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红河哈尼族彝族自治州(石屏县、建水县、屏边苗族自治县、红河县、蒙自市、绿春县、开远市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、河口瑶族自治县、弥勒市、元阳县)
内蒙古自治区
宝鸡市(太白县、扶风县、渭滨区、眉县、麟游县、陇县、凤翔区、凤县、岐山县、千阳县、陈仓区、金台区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
杭州市(拱墅区、建德市、余杭区、西湖区、钱塘区、临安区、滨江区、临平区、上城区、萧山区、淳安县、桐庐县、富阳区)
郑州市(中原区、登封市、荥阳市、巩义市、中牟县、二七区、管城回族区、新郑市、新密市、上街区、惠济区、金水区)
内江市(东兴区、资中县、隆昌市、威远县、市中区)
佛山市(高明区、三水区、南海区、顺德区、禅城区)
无锡市(惠山区、新吴区、梁溪区、江阴市、锡山区、滨湖区、宜兴市)
广安市(华蓥市、岳池县、武胜县、广安区、邻水县、前锋区)
崇左市(扶绥县、大新县、天等县、龙州县、江州区、凭祥市、宁明县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
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海东市(乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区)
忻州市(五寨县、静乐县、宁武县、河曲县、原平市、代县、保德县、五台县、定襄县、繁峙县、偏关县、神池县、忻府区、岢岚县)
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仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
合肥市(巢湖市、肥东县、瑶海区、长丰县、庐江县、蜀山区、包河区、肥西县、庐阳区)
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南京市(六合区、溧水区、玄武区、江宁区、浦口区、雨花台区、建邺区、栖霞区、秦淮区、鼓楼区、高淳区)
沈阳市(新民市、沈河区、苏家屯区、大东区、于洪区、沈北新区、皇姑区、康平县、辽中区、法库县、铁西区、和平区、浑南区)
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五指山市(白沙黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、定安县、临高县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、屯昌县、万宁市、澄迈县、东方市、陵水黎族自治县)
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滁州市(南谯区、天长市、全椒县、明光市、定远县、来安县、凤阳县、琅琊区)
江门市(蓬江区、恩平市、江海区、新会区、台山市、开平市、鹤山市)
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玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县)
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铁岭市(开原市、昌图县、银州区、西丰县、铁岭县、清河区、调兵山市)
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潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
运城市(临猗县、绛县、平陆县、盐湖区、新绛县、万荣县、夏县、垣曲县、稷山县、永济市、闻喜县、河津市、芮城县)
阿里地区(革吉县、措勤县、札达县、噶尔县、普兰县、改则县、日土县)
达州市(大竹县、万源市、宣汉县、渠县、开江县、通川区、达川区)
贺州市(昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)
银川市(永宁县、灵武市、金凤区、贺兰县、兴庆区、西夏区)
南平市(浦城县、邵武市、松溪县、建瓯市、顺昌县、政和县、光泽县、建阳区、武夷山市、延平区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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