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三明市(永安市、沙县区、大田县、泰宁县、建宁县、尤溪县、清流县、将乐县、明溪县、宁化县、三元区)

大连市(金州区、中山区、沙河口区、旅顺口区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、长海县)

上饶市(广信区、信州区、铅山县、鄱阳县、弋阳县、横峰县、婺源县、广丰区、万年县、玉山县、德兴市、余干县)

台州市(黄岩区、路桥区、临海市、玉环市、温岭市、仙居县、天台县、椒江区、三门县)  潍坊市(安丘市、寿光市、寒亭区、临朐县、坊子区、潍城区、奎文区、诸城市、高密市、青州市、昌乐县、昌邑市)

邯郸市(复兴区、肥乡区、馆陶县、峰峰矿区、大名县、成安县、邱县、曲周县、武安市、涉县、广平县、鸡泽县、魏县、丛台区、磁县、邯山区、临漳县、永年区)

遵义市(红花岗区、凤冈县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、桐梓县、汇川区、余庆县、仁怀市、赤水市、绥阳县、正安县、习水县、道真仡佬族苗族自治县)

运城市(芮城县、永济市、平陆县、万荣县、河津市、绛县、新绛县、闻喜县、临猗县、盐湖区、夏县、稷山县、垣曲县)

通化市(柳河县、二道江区、集安市、通化县、梅河口市、辉南县、东昌区)  威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县)

武汉市(江夏区、新洲区、江汉区、武昌区、硚口区、黄陂区、汉南区、洪山区、蔡甸区、汉阳区、东西湖区、江岸区、青山区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、都兰县、天峻县、格尔木市、茫崖市)

齐齐哈尔市(富裕县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、克东县、克山县、讷河市、拜泉县、依安县、泰来县、富拉尔基区、龙沙区、碾子山区、昂昂溪区、甘南县、建华区、龙江县)

塔城地区(裕民县、额敏县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县)

玉溪市(江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市、红塔区、华宁县、通海县、易门县)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、仪征市、邗江区、宝应县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、九寨沟县、松潘县、理县、黑水县、红原县、汶川县、茂县、壤塘县、若尔盖县、马尔康市、金川县)

泰安市(宁阳县、肥城市、泰山区、东平县、岱岳区、新泰市)

随州市(曾都区、广水市、随县)

南通市(如皋市、崇川区、启东市、通州区、海门区、海安市、如东县)

五指山市(屯昌县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、定安县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、澄迈县、临高县)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区)

淮安市(金湖县、洪泽区、淮安区、盱眙县、涟水县、淮阴区、清江浦区)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、咸丰县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、恩施市、建始县)

嘉峪关市

贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港北区、港南区)

自贡市(富顺县、荣县、大安区、自流井区、沿滩区、贡井区)

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仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)

丽水市(松阳县、缙云县、龙泉市、云和县、庆元县、青田县、莲都区、遂昌县、景宁畲族自治县)

邵阳市(新宁县、邵阳县、绥宁县、隆回县、新邵县、邵东市、武冈市、双清区、城步苗族自治县、大祥区、洞口县、北塔区)  池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

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儋州市廊坊市(大城县、大厂回族自治县、香河县、安次区、文安县、广阳区、固安县、霸州市、三河市、永清县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。