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平顶山市(舞钢市、叶县、卫东区、石龙区、新华区、湛河区、鲁山县、宝丰县、郏县、汝州市)

内江市(东兴区、资中县、威远县、市中区、隆昌市)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、永顺县、吉首市、古丈县、保靖县、龙山县、花垣县)

吕梁市(交口县、交城县、石楼县、方山县、孝义市、岚县、中阳县、临县、柳林县、离石区、汾阳市、兴县、文水县)  邯郸市(广平县、邯山区、峰峰矿区、涉县、馆陶县、鸡泽县、大名县、磁县、曲周县、丛台区、武安市、魏县、永年区、成安县、临漳县、复兴区、邱县、肥乡区)

南通市(如东县、崇川区、如皋市、通州区、海门区、启东市、海安市)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)

长沙市(岳麓区、浏阳市、天心区、望城区、雨花区、芙蓉区、开福区、长沙县、宁乡市)

凉山彝族自治州(金阳县、德昌县、雷波县、会理市、宁南县、越西县、西昌市、布拖县、木里藏族自治县、昭觉县、盐源县、普格县、会东县、冕宁县、喜德县、甘洛县、美姑县)  内蒙古自治区

呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、清水河县、武川县、土默特左旗、赛罕区、回民区、新城区、玉泉区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

梅州市(丰顺县、梅县区、蕉岭县、梅江区、大埔县、平远县、五华县、兴宁市)

茂名市(茂南区、信宜市、化州市、高州市、电白区)

贵阳市(开阳县、白云区、修文县、息烽县、观山湖区、云岩区、乌当区、清镇市、花溪区、南明区)

河池市(罗城仫佬族自治县、宜州区、南丹县、凤山县、东兰县、金城江区、都安瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、屯昌县、定安县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、临高县、陵水黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、东方市、琼海市、白沙黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县)

滨州市(博兴县、无棣县、沾化区、惠民县、邹平市、滨城区、阳信县)

潍坊市(临朐县、安丘市、奎文区、潍城区、昌邑市、高密市、青州市、坊子区、寒亭区、昌乐县、寿光市、诸城市)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县)

广安市(广安区、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市、邻水县)

济宁市(泗水县、邹城市、鱼台县、梁山县、金乡县、嘉祥县、汶上县、曲阜市、兖州区、任城区、微山县)

商丘市(柘城县、睢阳区、梁园区、虞城县、永城市、民权县、夏邑县、宁陵县、睢县)

佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)

辽阳市(辽阳县、文圣区、灯塔市、太子河区、白塔区、宏伟区、弓长岭区)

运城市(河津市、稷山县、临猗县、垣曲县、永济市、芮城县、闻喜县、万荣县、平陆县、夏县、新绛县、盐湖区、绛县)

南昌市(新建区、红谷滩区、青云谱区、南昌县、青山湖区、进贤县、西湖区、安义县、东湖区)

泰安市(东平县、宁阳县、泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

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鞍山市(立山区、海城市、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、铁西区)

丽水市(缙云县、青田县、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县、庆元县、松阳县、莲都区、遂昌县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

杭州市(桐庐县、余杭区、富阳区、拱墅区、建德市、钱塘区、临平区、西湖区、淳安县、临安区、滨江区、上城区、萧山区)  德州市(禹城市、德城区、陵城区、平原县、齐河县、宁津县、庆云县、乐陵市、夏津县、临邑县、武城县)

宿州市(泗县、砀山县、萧县、埇桥区、灵璧县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁东区、铁西区、梨树县)吉安市(新干县、吉州区、青原区、吉安县、井冈山市、泰和县、遂川县、吉水县、永丰县、安福县、永新县、万安县、峡江县)

镇江市(句容市、扬中市、润州区、京口区、丹阳市、丹徒区)  海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、茫崖市、乌兰县、都兰县、德令哈市)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、象州县、武宣县、兴宾区、忻城县)

赣州市(石城县、信丰县、寻乌县、于都县、定南县、崇义县、兴国县、瑞金市、南康区、安远县、宁都县、大余县、龙南市、会昌县、上犹县、章贡区、全南县、赣县区)

邵阳市(城步苗族自治县、大祥区、北塔区、绥宁县、双清区、洞口县、隆回县、新宁县、邵东市、新邵县、邵阳县、武冈市)铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

泉州市(金门县、惠安县、泉港区、石狮市、鲤城区、洛江区、永春县、安溪县、德化县、南安市、丰泽区、晋江市)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

信阳市(浉河区、新县、淮滨县、商城县、罗山县、潢川县、息县、光山县、平桥区、固始县)

十堰市(竹溪县、丹江口市、郧阳区、竹山县、郧西县、张湾区、房县、茅箭区)

邢台市(南宫市、内丘县、隆尧县、襄都区、平乡县、任泽区、威县、新河县、信都区、南和区、柏乡县、清河县、广宗县、巨鹿县、临城县、沙河市、临西县、宁晋县)

泸州市(龙马潭区、合江县、纳溪区、叙永县、江阳区、泸县、古蔺县)

葫芦岛市(连山区、南票区、龙港区、建昌县、兴城市、绥中县)

盐城市(建湖县、射阳县、滨海县、盐都区、阜宁县、东台市、亭湖区、响水县、大丰区)

和田地区(策勒县、皮山县、民丰县、洛浦县、和田市、和田县、于田县、墨玉县)

石河子市(五家渠市、胡杨河市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市、双河市、阿拉尔市、白杨市、可克达拉市、新星市、北屯市)

无锡市(惠山区、江阴市、滨湖区、新吴区、宜兴市、梁溪区、锡山区)

丹东市(东港市、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区、振兴区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

北京市(东城区、密云区、延庆区、门头沟区、平谷区、昌平区、朝阳区、西城区、房山区、通州区、石景山区、丰台区、顺义区、海淀区、大兴区、怀柔区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

崇左市(江州区、宁明县、凭祥市、龙州县、天等县、大新县、扶绥县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。