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金昌市(金川区、永昌县)

赣州市(赣县区、章贡区、上犹县、南康区、龙南市、全南县、于都县、安远县、兴国县、宁都县、寻乌县、大余县、崇义县、石城县、会昌县、定南县、瑞金市、信丰县)

乌鲁木齐市(新市区、天山区、水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区)

吕梁市(离石区、柳林县、汾阳市、文水县、兴县、石楼县、交城县、交口县、岚县、临县、方山县、孝义市、中阳县)  红河哈尼族彝族自治州(个旧市、开远市、建水县、石屏县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、屏边苗族自治县、元阳县、红河县)

滨州市(沾化区、无棣县、惠民县、博兴县、阳信县、滨城区、邹平市)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、哈巴河县、福海县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市)

甘孜藏族自治州(理塘县、新龙县、雅江县、道孚县、巴塘县、德格县、丹巴县、康定市、九龙县、石渠县、炉霍县、稻城县、白玉县、得荣县、乡城县、甘孜县、泸定县、色达县)

黑河市(嫩江市、孙吴县、五大连池市、逊克县、北安市、爱辉区)  福州市(罗源县、晋安区、平潭县、台江区、闽侯县、仓山区、福清市、连江县、长乐区、永泰县、鼓楼区、闽清县、马尾区)

忻州市(五台县、神池县、偏关县、岢岚县、宁武县、五寨县、忻府区、代县、定襄县、原平市、繁峙县、河曲县、保德县、静乐县)

五指山市(东方市、文昌市、定安县、昌江黎族自治县、琼海市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、荔波县、罗甸县、独山县、惠水县、都匀市、瓮安县、平塘县、贵定县、长顺县、福泉市、三都水族自治县)

临沂市(平邑县、河东区、兰山区、兰陵县、费县、沂水县、莒南县、临沭县、郯城县、蒙阴县、罗庄区、沂南县)

阜新市(细河区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、清河门区)

邢台市(巨鹿县、内丘县、新河县、广宗县、柏乡县、宁晋县、临城县、临西县、南和区、南宫市、沙河市、清河县、信都区、任泽区、平乡县、威县、隆尧县、襄都区)

滁州市(定远县、来安县、凤阳县、明光市、全椒县、天长市、南谯区、琅琊区)

双鸭山市(岭东区、宝山区、宝清县、四方台区、尖山区、饶河县、集贤县、友谊县)

常德市(石门县、临澧县、鼎城区、津市市、澧县、安乡县、桃源县、武陵区、汉寿县)

镇江市(润州区、丹阳市、京口区、句容市、丹徒区、扬中市)

漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县、临颍县)

桂林市(永福县、荔浦市、叠彩区、秀峰区、临桂区、灌阳县、阳朔县、龙胜各族自治县、兴安县、恭城瑶族自治县、灵川县、七星区、雁山区、资源县、平乐县、象山区、全州县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县)

承德市(宽城满族自治县、隆化县、双滦区、丰宁满族自治县、兴隆县、承德县、鹰手营子矿区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)

黄冈市(黄梅县、武穴市、麻城市、团风县、红安县、蕲春县、黄州区、英山县、罗田县、浠水县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

南京市(江宁区、浦口区、秦淮区、高淳区、建邺区、六合区、栖霞区、玄武区、鼓楼区、雨花台区、溧水区)

大连市(中山区、瓦房店市、普兰店区、甘井子区、庄河市、沙河口区、长海县、西岗区、旅顺口区、金州区)

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白城市(大安市、洮北区、洮南市、镇赉县、通榆县)

鹤岗市(绥滨县、工农区、萝北县、向阳区、东山区、兴山区、兴安区、南山区)

绵阳市(安州区、盐亭县、三台县、涪城区、江油市、游仙区、北川羌族自治县、梓潼县、平武县)

太原市(万柏林区、娄烦县、杏花岭区、尖草坪区、古交市、晋源区、小店区、阳曲县、迎泽区、清徐县)  泰州市(靖江市、泰兴市、姜堰区、兴化市、高港区、海陵区)

楚雄彝族自治州(牟定县、楚雄市、姚安县、元谋县、永仁县、武定县、禄丰市、双柏县、大姚县、南华县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、麻栗坡县、砚山县、广南县、丘北县、马关县、富宁县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、泸溪县、花垣县、龙山县、保靖县、凤凰县、古丈县)佳木斯市(抚远市、桦南县、桦川县、向阳区、前进区、同江市、郊区、汤原县、富锦市、东风区)

延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、安图县、图们市、珲春市、汪清县、龙井市、和龙市)  芜湖市(南陵县、湾沚区、镜湖区、鸠江区、繁昌区、弋江区、无为市)

北京市(门头沟区、朝阳区、大兴区、昌平区、房山区、西城区、东城区、平谷区、通州区、丰台区、石景山区、顺义区、密云区、延庆区、海淀区、怀柔区)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

六安市(霍山县、霍邱县、金寨县、金安区、舒城县、裕安区、叶集区)呼和浩特市(赛罕区、回民区、清水河县、武川县、土默特左旗、和林格尔县、玉泉区、托克托县、新城区)

焦作市(孟州市、武陟县、修武县、解放区、沁阳市、博爱县、马村区、中站区、温县、山阳区)

咸阳市(渭城区、三原县、秦都区、礼泉县、杨陵区、兴平市、旬邑县、永寿县、泾阳县、彬州市、武功县、乾县、淳化县、长武县)

内蒙古自治区

宣城市(泾县、旌德县、绩溪县、郎溪县、宣州区、宁国市、广德市)

蚌埠市(五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、怀远县、固镇县、龙子湖区)

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、上栗县、芦溪县)

曲靖市(宣威市、马龙区、沾益区、师宗县、罗平县、富源县、陆良县、麒麟区、会泽县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区)

广元市(青川县、苍溪县、昭化区、旺苍县、朝天区、剑阁县、利州区)

衢州市(开化县、柯城区、江山市、龙游县、常山县、衢江区)

安阳市(龙安区、林州市、文峰区、安阳县、殷都区、汤阴县、北关区、内黄县、滑县)

惠州市(惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县、博罗县)

朝阳市(北票市、朝阳县、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区)

阿里地区(改则县、措勤县、日土县、革吉县、普兰县、札达县、噶尔县)

成都市(新都区、都江堰市、彭州市、新津区、金堂县、武侯区、蒲江县、金牛区、龙泉驿区、崇州市、大邑县、双流区、邛崃市、青羊区、成华区、郫都区、锦江区、简阳市、温江区、青白江区)

唐山市(丰南区、路南区、丰润区、曹妃甸区、乐亭县、遵化市、迁西县、滦州市、古冶区、路北区、开平区、迁安市、玉田县、滦南县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！