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玉溪市(华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、通海县、峨山彝族自治县、易门县、澄江市)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

河池市(罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、南丹县、巴马瑶族自治县、凤山县、天峨县、金城江区、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县)  西藏自治区

铜仁市(万山区、玉屏侗族自治县、德江县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

阿勒泰地区(福海县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县)

佳木斯市(郊区、抚远市、前进区、向阳区、富锦市、东风区、同江市、汤原县、桦川县、桦南县)  玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)

南充市(阆中市、嘉陵区、西充县、南部县、顺庆区、高坪区、仪陇县、蓬安县、营山县)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

新余市(渝水区、分宜县)

攀枝花市(盐边县、东区、仁和区、米易县、西区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

昌都市(丁青县、边坝县、卡若区、察雅县、江达县、贡觉县、左贡县、八宿县、洛隆县、芒康县、类乌齐县)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、新城区、玉泉区、和林格尔县、赛罕区、托克托县、清水河县、回民区)

百色市(田林县、那坡县、田东县、乐业县、右江区、田阳区、隆林各族自治县、平果市、靖西市、德保县、凌云县、西林县)

七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)

益阳市(安化县、赫山区、沅江市、南县、资阳区、桃江县)

泰安市(新泰市、东平县、宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、上虞区、诸暨市、越城区、新昌县)

佛山市(高明区、三水区、禅城区、南海区、顺德区)

达州市(大竹县、达川区、宣汉县、万源市、渠县、开江县、通川区)

牡丹江市(阳明区、海林市、穆棱市、西安区、林口县、东宁市、爱民区、绥芬河市、东安区、宁安市)

青岛市(黄岛区、平度市、胶州市、崂山区、市南区、即墨区、李沧区、城阳区、市北区、莱西市)

上饶市(广信区、鄱阳县、横峰县、婺源县、余干县、玉山县、弋阳县、万年县、信州区、广丰区、德兴市、铅山县)

秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、海港区、北戴河区、昌黎县)

晋城市(泽州县、阳城县、陵川县、沁水县、高平市、城区)

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韶关市(仁化县、乐昌市、乳源瑶族自治县、翁源县、武江区、曲江区、新丰县、始兴县、南雄市、浈江区)

荆州市(石首市、洪湖市、监利市、沙市区、松滋市、荆州区、江陵县、公安县)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)  池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

南通市(如皋市、海安市、崇川区、海门区、启东市、如东县、通州区)

衢州市(开化县、江山市、衢江区、龙游县、常山县、柯城区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)合肥市(肥东县、瑶海区、巢湖市、庐江县、蜀山区、长丰县、肥西县、包河区、庐阳区)

那曲市(申扎县、尼玛县、索县、双湖县、巴青县、班戈县、色尼区、嘉黎县、安多县、聂荣县、比如县)  张家口市(沽源县、蔚县、桥西区、宣化区、尚义县、桥东区、赤城县、阳原县、下花园区、张北县、怀安县、康保县、崇礼区、怀来县、万全区、涿鹿县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)

金华市(义乌市、浦江县、永康市、婺城区、武义县、东阳市、金东区、磐安县、兰溪市)海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

宁夏回族自治区

抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、顺城区、望花区、东洲区、抚顺县)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

巴中市(巴州区、通江县、恩阳区、平昌县、南江县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

宁波市(象山县、镇海区、余姚市、奉化区、鄞州区、北仑区、江北区、宁海县、海曙区、慈溪市)

凉山彝族自治州(喜德县、盐源县、昭觉县、冕宁县、美姑县、甘洛县、越西县、雷波县、普格县、布拖县、会东县、西昌市、宁南县、木里藏族自治县、会理市、金阳县、德昌县)

衡阳市(常宁市、祁东县、衡东县、珠晖区、衡山县、雁峰区、衡南县、耒阳市、蒸湘区、衡阳县、石鼓区、南岳区)

惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县)

无锡市(新吴区、惠山区、锡山区、梁溪区、江阴市、宜兴市、滨湖区)

邢台市(内丘县、隆尧县、南和区、信都区、南宫市、临西县、平乡县、柏乡县、清河县、襄都区、威县、新河县、任泽区、广宗县、临城县、沙河市、巨鹿县、宁晋县)

茂名市(电白区、茂南区、化州市、高州市、信宜市)

福州市(鼓楼区、闽清县、平潭县、长乐区、福清市、台江区、罗源县、仓山区、闽侯县、马尾区、晋安区、永泰县、连江县)

平凉市(崇信县、静宁县、华亭市、泾川县、灵台县、崆峒区、庄浪县)

黄石市(阳新县、黄石港区、铁山区、下陆区、大冶市、西塞山区)

石河子市(图木舒克市、双河市、胡杨河市、北屯市、阿拉尔市、昆玉市、铁门关市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、新星市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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