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清远市(阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连州市、英德市、清新区、连南瑶族自治县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
自贡市(自流井区、荣县、富顺县、沿滩区、大安区、贡井区)
娄底市(娄星区、涟源市、双峰县、新化县、冷水江市)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
中山市
萍乡市(莲花县、上栗县、湘东区、安源区、芦溪县)
河源市(东源县、和平县、连平县、紫金县、龙川县、源城区)
西藏自治区
柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、柳城县、融安县、柳南区、城中区、鱼峰区、柳江区)
伊春市(铁力市、乌翠区、汤旺县、南岔县、伊美区、友好区、大箐山县、丰林县、嘉荫县、金林区)
绵阳市(盐亭县、游仙区、三台县、江油市、安州区、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、涪城区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、和龙市、龙井市、延吉市、图们市、安图县、汪清县)
阜新市(细河区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区、海州区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
福州市(闽清县、晋安区、鼓楼区、长乐区、永泰县、福清市、仓山区、马尾区、台江区、罗源县、平潭县、闽侯县、连江县)
鹤岗市(向阳区、绥滨县、南山区、工农区、东山区、兴山区、兴安区、萝北县)
日喀则市(岗巴县、江孜县、拉孜县、仁布县、谢通门县、定日县、仲巴县、吉隆县、亚东县、定结县、康马县、南木林县、萨迦县、聂拉木县、桑珠孜区、萨嘎县、昂仁县、白朗县)
岳阳市(湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、华容县、云溪区、平江县、汨罗市、君山区、临湘市)
临汾市(大宁县、隰县、曲沃县、翼城县、古县、永和县、汾西县、尧都区、浮山县、安泽县、霍州市、吉县、襄汾县、侯马市、蒲县、乡宁县、洪洞县)
邢台市(襄都区、巨鹿县、沙河市、柏乡县、隆尧县、宁晋县、任泽区、南和区、内丘县、平乡县、广宗县、威县、新河县、临西县、信都区、南宫市、临城县、清河县)
盐城市(响水县、滨海县、射阳县、亭湖区、大丰区、盐都区、阜宁县、东台市、建湖县)
十堰市(张湾区、郧阳区、竹山县、丹江口市、茅箭区、竹溪县、郧西县、房县)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区)
巴中市(南江县、通江县、巴州区、恩阳区、平昌县)
松原市(乾安县、扶余市、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、福海县、青河县、富蕴县)
呼和浩特市(回民区、清水河县、土默特左旗、赛罕区、和林格尔县、玉泉区、武川县、托克托县、新城区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)
扬州市(仪征市、高邮市、广陵区、邗江区、宝应县、江都区)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、溪湖区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县)
合肥市(瑶海区、肥东县、庐阳区、庐江县、巢湖市、蜀山区、包河区、长丰县、肥西县)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区、新市区、达坂城区、沙依巴克区、米东区)
雅安市(荥经县、汉源县、名山区、石棉县、芦山县、宝兴县、天全县、雨城区)
苏州市(张家港市、常熟市、吴中区、昆山市、虎丘区、太仓市、相城区、姑苏区、吴江区)
深圳市(坪山区、龙华区、光明区、盐田区、龙岗区、南山区、宝安区、福田区、罗湖区)
杭州市(富阳区、建德市、临平区、钱塘区、余杭区、淳安县、滨江区、桐庐县、拱墅区、西湖区、临安区、上城区、萧山区)
长治市(襄垣县、沁县、潞城区、武乡县、壶关县、上党区、沁源县、长子县、黎城县、潞州区、屯留区、平顺县)
抚顺市(望花区、顺城区、东洲区、新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县)
衢州市(柯城区、开化县、龙游县、江山市、衢江区、常山县)
朔州市(怀仁市、应县、右玉县、山阴县、平鲁区、朔城区)
重庆市(永川区、铜梁区、开州区、渝北区、石柱土家族自治县、城口县、巫山县、巫溪县、梁平区、沙坪坝区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、璧山区、武隆区、长寿区、涪陵区、万州区、巴南区、潼南区、南岸区、江北区、秀山土家族苗族自治县、合川区、大渡口区、江津区、忠县、北碚区、奉节县、荣昌区、綦江区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、垫江县、云阳县、九龙坡区、南川区、渝中区)
宣城市(郎溪县、泾县、宁国市、广德市、绩溪县、宣州区、旌德县)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
白山市(靖宇县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县)
临夏回族自治州(临夏县、和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、永靖县、临夏市)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、秦州区、武山县、麦积区、清水县)
内江市(威远县、市中区、东兴区、隆昌市、资中县)
襄阳市(保康县、南漳县、谷城县、枣阳市、樊城区、老河口市、襄州区、襄城区、宜城市)
白银市(平川区、会宁县、白银区、景泰县、靖远县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
郑州市(新郑市、管城回族区、中原区、新密市、惠济区、金水区、荥阳市、登封市、二七区、巩义市、中牟县、上街区)
安康市(石泉县、平利县、旬阳市、白河县、紫阳县、镇坪县、宁陕县、汉滨区、岚皋县、汉阴县)
玉林市(北流市、玉州区、博白县、兴业县、容县、陆川县、福绵区)
上海市(浦东新区、长宁区、宝山区、普陀区、嘉定区、黄浦区、徐汇区、奉贤区、静安区、金山区、闵行区、青浦区、杨浦区、虹口区、崇明区、松江区)
阿克苏地区(阿克苏市、沙雅县、乌什县、库车市、新和县、阿瓦提县、温宿县、柯坪县、拜城县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
安阳市(汤阴县、文峰区、滑县、龙安区、安阳县、林州市、内黄县、北关区、殷都区)
哈尔滨市(五常市、平房区、双城区、呼兰区、依兰县、延寿县、木兰县、道外区、阿城区、方正县、巴彦县、道里区、松北区、香坊区、宾县、通河县、尚志市、南岗区)
沧州市(献县、东光县、盐山县、孟村回族自治县、新华区、河间市、海兴县、泊头市、南皮县、吴桥县、任丘市、运河区、黄骅市、沧县、青县、肃宁县)
新疆维吾尔自治区
枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区、滕州市)
铜仁市(万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、碧江区、德江县、思南县、江口县、沿河土家族自治县)
南京市(雨花台区、江宁区、玄武区、栖霞区、浦口区、溧水区、秦淮区、建邺区、高淳区、鼓楼区、六合区)
贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)
凉山彝族自治州(盐源县、宁南县、越西县、西昌市、冕宁县、布拖县、会理市、德昌县、雷波县、金阳县、普格县、木里藏族自治县、昭觉县、美姑县、甘洛县、喜德县、会东县)
金华市(兰溪市、永康市、磐安县、婺城区、义乌市、武义县、金东区、东阳市、浦江县)
榆林市(横山区、子洲县、米脂县、榆阳区、佳县、吴堡县、定边县、靖边县、清涧县、神木市、府谷县、绥德县)
崇左市(扶绥县、龙州县、天等县、凭祥市、江州区、大新县、宁明县)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、天柱县、三穗县、榕江县、雷山县、麻江县、台江县、丹寨县、施秉县、黄平县、岑巩县、凯里市、锦屏县、镇远县、剑河县、黎平县)
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池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)
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博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗、镶黄旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
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惠州市(惠东县、龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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