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吉林市(舒兰市、磐石市、蛟河市、昌邑区、桦甸市、永吉县、船营区、丰满区、龙潭区)

温州市(泰顺县、永嘉县、鹿城区、龙港市、瑞安市、瓯海区、文成县、平阳县、龙湾区、洞头区、乐清市、苍南县)

贵港市(港北区、平南县、桂平市、覃塘区、港南区)

商洛市(山阳县、洛南县、柞水县、商州区、丹凤县、商南县、镇安县)  朔州市(右玉县、应县、山阴县、怀仁市、朔城区、平鲁区)

保定市(涿州市、顺平县、安国市、涞水县、蠡县、阜平县、徐水区、曲阳县、满城区、莲池区、高碑店市、竞秀区、高阳县、清苑区、安新县、博野县、雄县、容城县、涞源县、唐县、易县、定兴县、望都县、定州市)

衡阳市(珠晖区、常宁市、雁峰区、耒阳市、衡南县、蒸湘区、南岳区、衡东县、衡山县、石鼓区、祁东县、衡阳县)

内江市(资中县、东兴区、隆昌市、威远县、市中区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)  长治市(黎城县、上党区、壶关县、屯留区、长子县、潞城区、武乡县、潞州区、平顺县、沁源县、沁县、襄垣县)

凉山彝族自治州(德昌县、盐源县、金阳县、宁南县、木里藏族自治县、美姑县、布拖县、雷波县、喜德县、甘洛县、西昌市、会东县、昭觉县、冕宁县、普格县、会理市、越西县)

吴忠市(盐池县、同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

桂林市(平乐县、临桂区、雁山区、恭城瑶族自治县、阳朔县、象山区、资源县、七星区、永福县、全州县、灌阳县、叠彩区、秀峰区、兴安县、龙胜各族自治县、荔浦市、灵川县)

茂名市(电白区、化州市、信宜市、高州市、茂南区)

通化市(东昌区、柳河县、二道江区、通化县、辉南县、集安市、梅河口市)

内蒙古自治区

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、利川市、巴东县、宣恩县、恩施市、建始县、来凤县)

绍兴市(嵊州市、新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区、上虞区)

日喀则市(谢通门县、拉孜县、仲巴县、康马县、定结县、亚东县、萨迦县、南木林县、江孜县、定日县、桑珠孜区、仁布县、岗巴县、萨嘎县、聂拉木县、吉隆县、昂仁县、白朗县)

阜阳市(颍州区、颍上县、颍泉区、太和县、临泉县、阜南县、颍东区、界首市)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

芜湖市(无为市、湾沚区、鸠江区、镜湖区、南陵县、弋江区、繁昌区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

青岛市(崂山区、胶州市、即墨区、市北区、市南区、莱西市、黄岛区、城阳区、李沧区、平度市)

湛江市(廉江市、霞山区、雷州市、吴川市、坡头区、徐闻县、麻章区、赤坎区、遂溪县)

临沧市(云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、永德县、凤庆县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

衡水市(武强县、故城县、景县、武邑县、深州市、阜城县、安平县、桃城区、枣强县、饶阳县、冀州区)

清远市(清城区、连州市、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市)

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怀化市(中方县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、溆浦县、会同县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、沅陵县)

庆阳市(西峰区、环县、宁县、华池县、庆城县、镇原县、正宁县、合水县)

宁夏回族自治区

乌兰察布市(集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、化德县、四子王旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、凉城县)  百色市(那坡县、西林县、靖西市、平果市、右江区、隆林各族自治县、田林县、乐业县、田东县、田阳区、凌云县、德保县)

泸州市(合江县、江阳区、叙永县、龙马潭区、泸县、古蔺县、纳溪区)

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秦皇岛市(抚宁区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、海港区、北戴河区)  运城市(垣曲县、绛县、新绛县、临猗县、河津市、永济市、万荣县、闻喜县、盐湖区、芮城县、稷山县、夏县、平陆县)

吕梁市(岚县、兴县、石楼县、离石区、中阳县、汾阳市、文水县、交口县、方山县、临县、柳林县、交城县、孝义市)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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