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海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)

泰安市(宁阳县、肥城市、新泰市、东平县、岱岳区、泰山区)

抚顺市(东洲区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、新抚区)

赤峰市(元宝山区、松山区、林西县、红山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林右旗、宁城县)  辽阳市(弓长岭区、文圣区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、白塔区、太子河区)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

孝感市(应城市、孝昌县、安陆市、孝南区、云梦县、汉川市、大悟县)

定西市(安定区、漳县、渭源县、陇西县、通渭县、岷县、临洮县)

绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、柯桥区、上虞区)  襄阳市(樊城区、襄城区、南漳县、枣阳市、谷城县、老河口市、保康县、襄州区、宜城市)

淮安市(洪泽区、盱眙县、淮安区、金湖县、清江浦区、淮阴区、涟水县)

怀化市(麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、通道侗族自治县、辰溪县、溆浦县、中方县、芷江侗族自治县、鹤城区)

赣州市(兴国县、会昌县、南康区、赣县区、安远县、崇义县、瑞金市、章贡区、信丰县、宁都县、于都县、定南县、龙南市、石城县、全南县、上犹县、大余县、寻乌县)

杭州市(西湖区、临安区、拱墅区、富阳区、临平区、钱塘区、上城区、桐庐县、滨江区、萧山区、余杭区、建德市、淳安县)

滁州市(来安县、明光市、定远县、天长市、琅琊区、凤阳县、南谯区、全椒县)

肇庆市(德庆县、高要区、鼎湖区、封开县、端州区、怀集县、四会市、广宁县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、特克斯县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、昭苏县、霍城县、奎屯市、尼勒克县)

运城市(稷山县、绛县、临猗县、新绛县、垣曲县、河津市、盐湖区、芮城县、夏县、闻喜县、永济市、平陆县、万荣县)

内蒙古自治区

株洲市(荷塘区、攸县、醴陵市、石峰区、炎陵县、芦淞区、茶陵县、渌口区、天元区)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

黄石市(西塞山区、下陆区、铁山区、大冶市、阳新县、黄石港区)

武汉市(东西湖区、江岸区、汉阳区、硚口区、洪山区、蔡甸区、江夏区、黄陂区、汉南区、青山区、江汉区、新洲区、武昌区)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和静县、尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、轮台县、若羌县)

阿克苏地区(沙雅县、柯坪县、新和县、阿克苏市、乌什县、拜城县、温宿县、库车市、阿瓦提县)

安顺市(平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

邯郸市(复兴区、鸡泽县、广平县、磁县、馆陶县、成安县、丛台区、大名县、武安市、肥乡区、临漳县、魏县、永年区、曲周县、涉县、峰峰矿区、邯山区、邱县)

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汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)

南充市(西充县、嘉陵区、顺庆区、高坪区、仪陇县、南部县、阆中市、营山县、蓬安县)

江门市(鹤山市、恩平市、蓬江区、江海区、新会区、台山市、开平市)

抚州市(金溪县、南城县、南丰县、黎川县、崇仁县、乐安县、临川区、广昌县、资溪县、东乡区、宜黄县)  盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)

淮南市(田家庵区、谢家集区、潘集区、八公山区、寿县、凤台县、大通区)

香港特别行政区

洛阳市(汝阳县、栾川县、老城区、宜阳县、洛龙区、洛宁县、西工区、伊川县、涧西区、偃师区、瀍河回族区、新安县、孟津区、嵩县)北京市(怀柔区、顺义区、通州区、平谷区、延庆区、房山区、西城区、密云区、大兴区、朝阳区、昌平区、丰台区、石景山区、东城区、门头沟区、海淀区)

邢台市(平乡县、新河县、广宗县、沙河市、信都区、威县、巨鹿县、宁晋县、柏乡县、内丘县、临城县、临西县、隆尧县、任泽区、南和区、清河县、南宫市、襄都区)  宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

张家口市(涿鹿县、蔚县、桥西区、怀安县、怀来县、沽源县、阳原县、张北县、尚义县、赤城县、下花园区、康保县、宣化区、崇礼区、桥东区、万全区)

岳阳市(云溪区、君山区、湘阴县、华容县、汨罗市、临湘市、岳阳楼区、平江县、岳阳县)

临夏回族自治州(临夏市、康乐县、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、广河县)苏州市(相城区、吴中区、太仓市、常熟市、张家港市、姑苏区、虎丘区、昆山市、吴江区)

潍坊市(昌乐县、高密市、奎文区、坊子区、安丘市、临朐县、青州市、诸城市、寒亭区、昌邑市、潍城区、寿光市)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市)

宁波市(江北区、北仑区、镇海区、余姚市、奉化区、海曙区、鄞州区、象山县、宁海县、慈溪市)

韶关市(乐昌市、始兴县、乳源瑶族自治县、新丰县、浈江区、翁源县、南雄市、武江区、曲江区、仁化县)

攀枝花市(盐边县、西区、东区、仁和区、米易县)

宜宾市(叙州区、兴文县、筠连县、长宁县、江安县、南溪区、高县、珙县、屏山县、翠屏区)

平顶山市(郏县、叶县、石龙区、鲁山县、汝州市、湛河区、新华区、卫东区、宝丰县、舞钢市)

鸡西市(城子河区、密山市、鸡东县、虎林市、梨树区、麻山区、恒山区、滴道区、鸡冠区)

曲靖市(师宗县、陆良县、宣威市、会泽县、富源县、罗平县、沾益区、麒麟区、马龙区)

黄山市(徽州区、歙县、祁门县、黟县、休宁县、屯溪区、黄山区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、通榆县、大安市)

济源市

崇左市(江州区、扶绥县、大新县、宁明县、天等县、龙州县、凭祥市)

新乡市(卫滨区、延津县、新乡县、封丘县、牧野区、获嘉县、辉县市、长垣市、红旗区、卫辉市、原阳县、凤泉区)

湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县、德清县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！