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兰州市(城关区、七里河区、红古区、皋兰县、西固区、安宁区、榆中县、永登县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县)  济源市

上饶市(万年县、广信区、德兴市、婺源县、鄱阳县、弋阳县、横峰县、铅山县、广丰区、余干县、玉山县、信州区)

曲靖市(会泽县、师宗县、麒麟区、富源县、陆良县、马龙区、沾益区、宣威市、罗平县)

绵阳市(安州区、平武县、盐亭县、江油市、北川羌族自治县、涪城区、三台县、梓潼县、游仙区)抚州市(资溪县、南城县、金溪县、黎川县、南丰县、宜黄县、乐安县、临川区、广昌县、东乡区、崇仁县)

黑河市(嫩江市、孙吴县、逊克县、五大连池市、爱辉区、北安市)  牡丹江市(绥芬河市、爱民区、阳明区、穆棱市、东安区、东宁市、宁安市、海林市、林口县、西安区)

南宁市(上林县、良庆区、武鸣区、江南区、西乡塘区、横州市、青秀区、兴宁区、邕宁区、马山县、宾阳县、隆安县)

驻马店市(遂平县、新蔡县、确山县、正阳县、驿城区、汝南县、平舆县、上蔡县、泌阳县、西平县)

桂林市(阳朔县、平乐县、恭城瑶族自治县、临桂区、叠彩区、灵川县、荔浦市、永福县、象山区、兴安县、灌阳县、资源县、雁山区、全州县、秀峰区、龙胜各族自治县、七星区)

商丘市(睢县、夏邑县、柘城县、宁陵县、民权县、梁园区、虞城县、睢阳区、永城市)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

内江市(东兴区、资中县、威远县、隆昌市、市中区)

哈尔滨市(南岗区、巴彦县、平房区、阿城区、尚志市、呼兰区、延寿县、宾县、松北区、方正县、香坊区、木兰县、依兰县、双城区、道外区、五常市、通河县、道里区)

沈阳市(法库县、辽中区、于洪区、和平区、沈河区、皇姑区、铁西区、大东区、苏家屯区、新民市、康平县、沈北新区、浑南区)

长沙市(芙蓉区、浏阳市、宁乡市、长沙县、雨花区、望城区、岳麓区、天心区、开福区)

丽水市(遂昌县、庆元县、缙云县、龙泉市、青田县、云和县、松阳县、景宁畲族自治县、莲都区)

大同市(左云县、云冈区、平城区、灵丘县、天镇县、广灵县、浑源县、云州区、新荣区、阳高县)

五指山市(文昌市、昌江黎族自治县、澄迈县、定安县、东方市、琼海市、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、临高县、白沙黎族自治县、屯昌县)

漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区)

赣州市(南康区、瑞金市、龙南市、大余县、全南县、寻乌县、石城县、会昌县、信丰县、崇义县、上犹县、赣县区、安远县、兴国县、于都县、章贡区、宁都县、定南县)

枣庄市(滕州市、台儿庄区、山亭区、薛城区、市中区、峄城区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

许昌市(长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区、禹州市、魏都区)

九江市(德安县、柴桑区、濂溪区、彭泽县、都昌县、庐山市、永修县、瑞昌市、浔阳区、共青城市、修水县、武宁县、湖口县)

松原市(长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县)

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安庆市(桐城市、宿松县、太湖县、望江县、怀宁县、潜山市、宜秀区、迎江区、岳西县、大观区)

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北京市(朝阳区、怀柔区、大兴区、门头沟区、昌平区、顺义区、海淀区、西城区、通州区、房山区、延庆区、密云区、丰台区、东城区、石景山区、平谷区)

宁德市(福安市、柘荣县、寿宁县、屏南县、霞浦县、福鼎市、古田县、周宁县、蕉城区)  平顶山市(汝州市、湛河区、叶县、卫东区、新华区、郏县、鲁山县、舞钢市、石龙区、宝丰县)

玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县)

文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、麻栗坡县、丘北县、富宁县、西畴县、文山市、砚山县)

洛阳市(涧西区、偃师区、汝阳县、嵩县、西工区、洛宁县、栾川县、老城区、洛龙区、宜阳县、瀍河回族区、伊川县、新安县、孟津区)泉州市(洛江区、安溪县、鲤城区、泉港区、永春县、石狮市、惠安县、德化县、丰泽区、南安市、金门县、晋江市)

佳木斯市(同江市、汤原县、抚远市、前进区、东风区、桦川县、富锦市、郊区、桦南县、向阳区)  张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、霍城县、特克斯县、奎屯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、昭苏县、新源县、霍尔果斯市、尼勒克县)

银川市(西夏区、兴庆区、贺兰县、灵武市、永宁县、金凤区)

咸宁市(通城县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、咸安区)金华市(金东区、武义县、东阳市、永康市、义乌市、兰溪市、婺城区、浦江县、磐安县)

汕头市(潮南区、金平区、龙湖区、濠江区、澄海区、南澳县、潮阳区)

台州市(黄岩区、椒江区、三门县、温岭市、临海市、天台县、玉环市、路桥区、仙居县)

湛江市(赤坎区、麻章区、廉江市、遂溪县、徐闻县、吴川市、坡头区、雷州市、霞山区)

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晋中市(介休市、平遥县、灵石县、榆次区、左权县、寿阳县、榆社县、太谷区、祁县、昔阳县、和顺县)

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固原市(彭阳县、原州区、隆德县、西吉县、泾源县)

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巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、平昌县、南江县)

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黔南布依族苗族自治州(惠水县、福泉市、都匀市、罗甸县、贵定县、三都水族自治县、瓮安县、长顺县、荔波县、独山县、平塘县、龙里县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！