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更新时间：2025-04-25 10:10:27　浏览次数： 875

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吕梁市(中阳县、兴县、汾阳市、交城县、岚县、离石区、交口县、石楼县、临县、文水县、柳林县、方山县、孝义市)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

衢州市(江山市、衢江区、柯城区、开化县、常山县、龙游县)

钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区) 惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、恩施市、巴东县、鹤峰县、利川市、来凤县、建始县)

黄石市(下陆区、大冶市、阳新县、西塞山区、铁山区、黄石港区) 德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、三穗县、锦屏县、黎平县、施秉县、雷山县、麻江县、台江县、天柱县、黄平县、剑河县、榕江县、丹寨县、镇远县、从江县、凯里市)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

益阳市(安化县、资阳区、赫山区、沅江市、南县、桃江县)

塔城地区(沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、塔城市、托里县)

滨州市(博兴县、邹平市、惠民县、无棣县、滨城区、沾化区、阳信县)

上海市(奉贤区、宝山区、杨浦区、黄浦区、青浦区、普陀区、金山区、长宁区、浦东新区、静安区、徐汇区、嘉定区、虹口区、闵行区、崇明区、松江区)

和田地区(和田县、策勒县、墨玉县、民丰县、和田市、洛浦县、于田县、皮山县)

长治市(壶关县、武乡县、襄垣县、潞州区、长子县、屯留区、沁县、潞城区、黎城县、上党区、平顺县、沁源县)

安庆市(宜秀区、潜山市、大观区、岳西县、桐城市、望江县、迎江区、宿松县、太湖县、怀宁县)

楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、武定县、楚雄市、禄丰市、元谋县、牟定县、双柏县、永仁县、姚安县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)

岳阳市(临湘市、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、君山区、云溪区、平江县、汨罗市、华容县)

玉林市(福绵区、北流市、博白县、兴业县、陆川县、玉州区、容县)

济南市(平阴县、长清区、历城区、莱芜区、槐荫区、历下区、市中区、商河县、钢城区、济阳区、章丘区、天桥区)

九江市(武宁县、都昌县、修水县、共青城市、永修县、浔阳区、彭泽县、濂溪区、庐山市、德安县、湖口县、瑞昌市、柴桑区)

合肥市(庐阳区、庐江县、包河区、长丰县、肥东县、蜀山区、瑶海区、肥西县、巢湖市)

安阳市(北关区、安阳县、内黄县、林州市、殷都区、文峰区、龙安区、汤阴县、滑县)

新余市(渝水区、分宜县)

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徐州市(睢宁县、丰县、鼓楼区、云龙区、泉山区、沛县、邳州市、铜山区、贾汪区、新沂市)

马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、雨山区、和县、含山县)

镇江市(润州区、丹阳市、句容市、扬中市、京口区、丹徒区)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、大石桥市) 温州市(龙港市、洞头区、乐清市、泰顺县、文成县、平阳县、苍南县、鹿城区、瓯海区、永嘉县、瑞安市、龙湾区)

赣州市(全南县、会昌县、南康区、龙南市、章贡区、崇义县、信丰县、定南县、石城县、大余县、瑞金市、宁都县、安远县、寻乌县、于都县、兴国县、上犹县、赣县区)

东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)

广州市(越秀区、荔湾区、番禺区、天河区、南沙区、从化区、增城区、黄埔区、海珠区、白云区、花都区)黄山市(休宁县、黟县、屯溪区、歙县、徽州区、黄山区、祁门县)

百色市(田东县、西林县、平果市、那坡县、凌云县、隆林各族自治县、靖西市、乐业县、德保县、田阳区、田林县、右江区) 东莞市

佳木斯市(桦南县、汤原县、抚远市、东风区、前进区、桦川县、同江市、郊区、向阳区、富锦市)

金华市(义乌市、武义县、浦江县、永康市、金东区、兰溪市、婺城区、东阳市、磐安县)

黑河市(北安市、五大连池市、逊克县、嫩江市、爱辉区、孙吴县)嘉兴市(南湖区、海宁市、桐乡市、海盐县、平湖市、秀洲区、嘉善县)

龙岩市(上杭县、连城县、长汀县、武平县、新罗区、永定区、漳平市)

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区、思南县、松桃苗族自治县)

淮南市(谢家集区、凤台县、大通区、潘集区、八公山区、寿县、田家庵区)

乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、天山区、新市区、达坂城区、沙依巴克区、头屯河区、乌鲁木齐县)

自贡市(贡井区、自流井区、荣县、大安区、沿滩区、富顺县)

荆州市(松滋市、监利市、沙市区、江陵县、荆州区、洪湖市、公安县、石首市)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、都兰县、茫崖市、乌兰县、格尔木市)

许昌市(襄城县、鄢陵县、建安区、禹州市、长葛市、魏都区)

宜春市(高安市、袁州区、上高县、铜鼓县、万载县、奉新县、丰城市、宜丰县、靖安县、樟树市)

云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云安区、云城区)

郴州市(桂东县、安仁县、桂阳县、北湖区、资兴市、嘉禾县、临武县、宜章县、汝城县、永兴县、苏仙区)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、称多县、治多县)

盐城市(东台市、大丰区、盐都区、阜宁县、滨海县、亭湖区、射阳县、建湖县、响水县)

淄博市(周村区、淄川区、沂源县、博山区、张店区、临淄区、桓台县、高青县)

铁岭市(昌图县、铁岭县、西丰县、调兵山市、开原市、银州区、清河区)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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