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平顶山市(郏县、石龙区、湛河区、汝州市、鲁山县、宝丰县、新华区、舞钢市、叶县、卫东区)
绥化市(明水县、海伦市、北林区、绥棱县、肇东市、安达市、庆安县、兰西县、青冈县、望奎县)
甘南藏族自治州(合作市、卓尼县、临潭县、玛曲县、碌曲县、迭部县、舟曲县、夏河县)
昌吉回族自治州(昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、阜康市)
南平市(邵武市、顺昌县、光泽县、延平区、松溪县、政和县、建瓯市、武夷山市、建阳区、浦城县)
内江市(威远县、资中县、东兴区、市中区、隆昌市)
阿克苏地区(阿瓦提县、新和县、沙雅县、阿克苏市、库车市、柯坪县、拜城县、温宿县、乌什县)
西宁市(城东区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城中区、湟源县、城西区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、古丈县、龙山县、保靖县、泸溪县、凤凰县、吉首市)
内蒙古自治区
兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县)
曲靖市(师宗县、沾益区、麒麟区、罗平县、陆良县、宣威市、会泽县、马龙区、富源县)
泰州市(高港区、泰兴市、靖江市、兴化市、姜堰区、海陵区)
南宁市(宾阳县、青秀区、西乡塘区、江南区、上林县、兴宁区、武鸣区、马山县、隆安县、良庆区、邕宁区、横州市)
石河子市(双河市、昆玉市、铁门关市、白杨市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、新星市、五家渠市、图木舒克市、胡杨河市)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)
大庆市(让胡路区、龙凤区、林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、红岗区、大同区、肇源县)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
定西市(临洮县、漳县、陇西县、安定区、渭源县、通渭县、岷县)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
衢州市(常山县、龙游县、衢江区、柯城区、开化县、江山市)
锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、镶黄旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗)
昆明市(安宁市、东川区、盘龙区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、石林彝族自治县、西山区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、呈贡区、嵩明县、五华区)
汕头市(濠江区、金平区、澄海区、潮阳区、龙湖区、潮南区、南澳县)
鹤岗市(萝北县、向阳区、南山区、绥滨县、工农区、东山区、兴安区、兴山区)
凉山彝族自治州(雷波县、德昌县、冕宁县、盐源县、喜德县、木里藏族自治县、越西县、宁南县、布拖县、会理市、会东县、美姑县、甘洛县、西昌市、金阳县、普格县、昭觉县)
孝感市(孝南区、孝昌县、汉川市、大悟县、应城市、云梦县、安陆市)
扬州市(高邮市、邗江区、广陵区、江都区、宝应县、仪征市)
宜春市(万载县、丰城市、高安市、上高县、奉新县、宜丰县、铜鼓县、樟树市、袁州区、靖安县)
毕节市(纳雍县、赫章县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、织金县、七星关区)
徐州市(邳州市、铜山区、新沂市、沛县、贾汪区、泉山区、云龙区、鼓楼区、睢宁县、丰县)
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滁州市(琅琊区、凤阳县、全椒县、南谯区、定远县、来安县、天长市、明光市)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
承德市(平泉市、双滦区、承德县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、隆化县)
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杭州市(西湖区、余杭区、上城区、淳安县、拱墅区、临安区、桐庐县、钱塘区、建德市、富阳区、滨江区、临平区、萧山区)
玉溪市(红塔区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区、易门县)
芜湖市(湾沚区、弋江区、南陵县、镜湖区、鸠江区、无为市、繁昌区)
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淮南市(凤台县、大通区、寿县、谢家集区、八公山区、田家庵区、潘集区)
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南京市(高淳区、雨花台区、江宁区、建邺区、浦口区、栖霞区、鼓楼区、玄武区、六合区、秦淮区、溧水区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、贞丰县、望谟县、安龙县、兴仁市、普安县、册亨县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
镇江市(扬中市、丹阳市、句容市、京口区、润州区、丹徒区)
成都市(青白江区、蒲江县、金牛区、青羊区、双流区、成华区、金堂县、锦江区、武侯区、龙泉驿区、简阳市、邛崃市、大邑县、郫都区、彭州市、都江堰市、温江区、崇州市、新津区、新都区)
银川市(永宁县、贺兰县、灵武市、兴庆区、金凤区、西夏区)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
张家口市(涿鹿县、赤城县、崇礼区、下花园区、康保县、沽源县、桥东区、万全区、蔚县、张北县、桥西区、宣化区、怀安县、尚义县、怀来县、阳原县)
吴忠市(同心县、盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
大同市(广灵县、天镇县、灵丘县、浑源县、新荣区、阳高县、云冈区、云州区、平城区、左云县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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