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包头市(昆都仑区、东河区、固阳县、土默特右旗、九原区、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、贞丰县、册亨县、晴隆县、望谟县、兴义市、普安县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

荆门市(东宝区、掇刀区、京山市、钟祥市、沙洋县)  聊城市(临清市、冠县、阳谷县、东昌府区、莘县、茌平区、高唐县、东阿县)

晋城市(泽州县、沁水县、高平市、城区、陵川县、阳城县)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

北京市(大兴区、石景山区、平谷区、昌平区、通州区、密云区、房山区、延庆区、朝阳区、东城区、海淀区、怀柔区、西城区、门头沟区、丰台区、顺义区)巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、通江县、平昌县)

六安市(金安区、金寨县、霍山县、霍邱县、舒城县、叶集区、裕安区)  杭州市(萧山区、桐庐县、西湖区、余杭区、临平区、滨江区、钱塘区、建德市、拱墅区、上城区、淳安县、临安区、富阳区)

扬州市(宝应县、高邮市、邗江区、仪征市、江都区、广陵区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

濮阳市(台前县、南乐县、清丰县、范县、华龙区、濮阳县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、舟曲县、临潭县、卓尼县、夏河县、碌曲县、合作市)

阜阳市(阜南县、界首市、颍泉区、太和县、颍上县、临泉县、颍东区、颍州区)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

济宁市(嘉祥县、泗水县、鱼台县、任城区、微山县、兖州区、邹城市、梁山县、汶上县、曲阜市、金乡县)

九江市(瑞昌市、共青城市、彭泽县、德安县、武宁县、湖口县、修水县、永修县、柴桑区、浔阳区、都昌县、濂溪区、庐山市)

绵阳市(平武县、游仙区、梓潼县、江油市、北川羌族自治县、安州区、三台县、涪城区、盐亭县)

哈尔滨市(方正县、尚志市、道里区、呼兰区、五常市、双城区、阿城区、宾县、道外区、木兰县、南岗区、松北区、巴彦县、延寿县、通河县、香坊区、平房区、依兰县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、巴东县、宣恩县、鹤峰县、建始县、恩施市、利川市、咸丰县)

金昌市(永昌县、金川区)

金华市(金东区、婺城区、东阳市、磐安县、武义县、永康市、浦江县、义乌市、兰溪市)

遵义市(余庆县、汇川区、桐梓县、红花岗区、凤冈县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、正安县、仁怀市、湄潭县、播州区、绥阳县)

阿克苏地区(乌什县、阿克苏市、柯坪县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、拜城县、新和县、温宿县)

湖州市(德清县、长兴县、吴兴区、安吉县、南浔区)

许昌市(建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县、襄城县、禹州市)

宁德市(古田县、屏南县、周宁县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、寿宁县、柘荣县、福安市)

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山南市(乃东区、贡嘎县、隆子县、琼结县、桑日县、扎囊县、曲松县、错那市、浪卡子县、加查县、洛扎县、措美县)

泰安市(泰山区、肥城市、宁阳县、新泰市、岱岳区、东平县)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

阳泉市(盂县、矿区、城区、郊区、平定县)  铜仁市(德江县、思南县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县、松桃苗族自治县、碧江区、万山区)

揭阳市(榕城区、惠来县、揭东区、揭西县、普宁市)

攀枝花市(盐边县、仁和区、西区、东区、米易县)

锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、镶黄旗)宣城市(郎溪县、广德市、旌德县、宣州区、绩溪县、宁国市、泾县)

黑河市(北安市、逊克县、爱辉区、孙吴县、嫩江市、五大连池市)  萍乡市(芦溪县、上栗县、安源区、莲花县、湘东区)

嘉兴市(南湖区、平湖市、海盐县、桐乡市、嘉善县、秀洲区、海宁市)

潍坊市(诸城市、安丘市、寿光市、昌乐县、高密市、坊子区、昌邑市、奎文区、青州市、潍城区、寒亭区、临朐县)

阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、福海县、青河县、哈巴河县、吉木乃县)临沂市(莒南县、罗庄区、兰陵县、河东区、兰山区、费县、临沭县、平邑县、沂南县、蒙阴县、沂水县、郯城县)

苏州市(吴中区、太仓市、昆山市、虎丘区、相城区、张家港市、姑苏区、吴江区、常熟市)

十堰市(房县、郧阳区、丹江口市、茅箭区、张湾区、竹山县、郧西县、竹溪县)

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临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、东乡族自治县、和政县、临夏市、康乐县)

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廊坊市(香河县、文安县、固安县、大厂回族自治县、大城县、霸州市、广阳区、安次区、三河市、永清县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县、都兰县)

雅安市(天全县、汉源县、石棉县、名山区、雨城区、宝兴县、芦山县、荥经县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。