墨戏黛之笑红楼_揭示生命奥秘的惊人相似性！
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常德市(临澧县、汉寿县、澧县、石门县、鼎城区、津市市、桃源县、武陵区、安乡县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、富宁县、广南县、文山市、西畴县、马关县、砚山县、丘北县)
郑州市(登封市、二七区、新郑市、上街区、金水区、管城回族区、中牟县、惠济区、新密市、中原区、巩义市、荥阳市)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、伊宁市、特克斯县、霍尔果斯市、巩留县、奎屯市、伊宁县、新源县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍城县)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、北票市、凌源市、建平县、朝阳县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
金昌市(永昌县、金川区)
商丘市(虞城县、梁园区、睢阳区、民权县、夏邑县、柘城县、宁陵县、睢县、永城市)
眉山市(洪雅县、彭山区、青神县、东坡区、丹棱县、仁寿县)
嘉峪关市
肇庆市(广宁县、怀集县、端州区、高要区、鼎湖区、德庆县、四会市、封开县)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗)
福州市(平潭县、仓山区、晋安区、罗源县、闽侯县、连江县、鼓楼区、长乐区、马尾区、台江区、福清市、闽清县、永泰县)
哈尔滨市(方正县、通河县、延寿县、道里区、阿城区、香坊区、尚志市、松北区、五常市、双城区、依兰县、南岗区、木兰县、平房区、呼兰区、道外区、宾县、巴彦县)
洛阳市(西工区、嵩县、汝阳县、涧西区、瀍河回族区、洛宁县、伊川县、偃师区、栾川县、新安县、宜阳县、孟津区、洛龙区、老城区)
商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、丹凤县、商州区、柞水县、商南县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、永德县、临翔区)
滨州市(惠民县、沾化区、邹平市、无棣县、滨城区、阳信县、博兴县)
株洲市(醴陵市、天元区、芦淞区、石峰区、荷塘区、炎陵县、茶陵县、渌口区、攸县)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、达日县、玛沁县、甘德县、班玛县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、扎赉诺尔区、满洲里市、牙克石市、根河市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗)
青岛市(市南区、莱西市、城阳区、即墨区、胶州市、崂山区、平度市、李沧区、市北区、黄岛区)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、伽师县、泽普县、麦盖提县、喀什市、巴楚县、莎车县、英吉沙县、叶城县、疏勒县、岳普湖县)
台州市(临海市、天台县、仙居县、玉环市、路桥区、椒江区、温岭市、三门县、黄岩区)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、泸溪县、永顺县、花垣县、龙山县、凤凰县、保靖县)
北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)
十堰市(郧西县、竹山县、竹溪县、房县、丹江口市、张湾区、茅箭区、郧阳区)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、信宜市、化州市)
百色市(乐业县、那坡县、右江区、田东县、平果市、隆林各族自治县、德保县、靖西市、西林县、田林县、田阳区、凌云县)
丹东市(东港市、振兴区、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、元宝区)
南京市(溧水区、秦淮区、鼓楼区、建邺区、江宁区、玄武区、栖霞区、雨花台区、浦口区、高淳区、六合区)
唐山市(迁安市、路南区、乐亭县、玉田县、滦南县、丰南区、滦州市、古冶区、丰润区、路北区、开平区、迁西县、曹妃甸区、遵化市)
九江市(德安县、永修县、庐山市、武宁县、湖口县、濂溪区、共青城市、都昌县、瑞昌市、柴桑区、浔阳区、彭泽县、修水县)
临夏回族自治州(永靖县、康乐县、临夏市、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、东乡族自治县、临夏县)
宁德市(霞浦县、蕉城区、周宁县、古田县、屏南县、寿宁县、福安市、柘荣县、福鼎市)
香港特别行政区
张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、山丹县、民乐县)
襄阳市(宜城市、枣阳市、襄城区、谷城县、襄州区、保康县、樊城区、南漳县、老河口市)
大理白族自治州(云龙县、祥云县、宾川县、大理市、巍山彝族回族自治县、剑川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、弥渡县、洱源县、永平县)
平凉市(灵台县、华亭市、泾川县、静宁县、崆峒区、庄浪县、崇信县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
牡丹江市(林口县、海林市、绥芬河市、爱民区、东宁市、穆棱市、西安区、阳明区、东安区、宁安市)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
湛江市(坡头区、吴川市、徐闻县、赤坎区、霞山区、廉江市、雷州市、麻章区、遂溪县)
玉林市(陆川县、博白县、北流市、玉州区、兴业县、福绵区、容县)
昌都市(卡若区、边坝县、丁青县、洛隆县、左贡县、芒康县、察雅县、八宿县、贡觉县、类乌齐县、江达县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
儋州市
合肥市(肥东县、肥西县、长丰县、包河区、庐江县、巢湖市、庐阳区、蜀山区、瑶海区)
韶关市(新丰县、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、南雄市、武江区、仁化县、翁源县、乐昌市)
扬州市(宝应县、高邮市、邗江区、江都区、仪征市、广陵区)
驻马店市(上蔡县、驿城区、泌阳县、西平县、确山县、新蔡县、平舆县、遂平县、正阳县、汝南县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、兴仁市、望谟县、安龙县、贞丰县、兴义市、册亨县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
白山市(浑江区、靖宇县、临江市、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县)
临汾市(大宁县、襄汾县、蒲县、乡宁县、曲沃县、洪洞县、永和县、汾西县、尧都区、霍州市、浮山县、古县、侯马市、安泽县、翼城县、隰县、吉县)
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承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、承德县、双桥区、双滦区、宽城满族自治县、兴隆县、滦平县、鹰手营子矿区)
广西壮族自治区
鹤岗市(向阳区、东山区、南山区、工农区、兴安区、萝北县、兴山区、绥滨县)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县)
漳州市(华安县、南靖县、龙文区、龙海区、诏安县、芗城区、云霄县、东山县、漳浦县、平和县、长泰区)
昭通市(彝良县、巧家县、大关县、永善县、盐津县、鲁甸县、水富市、威信县、镇雄县、昭阳区、绥江县)
亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
秦皇岛市(抚宁区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、卢龙县、山海关区)
廊坊市(固安县、安次区、香河县、大厂回族自治县、大城县、广阳区、霸州市、文安县、永清县、三河市)
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岳阳市(岳阳县、平江县、岳阳楼区、华容县、汨罗市、君山区、云溪区、湘阴县、临湘市)
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贵阳市(白云区、云岩区、修文县、乌当区、南明区、清镇市、花溪区、息烽县、开阳县、观山湖区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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