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嘉兴市(海宁市、秀洲区、平湖市、海盐县、南湖区、桐乡市、嘉善县)

潍坊市(昌乐县、潍城区、坊子区、临朐县、诸城市、安丘市、高密市、奎文区、寒亭区、青州市、昌邑市、寿光市)

连云港市(灌南县、东海县、灌云县、赣榆区、连云区、海州区)  珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

遵义市(绥阳县、正安县、播州区、仁怀市、桐梓县、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市、汇川区、湄潭县、余庆县、习水县)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、蓬溪县、安居区)

株洲市(芦淞区、攸县、荷塘区、渌口区、炎陵县、醴陵市、茶陵县、天元区、石峰区)

保定市(清苑区、望都县、曲阳县、高碑店市、定州市、徐水区、顺平县、涞源县、容城县、莲池区、雄县、涿州市、唐县、涞水县、安国市、满城区、竞秀区、阜平县、定兴县、易县、蠡县、博野县、高阳县、安新县)  平凉市(静宁县、灵台县、崆峒区、庄浪县、泾川县、崇信县、华亭市)

赣州市(瑞金市、大余县、石城县、信丰县、龙南市、宁都县、上犹县、定南县、安远县、兴国县、南康区、全南县、崇义县、会昌县、赣县区、于都县、寻乌县、章贡区)

滁州市(定远县、明光市、琅琊区、凤阳县、天长市、来安县、全椒县、南谯区)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、夏河县、舟曲县、临潭县、碌曲县、玛曲县、合作市)

香港特别行政区

成都市(大邑县、都江堰市、武侯区、郫都区、新都区、龙泉驿区、青羊区、蒲江县、金牛区、新津区、温江区、双流区、崇州市、金堂县、成华区、青白江区、彭州市、简阳市、锦江区、邛崃市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市、都兰县、茫崖市)

合肥市(长丰县、包河区、肥西县、蜀山区、瑶海区、巢湖市、肥东县、庐阳区、庐江县)

儋州市

凉山彝族自治州(金阳县、盐源县、普格县、喜德县、会理市、昭觉县、甘洛县、雷波县、冕宁县、美姑县、木里藏族自治县、德昌县、宁南县、布拖县、越西县、西昌市、会东县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

抚顺市(抚顺县、东洲区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、顺城区)

嘉峪关市

崇左市(龙州县、天等县、大新县、江州区、扶绥县、凭祥市、宁明县)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、山城区、淇滨区)

芜湖市(湾沚区、无为市、繁昌区、南陵县、弋江区、鸠江区、镜湖区)

衡阳市(雁峰区、衡东县、南岳区、石鼓区、衡阳县、蒸湘区、耒阳市、祁东县、珠晖区、常宁市、衡南县、衡山县)

安庆市(潜山市、岳西县、宿松县、怀宁县、迎江区、大观区、望江县、桐城市、宜秀区、太湖县)

贺州市(钟山县、平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县)

肇庆市(广宁县、封开县、德庆县、高要区、四会市、端州区、鼎湖区、怀集县)

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铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、德江县、江口县、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县)

咸阳市(长武县、泾阳县、三原县、杨陵区、秦都区、兴平市、渭城区、淳化县、永寿县、彬州市、礼泉县、旬邑县、武功县、乾县)

淄博市(沂源县、高青县、临淄区、桓台县、张店区、淄川区、周村区、博山区)

阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)  天水市(张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、清水县、武山县、秦安县、麦积区)

淮南市(八公山区、潘集区、凤台县、谢家集区、大通区、寿县、田家庵区)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、布尔津县、富蕴县、福海县)

荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市)  黔南布依族苗族自治州(福泉市、三都水族自治县、荔波县、平塘县、瓮安县、都匀市、龙里县、惠水县、独山县、贵定县、罗甸县、长顺县)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县)

南京市(玄武区、栖霞区、建邺区、雨花台区、鼓楼区、溧水区、浦口区、六合区、江宁区、秦淮区、高淳区)

烟台市(龙口市、福山区、莱州市、芝罘区、莱山区、海阳市、牟平区、莱阳市、蓬莱区、招远市、栖霞市)防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

铁岭市(铁岭县、开原市、银州区、调兵山市、昌图县、清河区、西丰县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)

昌都市(丁青县、江达县、洛隆县、八宿县、边坝县、类乌齐县、左贡县、察雅县、卡若区、贡觉县、芒康县)

苏州市(常熟市、太仓市、张家港市、昆山市、相城区、虎丘区、姑苏区、吴江区、吴中区)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、临泽县、民乐县)

十堰市(房县、郧阳区、竹溪县、竹山县、郧西县、茅箭区、张湾区、丹江口市)

呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、赛罕区、清水河县、新城区、回民区、玉泉区、和林格尔县、武川县)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、贵德县、同德县)

萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)

保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县、隆阳区)

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怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

洛阳市(西工区、宜阳县、洛宁县、孟津区、偃师区、新安县、瀍河回族区、栾川县、涧西区、老城区、洛龙区、嵩县、伊川县、汝阳县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）