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全国服务区域：
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
周口市(川汇区、西华县、郸城县、太康县、商水县、鹿邑县、项城市、淮阳区、沈丘县、扶沟县)
济源市
海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县)
永州市(宁远县、祁阳市、道县、冷水滩区、东安县、江永县、零陵区、江华瑶族自治县、双牌县、蓝山县、新田县)
西安市(临潼区、雁塔区、碑林区、莲湖区、未央区、灞桥区、新城区、鄠邑区、周至县、长安区、阎良区、高陵区、蓝田县)
河池市(凤山县、罗城仫佬族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、金城江区、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
芜湖市(繁昌区、鸠江区、弋江区、镜湖区、南陵县、湾沚区、无为市)
邵阳市(隆回县、新宁县、邵阳县、武冈市、洞口县、邵东市、城步苗族自治县、双清区、新邵县、大祥区、绥宁县、北塔区)
昆明市(呈贡区、西山区、晋宁区、宜良县、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区、五华区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、盘龙区、东川区)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)
阿克苏地区(拜城县、库车市、新和县、沙雅县、乌什县、温宿县、阿克苏市、柯坪县、阿瓦提县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城中区、城西区、城东区、城北区)
柳州市(三江侗族自治县、融安县、柳城县、柳北区、柳江区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、城中区)
临汾市(霍州市、尧都区、浮山县、洪洞县、大宁县、乡宁县、侯马市、蒲县、永和县、吉县、隰县、曲沃县、汾西县、古县、翼城县、安泽县、襄汾县)
忻州市(繁峙县、定襄县、宁武县、岢岚县、河曲县、忻府区、静乐县、偏关县、五寨县、神池县、五台县、保德县、原平市、代县)
朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、怀仁市、应县、平鲁区)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、班玛县、达日县、玛多县、玛沁县)
广西壮族自治区
肇庆市(怀集县、端州区、鼎湖区、德庆县、四会市、封开县、高要区、广宁县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
晋中市(平遥县、榆社县、昔阳县、寿阳县、和顺县、太谷区、榆次区、祁县、灵石县、介休市、左权县)
娄底市(冷水江市、涟源市、双峰县、新化县、娄星区)
宝鸡市(金台区、陇县、渭滨区、麟游县、太白县、岐山县、凤县、千阳县、扶风县、凤翔区、陈仓区、眉县)
来宾市(象州县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县)
长沙市(望城区、长沙县、天心区、浏阳市、芙蓉区、雨花区、宁乡市、岳麓区、开福区)
葫芦岛市(绥中县、建昌县、连山区、南票区、龙港区、兴城市)
益阳市(沅江市、资阳区、安化县、南县、桃江县、赫山区)
三沙市(西沙区、南沙区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林右旗、翁牛特旗、松山区、元宝山区、红山区、巴林左旗、宁城县、克什克腾旗、林西县、喀喇沁旗)
泉州市(德化县、鲤城区、晋江市、洛江区、泉港区、石狮市、安溪县、南安市、丰泽区、惠安县、金门县、永春县)
眉山市(青神县、丹棱县、仁寿县、洪雅县、东坡区、彭山区)
邢台市(南和区、任泽区、广宗县、宁晋县、威县、临西县、信都区、新河县、襄都区、平乡县、巨鹿县、沙河市、柏乡县、临城县、隆尧县、南宫市、内丘县、清河县)
赣州市(龙南市、赣县区、上犹县、宁都县、兴国县、瑞金市、定南县、石城县、安远县、信丰县、章贡区、大余县、于都县、寻乌县、全南县、崇义县、南康区、会昌县)
南阳市(南召县、镇平县、邓州市、唐河县、西峡县、淅川县、社旗县、宛城区、桐柏县、卧龙区、新野县、内乡县、方城县)
济南市(平阴县、钢城区、槐荫区、长清区、天桥区、历城区、市中区、历下区、济阳区、章丘区、商河县、莱芜区)
锦州市(凌海市、北镇市、古塔区、凌河区、义县、太和区、黑山县)
拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、城关区、林周县、达孜区、曲水县、堆龙德庆区、当雄县)
东营市(东营区、利津县、广饶县、河口区、垦利区)
乐山市(峨眉山市、峨边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、马边彝族自治县、市中区、犍为县、井研县、夹江县、沐川县、金口河区)
昌都市(芒康县、卡若区、边坝县、类乌齐县、江达县、贡觉县、丁青县、洛隆县、左贡县、八宿县、察雅县)
潍坊市(诸城市、寿光市、青州市、坊子区、奎文区、昌邑市、高密市、安丘市、寒亭区、昌乐县、潍城区、临朐县)
烟台市(芝罘区、牟平区、莱山区、蓬莱区、福山区、莱阳市、栖霞市、龙口市、莱州市、海阳市、招远市)
江门市(江海区、台山市、新会区、鹤山市、开平市、恩平市、蓬江区)
茂名市(高州市、信宜市、化州市、电白区、茂南区)
铁岭市(铁岭县、清河区、调兵山市、开原市、西丰县、银州区、昌图县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
苏州市(相城区、吴中区、姑苏区、昆山市、太仓市、吴江区、张家港市、常熟市、虎丘区)
张家口市(下花园区、沽源县、桥东区、蔚县、万全区、涿鹿县、怀安县、崇礼区、尚义县、赤城县、康保县、宣化区、阳原县、怀来县、张北县、桥西区)
