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鸡西市(城子河区、恒山区、鸡冠区、密山市、虎林市、鸡东县、麻山区、滴道区、梨树区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、临河区)

南京市(浦口区、溧水区、雨花台区、鼓楼区、六合区、高淳区、江宁区、秦淮区、建邺区、玄武区、栖霞区)  南充市(南部县、营山县、西充县、顺庆区、蓬安县、阆中市、高坪区、嘉陵区、仪陇县)

咸阳市(乾县、三原县、旬邑县、武功县、长武县、泾阳县、兴平市、淳化县、彬州市、杨陵区、永寿县、渭城区、礼泉县、秦都区)

潍坊市(青州市、临朐县、潍城区、坊子区、安丘市、奎文区、昌乐县、寿光市、昌邑市、诸城市、高密市、寒亭区)

池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)阿里地区(日土县、措勤县、噶尔县、札达县、普兰县、革吉县、改则县)

延安市(志丹县、富县、黄龙县、子长市、洛川县、延长县、延川县、宝塔区、甘泉县、宜川县、吴起县、安塞区、黄陵县)  厦门市(集美区、同安区、海沧区、思明区、湖里区、翔安区)

凉山彝族自治州(会理市、西昌市、喜德县、金阳县、木里藏族自治县、昭觉县、盐源县、普格县、宁南县、冕宁县、德昌县、会东县、越西县、布拖县、甘洛县、雷波县、美姑县)

周口市(鹿邑县、太康县、商水县、西华县、沈丘县、项城市、扶沟县、川汇区、淮阳区、郸城县)

三明市(建宁县、宁化县、将乐县、三元区、清流县、大田县、尤溪县、明溪县、沙县区、永安市、泰宁县)

贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港北区、港南区)

绥化市(庆安县、绥棱县、青冈县、海伦市、北林区、安达市、肇东市、明水县、望奎县、兰西县)

四平市(铁东区、双辽市、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)

长春市(农安县、宽城区、绿园区、南关区、双阳区、朝阳区、公主岭市、二道区、九台区、榆树市、德惠市)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

清远市(连州市、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清城区、阳山县、佛冈县)

西宁市(大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城中区、城北区、湟中区、城西区)

常州市(天宁区、金坛区、武进区、溧阳市、新北区、钟楼区)

孝感市(应城市、云梦县、孝昌县、安陆市、汉川市、孝南区、大悟县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、头屯河区、达坂城区、水磨沟区、米东区、天山区)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、青山区、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、石拐区)

佛山市(禅城区、高明区、三水区、南海区、顺德区)

重庆市(沙坪坝区、石柱土家族自治县、万州区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、綦江区、南川区、北碚区、江津区、垫江县、铜梁区、开州区、长寿区、大足区、巫溪县、潼南区、渝北区、江北区、涪陵区、丰都县、梁平区、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、大渡口区、奉节县、巫山县、城口县、永川区、忠县、黔江区、璧山区、合川区、九龙坡区、武隆区、云阳县、南岸区、酉阳土家族苗族自治县)

安庆市(潜山市、太湖县、桐城市、大观区、宿松县、岳西县、怀宁县、宜秀区、望江县、迎江区)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

秦皇岛市(北戴河区、山海关区、海港区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县)

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娄底市(娄星区、新化县、双峰县、冷水江市、涟源市)

文山壮族苗族自治州(砚山县、富宁县、西畴县、广南县、丘北县、麻栗坡县、马关县、文山市)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县)

唐山市(路北区、丰润区、迁西县、玉田县、开平区、路南区、曹妃甸区、丰南区、乐亭县、遵化市、滦南县、古冶区、滦州市、迁安市)  阜新市(新邱区、细河区、海州区、清河门区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县)

平顶山市(卫东区、湛河区、郏县、叶县、鲁山县、汝州市、宝丰县、石龙区、新华区、舞钢市)

阜阳市(界首市、颍泉区、颍上县、颍东区、临泉县、颍州区、阜南县、太和县)

上海市(普陀区、青浦区、长宁区、静安区、黄浦区、浦东新区、闵行区、奉贤区、嘉定区、松江区、金山区、宝山区、徐汇区、虹口区、崇明区、杨浦区)宁波市(镇海区、江北区、奉化区、象山县、海曙区、宁海县、慈溪市、北仑区、鄞州区、余姚市)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)  日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

延边朝鲜族自治州(图们市、延吉市、敦化市、和龙市、汪清县、安图县、珲春市、龙井市)

绍兴市(上虞区、柯桥区、嵊州市、诸暨市、越城区、新昌县)

南通市(启东市、通州区、崇川区、如东县、海安市、如皋市、海门区)毕节市(七星关区、纳雍县、黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、大方县)

昌都市(洛隆县、类乌齐县、芒康县、察雅县、八宿县、左贡县、边坝县、卡若区、江达县、贡觉县、丁青县)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

玉林市(博白县、玉州区、福绵区、陆川县、北流市、兴业县、容县)

东莞市

滁州市(天长市、琅琊区、定远县、南谯区、明光市、来安县、凤阳县、全椒县)

伊春市(嘉荫县、丰林县、汤旺县、南岔县、乌翠区、大箐山县、铁力市、金林区、伊美区、友好区)

广安市(前锋区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县、广安区)

临沧市(凤庆县、沧源佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、永德县、临翔区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

石家庄市(高邑县、元氏县、新华区、深泽县、井陉矿区、桥西区、灵寿县、鹿泉区、长安区、赞皇县、栾城区、赵县、裕华区、无极县、藁城区、行唐县、平山县、辛集市、新乐市、晋州市、正定县、井陉县)

长治市(屯留区、黎城县、平顺县、襄垣县、上党区、壶关县、潞州区、武乡县、沁源县、长子县、沁县、潞城区)

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阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、九寨沟县、松潘县、汶川县、黑水县、若尔盖县、茂县、红原县、阿坝县、金川县、壤塘县、理县、小金县)

九江市(湖口县、柴桑区、德安县、浔阳区、瑞昌市、都昌县、永修县、濂溪区、庐山市、武宁县、共青城市、彭泽县、修水县)

南宁市(西乡塘区、兴宁区、隆安县、横州市、邕宁区、武鸣区、江南区、宾阳县、上林县、马山县、青秀区、良庆区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。