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兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
攀枝花市(东区、米易县、盐边县、西区、仁和区)
湖州市(吴兴区、长兴县、安吉县、德清县、南浔区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、尼勒克县、霍尔果斯市、巩留县、霍城县、昭苏县、新源县、特克斯县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县)
兰州市(西固区、永登县、皋兰县、安宁区、城关区、红古区、榆中县、七里河区)
宝鸡市(眉县、渭滨区、太白县、陇县、岐山县、凤县、麟游县、扶风县、千阳县、陈仓区、金台区、凤翔区)
吕梁市(临县、方山县、文水县、离石区、石楼县、中阳县、交口县、柳林县、汾阳市、岚县、孝义市、交城县、兴县)
厦门市(翔安区、集美区、思明区、海沧区、同安区、湖里区)
舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)
伊春市(南岔县、丰林县、伊美区、汤旺县、友好区、乌翠区、金林区、嘉荫县、大箐山县、铁力市)
澳门特别行政区
定西市(漳县、陇西县、安定区、通渭县、渭源县、岷县、临洮县)
开封市(兰考县、鼓楼区、祥符区、通许县、尉氏县、龙亭区、杞县、顺河回族区、禹王台区)
昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县)
赤峰市(敖汉旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林左旗、巴林右旗、红山区、宁城县、元宝山区、林西县)
无锡市(新吴区、锡山区、滨湖区、江阴市、宜兴市、惠山区、梁溪区)
陇南市(文县、徽县、武都区、成县、两当县、康县、宕昌县、礼县、西和县)
安阳市(安阳县、林州市、滑县、北关区、文峰区、内黄县、汤阴县、殷都区、龙安区)
金昌市(永昌县、金川区)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
黑河市(孙吴县、爱辉区、逊克县、嫩江市、五大连池市、北安市)
梅州市(蕉岭县、梅江区、五华县、大埔县、兴宁市、梅县区、平远县、丰顺县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、扶余市、乾安县)
铁岭市(银州区、铁岭县、昌图县、清河区、调兵山市、西丰县、开原市)
榆林市(横山区、神木市、定边县、米脂县、府谷县、子洲县、靖边县、佳县、榆阳区、绥德县、清涧县、吴堡县)
绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、涪城区、平武县、江油市、安州区、盐亭县、三台县、梓潼县)
清远市(阳山县、佛冈县、清城区、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、英德市、清新区)
邢台市(临城县、南和区、襄都区、宁晋县、隆尧县、南宫市、临西县、新河县、广宗县、沙河市、威县、巨鹿县、信都区、任泽区、平乡县、内丘县、柏乡县、清河县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
济南市(钢城区、市中区、历城区、长清区、商河县、莱芜区、章丘区、平阴县、槐荫区、济阳区、天桥区、历下区)
晋中市(祁县、平遥县、榆次区、灵石县、榆社县、左权县、介休市、昔阳县、和顺县、寿阳县、太谷区)
乐山市(马边彝族自治县、峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、沐川县、犍为县、沙湾区、市中区、峨眉山市、五通桥区、井研县)
揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、揭东区、惠来县)
日喀则市(仁布县、康马县、岗巴县、谢通门县、昂仁县、白朗县、萨嘎县、聂拉木县、定日县、拉孜县、定结县、仲巴县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县、江孜县、南木林县、吉隆县)
亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)
庆阳市(西峰区、正宁县、合水县、华池县、镇原县、宁县、环县、庆城县)
杭州市(富阳区、临平区、淳安县、上城区、钱塘区、萧山区、临安区、拱墅区、西湖区、建德市、滨江区、桐庐县、余杭区)
通化市(通化县、辉南县、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区、二道江区)
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宁波市(象山县、江北区、慈溪市、宁海县、北仑区、余姚市、海曙区、鄞州区、奉化区、镇海区)
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甘孜藏族自治州(稻城县、雅江县、新龙县、德格县、甘孜县、康定市、道孚县、白玉县、丹巴县、炉霍县、九龙县、泸定县、色达县、乡城县、理塘县、巴塘县、得荣县、石渠县)
西藏自治区
昭通市(鲁甸县、水富市、镇雄县、盐津县、昭阳区、永善县、绥江县、彝良县、威信县、大关县、巧家县)
衢州市(龙游县、常山县、柯城区、江山市、开化县、衢江区)
宜昌市(夷陵区、猇亭区、兴山县、当阳市、枝江市、宜都市、伍家岗区、五峰土家族自治县、秭归县、点军区、远安县、长阳土家族自治县、西陵区)
天水市(麦积区、秦安县、清水县、秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、武山县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
宣城市(宁国市、绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县、广德市、旌德县)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
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岳阳市(临湘市、湘阴县、汨罗市、华容县、岳阳县、岳阳楼区、君山区、平江县、云溪区)
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西宁市(城中区、城东区、城北区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区)
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常州市(新北区、金坛区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市)
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河池市(金城江区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、东兰县)
七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)
镇江市(润州区、丹阳市、丹徒区、句容市、扬中市、京口区)
大同市(阳高县、云州区、浑源县、左云县、平城区、广灵县、天镇县、新荣区、灵丘县、云冈区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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