兰州市(西固区、皋兰县、永登县、安宁区、七里河区、城关区、红古区、榆中县)
漳州市(云霄县、漳浦县、南靖县、龙文区、东山县、长泰区、诏安县、华安县、平和县、芗城区、龙海区)
楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、双柏县、楚雄市、元谋县、禄丰市、牟定县、大姚县、南华县、姚安县)
大理白族自治州(剑川县、祥云县、弥渡县、永平县、大理市、漾濞彝族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、云龙县、洱源县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和硕县、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、若羌县、博湖县、和静县、库尔勒市)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
郑州市(上街区、惠济区、中原区、巩义市、新郑市、金水区、中牟县、管城回族区、新密市、二七区、荥阳市、登封市)
广元市(剑阁县、利州区、朝天区、苍溪县、昭化区、青川县、旺苍县)
东莞市
天水市(秦州区、秦安县、张家川回族自治县、清水县、麦积区、武山县、甘谷县)
宜春市(樟树市、铜鼓县、奉新县、高安市、丰城市、万载县、宜丰县、靖安县、上高县、袁州区)
咸阳市(旬邑县、杨陵区、礼泉县、武功县、泾阳县、兴平市、三原县、乾县、长武县、彬州市、渭城区、淳化县、秦都区、永寿县)
徐州市(云龙区、邳州市、贾汪区、新沂市、鼓楼区、丰县、睢宁县、沛县、泉山区、铜山区)
香港特别行政区
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、乌兰县、茫崖市、天峻县、都兰县)
濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、范县、南乐县、清丰县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
菏泽市(牡丹区、成武县、单县、曹县、鄄城县、东明县、巨野县、郓城县、定陶区)
喀什地区(喀什市、疏勒县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏附县、英吉沙县、麦盖提县、巴楚县、莎车县、泽普县)
固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、原州区、隆德县)
张掖市(临泽县、山丹县、高台县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县)
陇南市(宕昌县、两当县、康县、徽县、成县、西和县、武都区、文县、礼县)
黑河市(逊克县、爱辉区、孙吴县、嫩江市、五大连池市、北安市)
锡林郭勒盟(正镶白旗、镶黄旗、锡林浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、多伦县)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
达州市(宣汉县、渠县、达川区、万源市、大竹县、通川区、开江县)
南通市(通州区、启东市、海安市、海门区、崇川区、如皋市、如东县)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、明山区、平山区、溪湖区、本溪满族自治县)
攀枝花市(东区、西区、盐边县、米易县、仁和区)
揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭西县、揭东区)
上海市(黄浦区、浦东新区、奉贤区、闵行区、青浦区、普陀区、松江区、杨浦区、静安区、崇明区、长宁区、嘉定区、虹口区、宝山区、金山区、徐汇区)
澳门特别行政区
丹东市(振安区、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市)
衡阳市(衡阳县、衡山县、耒阳市、祁东县、石鼓区、珠晖区、衡南县、蒸湘区、雁峰区、常宁市、衡东县、南岳区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、望花区、东洲区、新抚区、抚顺县)
驻马店市(驿城区、正阳县、汝南县、平舆县、泌阳县、确山县、新蔡县、遂平县、上蔡县、西平县)
商丘市(梁园区、柘城县、夏邑县、宁陵县、虞城县、睢县、永城市、民权县、睢阳区)
林芝市(墨脱县、波密县、察隅县、朗县、米林市、巴宜区、工布江达县)
三门峡市(卢氏县、湖滨区、陕州区、灵宝市、渑池县、义马市)
南平市(光泽县、延平区、邵武市、建阳区、浦城县、武夷山市、顺昌县、政和县、松溪县、建瓯市)
遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、船山区、射洪市)
吉安市(吉安县、万安县、吉水县、泰和县、吉州区、遂川县、安福县、永新县、青原区、峡江县、永丰县、新干县、井冈山市)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县、察哈尔右翼后旗、化德县、集宁区、卓资县、商都县、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗)
十堰市(郧西县、竹山县、竹溪县、郧阳区、茅箭区、房县、丹江口市、张湾区)
和田地区(和田县、和田市、民丰县、于田县、墨玉县、策勒县、洛浦县、皮山县)
开封市(禹王台区、杞县、龙亭区、祥符区、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、通许县、兰考县)
运城市(夏县、永济市、万荣县、绛县、平陆县、闻喜县、稷山县、新绛县、临猗县、河津市、芮城县、垣曲县、盐湖区)
百色市(右江区、田东县、西林县、隆林各族自治县、靖西市、凌云县、平果市、田阳区、那坡县、乐业县、德保县、田林县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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