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伊春市(金林区、大箐山县、丰林县、嘉荫县、汤旺县、友好区、伊美区、南岔县、乌翠区、铁力市)

武汉市(汉南区、青山区、武昌区、江汉区、东西湖区、新洲区、蔡甸区、硚口区、黄陂区、江岸区、江夏区、洪山区、汉阳区)

清远市(清城区、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、阳山县)

新余市(分宜县、渝水区)  齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、克东县、克山县、富拉尔基区、龙江县、拜泉县、昂昂溪区、讷河市、甘南县、富裕县、碾子山区、依安县、龙沙区、铁锋区、泰来县、建华区)

大理白族自治州(宾川县、南涧彝族自治县、云龙县、鹤庆县、祥云县、巍山彝族回族自治县、洱源县、漾濞彝族自治县、剑川县、大理市、永平县、弥渡县)

吕梁市(文水县、方山县、汾阳市、柳林县、孝义市、交城县、岚县、石楼县、交口县、离石区、兴县、临县、中阳县)

内江市(市中区、东兴区、隆昌市、威远县、资中县)辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

包头市(白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、昆都仑区、东河区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、青山区)  三门峡市(灵宝市、义马市、渑池县、卢氏县、湖滨区、陕州区)

长治市(壶关县、屯留区、长子县、潞城区、武乡县、黎城县、沁源县、襄垣县、沁县、潞州区、上党区、平顺县)

大庆市(林甸县、萨尔图区、红岗区、让胡路区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、肇源县)

贵港市(桂平市、平南县、港北区、覃塘区、港南区)

西藏自治区

宣城市(旌德县、广德市、宁国市、绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县)

咸阳市(永寿县、长武县、淳化县、旬邑县、兴平市、秦都区、三原县、武功县、礼泉县、彬州市、泾阳县、乾县、杨陵区、渭城区)

梧州市(蒙山县、藤县、苍梧县、万秀区、长洲区、龙圩区、岑溪市)

双鸭山市(四方台区、宝清县、友谊县、饶河县、集贤县、尖山区、岭东区、宝山区)

青岛市(即墨区、胶州市、市北区、崂山区、城阳区、市南区、黄岛区、莱西市、平度市、李沧区)

晋城市(城区、陵川县、高平市、沁水县、阳城县、泽州县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

湛江市(徐闻县、麻章区、廉江市、坡头区、遂溪县、雷州市、霞山区、赤坎区、吴川市)

揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县)

兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县)

临汾市(汾西县、侯马市、隰县、霍州市、乡宁县、洪洞县、尧都区、永和县、蒲县、安泽县、翼城县、曲沃县、古县、吉县、浮山县、大宁县、襄汾县)

眉山市(青神县、东坡区、丹棱县、洪雅县、仁寿县、彭山区)

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阿克苏地区(新和县、沙雅县、柯坪县、拜城县、温宿县、乌什县、库车市、阿克苏市、阿瓦提县)

岳阳市(华容县、临湘市、汨罗市、湘阴县、平江县、云溪区、君山区、岳阳县、岳阳楼区)

泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市、东平县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)  大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

攀枝花市(西区、盐边县、仁和区、米易县、东区)

临夏回族自治州(康乐县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)

娄底市(双峰县、娄星区、冷水江市、涟源市、新化县)鸡西市(虎林市、恒山区、滴道区、密山市、鸡冠区、鸡东县、梨树区、城子河区、麻山区)

滨州市(惠民县、滨城区、博兴县、无棣县、阳信县、邹平市、沾化区)  延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、延吉市、汪清县、龙井市、安图县、图们市、和龙市)

衢州市(常山县、开化县、柯城区、龙游县、衢江区、江山市)

保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县)

福州市(平潭县、马尾区、台江区、永泰县、闽侯县、福清市、鼓楼区、罗源县、长乐区、连江县、仓山区、闽清县、晋安区)梅州市(蕉岭县、丰顺县、大埔县、平远县、兴宁市、梅县区、梅江区、五华县)

黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、孙吴县、北安市、五大连池市)

和田地区(和田县、和田市、策勒县、洛浦县、墨玉县、于田县、皮山县、民丰县)

厦门市(湖里区、思明区、翔安区、海沧区、集美区、同安区)

德州市(禹城市、齐河县、武城县、夏津县、庆云县、平原县、宁津县、乐陵市、德城区、临邑县、陵城区)

许昌市(鄢陵县、魏都区、襄城县、长葛市、禹州市、建安区)

六安市(裕安区、叶集区、金安区、霍山县、金寨县、舒城县、霍邱县)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、麻江县、施秉县、丹寨县、黎平县、锦屏县、黄平县、凯里市、台江县、岑巩县、天柱县、榕江县、三穗县、从江县、剑河县、镇远县)

吉林市(磐石市、舒兰市、桦甸市、船营区、昌邑区、蛟河市、龙潭区、丰满区、永吉县)

沈阳市(于洪区、沈河区、大东区、浑南区、和平区、苏家屯区、康平县、新民市、法库县、皇姑区、辽中区、铁西区、沈北新区)

丹东市(凤城市、振兴区、元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县)

新疆维吾尔自治区

襄阳市(襄城区、樊城区、老河口市、保康县、谷城县、襄州区、南漳县、枣阳市、宜城市)

内蒙古自治区

庆阳市(西峰区、合水县、镇原县、华池县、庆城县、宁县、环县、正宁县)

龙岩市(长汀县、连城县、新罗区、上杭县、武平县、永定区、漳平市)

深圳市(光明区、南山区、宝安区、坪山区、罗湖区、龙华区、盐田区、龙岗区、福田区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。