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苏州市(相城区、张家港市、吴中区、姑苏区、昆山市、吴江区、太仓市、常熟市、虎丘区)
黄山市(歙县、黟县、祁门县、休宁县、黄山区、徽州区、屯溪区)
大连市(瓦房店市、长海县、中山区、沙河口区、庄河市、甘井子区、普兰店区、金州区、旅顺口区、西岗区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、建始县、利川市、巴东县、宣恩县、咸丰县、来凤县)
山南市(错那市、洛扎县、扎囊县、隆子县、桑日县、贡嘎县、加查县、乃东区、措美县、琼结县、浪卡子县、曲松县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、太仆寺旗、苏尼特右旗、二连浩特市、正蓝旗、正镶白旗)
儋州市
巴中市(巴州区、南江县、通江县、恩阳区、平昌县)
香港特别行政区
揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、揭东区、惠来县)
庆阳市(环县、正宁县、宁县、华池县、合水县、庆城县、西峰区、镇原县)
广安市(广安区、邻水县、武胜县、岳池县、前锋区、华蓥市)
梧州市(龙圩区、苍梧县、长洲区、蒙山县、万秀区、岑溪市、藤县)
新乡市(延津县、获嘉县、原阳县、卫滨区、辉县市、牧野区、新乡县、红旗区、封丘县、长垣市、卫辉市、凤泉区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、达坂城区)
阿克苏地区(库车市、阿克苏市、新和县、温宿县、乌什县、阿瓦提县、拜城县、沙雅县、柯坪县)
常州市(天宁区、武进区、金坛区、溧阳市、新北区、钟楼区)
河源市(东源县、龙川县、紫金县、源城区、连平县、和平县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
榆林市(神木市、清涧县、米脂县、横山区、榆阳区、子洲县、绥德县、吴堡县、佳县、府谷县、靖边县、定边县)
抚顺市(东洲区、顺城区、望花区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县)
通辽市(科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)
吉安市(安福县、新干县、万安县、吉水县、井冈山市、永新县、永丰县、遂川县、青原区、泰和县、吉安县、峡江县、吉州区)
鞍山市(铁西区、千山区、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、台安县)
嘉兴市(海宁市、平湖市、海盐县、嘉善县、秀洲区、桐乡市、南湖区)
咸阳市(杨陵区、三原县、彬州市、泾阳县、长武县、旬邑县、淳化县、秦都区、渭城区、兴平市、礼泉县、乾县、永寿县、武功县)
四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)
呼和浩特市(玉泉区、武川县、清水河县、回民区、和林格尔县、托克托县、赛罕区、新城区、土默特左旗)
阿里地区(札达县、改则县、措勤县、普兰县、噶尔县、革吉县、日土县)
永州市(江永县、冷水滩区、新田县、东安县、零陵区、江华瑶族自治县、蓝山县、祁阳市、宁远县、双牌县、道县)
海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
丹东市(东港市、凤城市、振安区、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县)
济源市
滁州市(定远县、凤阳县、天长市、明光市、南谯区、全椒县、琅琊区、来安县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、瓮安县、都匀市、长顺县、福泉市、荔波县、龙里县、平塘县、罗甸县、贵定县、惠水县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
阜阳市(颍泉区、颍州区、太和县、阜南县、颍东区、颍上县、界首市、临泉县)
果洛藏族自治州(甘德县、久治县、班玛县、玛多县、玛沁县、达日县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、安图县、延吉市、龙井市、敦化市、和龙市、汪清县、图们市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
德阳市(什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县)
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绵阳市(盐亭县、平武县、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、江油市、安州区、三台县、游仙区)
新余市(分宜县、渝水区)
临沂市(河东区、罗庄区、平邑县、莒南县、兰山区、费县、沂南县、沂水县、兰陵县、临沭县、蒙阴县、郯城县)
湛江市(廉江市、赤坎区、麻章区、吴川市、徐闻县、坡头区、遂溪县、雷州市、霞山区)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
平凉市(静宁县、崇信县、灵台县、崆峒区、华亭市、庄浪县、泾川县)
绥化市(青冈县、海伦市、肇东市、绥棱县、北林区、兰西县、庆安县、安达市、望奎县、明水县)
鹤壁市(淇县、淇滨区、山城区、浚县、鹤山区)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县)
承德市(双滦区、鹰手营子矿区、平泉市、滦平县、宽城满族自治县、承德县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、双桥区、丰宁满族自治县)
聊城市(临清市、莘县、阳谷县、东阿县、东昌府区、冠县、高唐县、茌平区)
南昌市(西湖区、红谷滩区、南昌县、东湖区、安义县、青云谱区、新建区、青山湖区、进贤县)
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临汾市(乡宁县、吉县、曲沃县、永和县、蒲县、隰县、侯马市、浮山县、襄汾县、大宁县、安泽县、霍州市、汾西县、尧都区、洪洞县、翼城县、古县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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