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海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
新余市(分宜县、渝水区)
长春市(绿园区、德惠市、双阳区、九台区、南关区、朝阳区、二道区、公主岭市、榆树市、宽城区、农安县)
漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区)
来宾市(象州县、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、兴宾区)
喀什地区(疏勒县、巴楚县、英吉沙县、泽普县、麦盖提县、喀什市、岳普湖县、莎车县、疏附县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县)
福州市(闽侯县、罗源县、福清市、鼓楼区、台江区、闽清县、平潭县、仓山区、连江县、晋安区、长乐区、永泰县、马尾区)
邵阳市(双清区、新邵县、隆回县、新宁县、武冈市、城步苗族自治县、邵东市、邵阳县、绥宁县、北塔区、大祥区、洞口县)
白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、临江市、靖宇县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁东区、千山区、台安县)
吉林市(磐石市、桦甸市、舒兰市、丰满区、船营区、永吉县、蛟河市、昌邑区、龙潭区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
呼和浩特市(新城区、清水河县、赛罕区、土默特左旗、托克托县、玉泉区、武川县、和林格尔县、回民区)
中山市
武汉市(汉阳区、黄陂区、洪山区、江汉区、江夏区、青山区、新洲区、蔡甸区、汉南区、东西湖区、武昌区、硚口区、江岸区)
晋城市(陵川县、泽州县、高平市、阳城县、沁水县、城区)
邯郸市(魏县、涉县、广平县、邱县、大名县、鸡泽县、磁县、肥乡区、邯山区、丛台区、曲周县、复兴区、临漳县、峰峰矿区、成安县、永年区、武安市、馆陶县)
三明市(泰宁县、明溪县、建宁县、将乐县、三元区、宁化县、尤溪县、清流县、大田县、沙县区、永安市)
六安市(金安区、霍山县、霍邱县、金寨县、叶集区、裕安区、舒城县)
宁德市(蕉城区、屏南县、霞浦县、柘荣县、寿宁县、周宁县、福安市、古田县、福鼎市)
肇庆市(德庆县、端州区、封开县、鼎湖区、广宁县、高要区、四会市、怀集县)
洛阳市(嵩县、偃师区、孟津区、涧西区、伊川县、西工区、老城区、新安县、洛宁县、汝阳县、瀍河回族区、宜阳县、栾川县、洛龙区)
运城市(闻喜县、绛县、万荣县、临猗县、盐湖区、永济市、河津市、平陆县、新绛县、垣曲县、稷山县、芮城县、夏县)
秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、卢龙县、抚宁区、海港区、山海关区、青龙满族自治县)
常州市(溧阳市、武进区、钟楼区、金坛区、天宁区、新北区)
淮安市(清江浦区、涟水县、盱眙县、洪泽区、金湖县、淮阴区、淮安区)
伊春市(乌翠区、伊美区、南岔县、嘉荫县、友好区、大箐山县、丰林县、汤旺县、金林区、铁力市)
无锡市(新吴区、宜兴市、锡山区、惠山区、滨湖区、江阴市、梁溪区)
东莞市
唐山市(乐亭县、滦南县、路南区、丰润区、丰南区、曹妃甸区、玉田县、开平区、遵化市、迁西县、迁安市、古冶区、滦州市、路北区)
阳泉市(平定县、矿区、盂县、城区、郊区)
南通市(通州区、启东市、如皋市、海安市、海门区、崇川区、如东县)
郴州市(北湖区、资兴市、桂阳县、桂东县、临武县、嘉禾县、汝城县、永兴县、苏仙区、安仁县、宜章县)
葫芦岛市(绥中县、南票区、龙港区、兴城市、连山区、建昌县)
岳阳市(汨罗市、华容县、湘阴县、云溪区、平江县、岳阳楼区、临湘市、君山区、岳阳县)
安康市(旬阳市、白河县、汉滨区、岚皋县、汉阴县、宁陕县、平利县、石泉县、紫阳县、镇坪县)
张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、山丹县、民乐县、高台县)
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鹤岗市(兴山区、向阳区、萝北县、绥滨县、兴安区、南山区、东山区、工农区)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、来凤县、恩施市、利川市、鹤峰县、宣恩县、巴东县)
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
嘉峪关市
松原市(扶余市、宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
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哈尔滨市(松北区、南岗区、依兰县、巴彦县、道里区、尚志市、平房区、道外区、香坊区、方正县、延寿县、阿城区、呼兰区、宾县、五常市、木兰县、通河县、双城区)
荆州市(洪湖市、沙市区、江陵县、石首市、松滋市、荆州区、监利市、公安县)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区、大石桥市、盖州市)
吉安市(吉水县、永新县、青原区、万安县、泰和县、吉州区、新干县、峡江县、吉安县、永丰县、遂川县、井冈山市、安福县)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、新兴县、云城区)
绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、柯桥区、嵊州市)
内蒙古自治区
内江市(资中县、东兴区、市中区、隆昌市、威远县)
襄阳市(枣阳市、南漳县、保康县、襄城区、樊城区、宜城市、襄州区、老河口市、谷城县)
孝感市(应城市、云梦县、汉川市、大悟县、孝昌县、安陆市、孝南区)
朔州市(应县、右玉县、平鲁区、山阴县、怀仁市、朔城区)
盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)
甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、卓尼县、夏河县、迭部县、碌曲县、玛曲县、合作市)
扬州市(广陵区、宝应县、仪征市、邗江区、江都区、高邮市)
甘孜藏族自治州(泸定县、稻城县、雅江县、九龙县、新龙县、色达县、康定市、德格县、甘孜县、乡城县、得荣县、白玉县、炉霍县、道孚县、巴塘县、丹巴县、理塘县、石渠县)
抚州市(崇仁县、南城县、宜黄县、金溪县、资溪县、东乡区、南丰县、广昌县、临川区、乐安县、黎川县)
昭通市(镇雄县、巧家县、永善县、绥江县、大关县、彝良县、昭阳区、水富市、盐津县、鲁甸县、威信县)
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巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
锦州市(凌河区、凌海市、太和区、义县、黑山县、古塔区、北镇市)
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钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
银川市(西夏区、金凤区、永宁县、灵武市、兴庆区、贺兰县)
合肥市(庐阳区、长丰县、包河区、肥东县、巢湖市、瑶海区、蜀山区、庐江县、肥西县)
盐城市(建湖县、响水县、亭湖区、滨海县、东台市、阜宁县、大丰区、盐都区、射阳县)
梅州市(丰顺县、大埔县、蕉岭县、梅江区、梅县区、平远县、五华县、兴宁市)
平顶山市(汝州市、鲁山县、舞钢市、宝丰县、卫东区、郏县、叶县、湛河区、石龙区、新华区)
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许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、沙洋县、京山市)
榆林市(子洲县、榆阳区、府谷县、绥德县、吴堡县、清涧县、横山区、神木市、靖边县、米脂县、定边县、佳县)
阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、青河县)
温州市(洞头区、瓯海区、瑞安市、鹿城区、龙港市、永嘉县、泰顺县、文成县、苍南县、平阳县、乐清市、龙湾区)
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西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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