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五指山市(东方市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、临高县、万宁市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、文昌市、昌江黎族自治县)

哈尔滨市(延寿县、道外区、平房区、香坊区、南岗区、松北区、阿城区、依兰县、五常市、双城区、呼兰区、方正县、尚志市、宾县、木兰县、道里区、巴彦县、通河县)

乌兰察布市(四子王旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、商都县、集宁区、兴和县、卓资县、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)

平顶山市(石龙区、舞钢市、汝州市、叶县、卫东区、郏县、宝丰县、鲁山县、湛河区、新华区)  长沙市(长沙县、浏阳市、岳麓区、天心区、望城区、宁乡市、开福区、芙蓉区、雨花区)

眉山市(东坡区、彭山区、青神县、洪雅县、仁寿县、丹棱县)

北京市(东城区、石景山区、怀柔区、大兴区、密云区、通州区、顺义区、平谷区、房山区、门头沟区、昌平区、西城区、朝阳区、海淀区、丰台区、延庆区)

宁夏回族自治区

酒泉市(敦煌市、玉门市、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)  台州市(天台县、玉环市、仙居县、路桥区、椒江区、临海市、温岭市、三门县、黄岩区)

衡阳市(耒阳市、蒸湘区、衡东县、祁东县、雁峰区、珠晖区、南岳区、衡山县、常宁市、石鼓区、衡南县、衡阳县)

凉山彝族自治州(西昌市、美姑县、昭觉县、雷波县、冕宁县、金阳县、盐源县、越西县、木里藏族自治县、喜德县、布拖县、宁南县、会理市、甘洛县、德昌县、普格县、会东县)

曲靖市(陆良县、麒麟区、罗平县、会泽县、沾益区、师宗县、宣威市、马龙区、富源县)

儋州市

绥化市(安达市、北林区、庆安县、望奎县、肇东市、兰西县、绥棱县、海伦市、明水县、青冈县)

邵阳市(新宁县、武冈市、洞口县、城步苗族自治县、邵阳县、双清区、大祥区、隆回县、北塔区、绥宁县、新邵县、邵东市)

河源市(东源县、紫金县、龙川县、和平县、连平县、源城区)

临汾市(霍州市、隰县、洪洞县、尧都区、翼城县、乡宁县、古县、蒲县、永和县、浮山县、吉县、襄汾县、汾西县、曲沃县、侯马市、安泽县、大宁县)

承德市(丰宁满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、承德县、宽城满族自治县、滦平县、双滦区、平泉市、兴隆县、隆化县)

南平市(邵武市、浦城县、建阳区、延平区、顺昌县、武夷山市、松溪县、政和县、建瓯市、光泽县)

忻州市(偏关县、忻府区、保德县、宁武县、原平市、岢岚县、五寨县、定襄县、繁峙县、代县、静乐县、神池县、五台县、河曲县)

乐山市(沙湾区、峨眉山市、井研县、沐川县、峨边彝族自治县、金口河区、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区、市中区、夹江县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

西藏自治区

宜春市(奉新县、高安市、铜鼓县、上高县、宜丰县、丰城市、万载县、樟树市、袁州区、靖安县)

漳州市(华安县、南靖县、龙文区、长泰区、漳浦县、平和县、东山县、云霄县、芗城区、龙海区、诏安县)

南阳市(社旗县、淅川县、唐河县、内乡县、卧龙区、镇平县、南召县、西峡县、宛城区、方城县、桐柏县、新野县、邓州市)

梅州市(梅江区、梅县区、大埔县、兴宁市、平远县、丰顺县、五华县、蕉岭县)

武汉市(江夏区、青山区、东西湖区、汉阳区、洪山区、蔡甸区、新洲区、武昌区、江岸区、江汉区、硚口区、汉南区、黄陂区)

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大连市(西岗区、金州区、沙河口区、普兰店区、庄河市、旅顺口区、甘井子区、长海县、中山区、瓦房店市)

百色市(右江区、德保县、那坡县、靖西市、乐业县、平果市、隆林各族自治县、田林县、凌云县、西林县、田阳区、田东县)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

葫芦岛市(建昌县、兴城市、连山区、南票区、绥中县、龙港区)  宁波市(镇海区、宁海县、北仑区、余姚市、奉化区、象山县、海曙区、慈溪市、江北区、鄞州区)

绵阳市(三台县、安州区、北川羌族自治县、江油市、涪城区、盐亭县、平武县、梓潼县、游仙区)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

石家庄市(井陉县、正定县、元氏县、灵寿县、长安区、栾城区、桥西区、鹿泉区、井陉矿区、新华区、高邑县、藁城区、平山县、裕华区、辛集市、无极县、行唐县、赵县、新乐市、深泽县、赞皇县、晋州市)阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

秦皇岛市(海港区、北戴河区、卢龙县、抚宁区、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县)  驻马店市(正阳县、确山县、泌阳县、西平县、驿城区、上蔡县、汝南县、遂平县、平舆县、新蔡县)

莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区)

咸宁市(通城县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通山县)

昌都市(洛隆县、八宿县、察雅县、丁青县、卡若区、类乌齐县、芒康县、江达县、贡觉县、左贡县、边坝县)清远市(清城区、英德市、连南瑶族自治县、连州市、清新区、佛冈县、阳山县、连山壮族瑶族自治县)

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和田地区(和田县、和田市、墨玉县、民丰县、洛浦县、策勒县、于田县、皮山县)

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松原市(乾安县、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。