、开福区、芙蓉区、浏阳市、长沙县、雨花区、岳麓区、望城区)
玉林市(兴业县、北流市、玉州区、陆川县、博白县、容县、福绵区)
渭南市(澄城县、大荔县、临渭区、白水县、华州区、韩城市、富平县、华阴市、蒲城县、合阳县、潼关县)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
阿里地区(措勤县、革吉县、日土县、札达县、普兰县、改则县、噶尔县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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