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黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)

三沙市(南沙区、西沙区)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

衡水市(饶阳县、深州市、枣强县、武邑县、故城县、景县、安平县、冀州区、武强县、桃城区、阜城县)  上饶市(广信区、玉山县、横峰县、德兴市、鄱阳县、信州区、铅山县、弋阳县、广丰区、万年县、余干县、婺源县)

岳阳市(汨罗市、湘阴县、临湘市、云溪区、岳阳楼区、平江县、岳阳县、华容县、君山区)

德州市(宁津县、陵城区、禹城市、临邑县、乐陵市、庆云县、齐河县、德城区、平原县、夏津县、武城县)

安康市(镇坪县、汉阴县、石泉县、白河县、旬阳市、宁陕县、岚皋县、紫阳县、汉滨区、平利县)咸宁市(咸安区、赤壁市、通山县、嘉鱼县、通城县、崇阳县)

烟台市(海阳市、莱山区、蓬莱区、莱阳市、牟平区、芝罘区、招远市、龙口市、栖霞市、福山区、莱州市)  迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

喀什地区(莎车县、巴楚县、岳普湖县、伽师县、疏附县、麦盖提县、泽普县、英吉沙县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、疏勒县)

揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、普宁市、揭西县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县、恩施市、来凤县、巴东县)

临沂市(河东区、郯城县、罗庄区、兰陵县、临沭县、蒙阴县、沂南县、兰山区、莒南县、沂水县、费县、平邑县)

泉州市(洛江区、德化县、安溪县、丰泽区、南安市、惠安县、晋江市、石狮市、金门县、永春县、鲤城区、泉港区)

清远市(连州市、连南瑶族自治县、清城区、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县)

驻马店市(遂平县、西平县、确山县、驿城区、汝南县、正阳县、平舆县、新蔡县、泌阳县、上蔡县)

邢台市(沙河市、内丘县、南宫市、巨鹿县、任泽区、新河县、信都区、临西县、南和区、宁晋县、襄都区、隆尧县、柏乡县、威县、清河县、广宗县、平乡县、临城县)

内蒙古自治区

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

深圳市(福田区、光明区、龙岗区、南山区、龙华区、盐田区、坪山区、宝安区、罗湖区)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、浚县、淇县)

佳木斯市(抚远市、同江市、桦川县、郊区、前进区、东风区、向阳区、桦南县、富锦市、汤原县)

澳门特别行政区

银川市(灵武市、永宁县、金凤区、兴庆区、西夏区、贺兰县)

宜昌市(伍家岗区、夷陵区、宜都市、秭归县、西陵区、枝江市、猇亭区、长阳土家族自治县、远安县、当阳市、兴山县、点军区、五峰土家族自治县)

本溪市(南芬区、平山区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)

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保定市(定兴县、清苑区、易县、涞水县、顺平县、徐水区、雄县、莲池区、曲阳县、定州市、阜平县、蠡县、涞源县、涿州市、安国市、满城区、高碑店市、望都县、安新县、高阳县、竞秀区、容城县、唐县、博野县)

保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)

内江市(资中县、威远县、市中区、东兴区、隆昌市)

广安市(岳池县、华蓥市、武胜县、邻水县、广安区、前锋区)  遵义市(余庆县、仁怀市、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、凤冈县、桐梓县、习水县、播州区、赤水市、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、汇川区)

兰州市(城关区、红古区、安宁区、永登县、西固区、七里河区、榆中县、皋兰县)

甘孜藏族自治州(道孚县、得荣县、新龙县、白玉县、炉霍县、稻城县、泸定县、九龙县、理塘县、色达县、康定市、德格县、石渠县、巴塘县、甘孜县、丹巴县、雅江县、乡城县)

秦皇岛市(北戴河区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、海港区)张家口市(康保县、尚义县、沽源县、怀来县、阳原县、桥东区、赤城县、怀安县、崇礼区、涿鹿县、蔚县、下花园区、宣化区、桥西区、万全区、张北县)

平凉市(静宁县、泾川县、崆峒区、灵台县、崇信县、华亭市、庄浪县)  黔南布依族苗族自治州(龙里县、长顺县、独山县、罗甸县、三都水族自治县、贵定县、惠水县、福泉市、荔波县、瓮安县、平塘县、都匀市)

昆明市(官渡区、盘龙区、五华区、富民县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、嵩明县、东川区、石林彝族自治县、宜良县、晋宁区、安宁市)

雅安市(石棉县、天全县、荥经县、芦山县、宝兴县、名山区、雨城区、汉源县)

商丘市(睢阳区、梁园区、睢县、柘城县、宁陵县、永城市、虞城县、民权县、夏邑县)赣州市(崇义县、瑞金市、上犹县、南康区、于都县、章贡区、全南县、信丰县、石城县、兴国县、宁都县、龙南市、定南县、安远县、赣县区、会昌县、寻乌县、大余县)

新疆维吾尔自治区

昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县)

济源市

郴州市(汝城县、永兴县、苏仙区、资兴市、临武县、北湖区、宜章县、桂东县、安仁县、桂阳县、嘉禾县)

开封市(尉氏县、祥符区、杞县、兰考县、禹王台区、龙亭区、通许县、顺河回族区、鼓楼区)

昌都市(贡觉县、类乌齐县、江达县、察雅县、左贡县、边坝县、芒康县、卡若区、八宿县、洛隆县、丁青县)

上海市(奉贤区、虹口区、嘉定区、杨浦区、浦东新区、宝山区、徐汇区、松江区、金山区、普陀区、静安区、黄浦区、崇明区、长宁区、闵行区、青浦区)

龙岩市(武平县、长汀县、漳平市、永定区、上杭县、新罗区、连城县)

聊城市(冠县、茌平区、临清市、东阿县、高唐县、东昌府区、莘县、阳谷县)

常德市(汉寿县、安乡县、鼎城区、临澧县、澧县、石门县、桃源县、津市市、武陵区)

自贡市(大安区、贡井区、荣县、自流井区、富顺县、沿滩区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、高台县、山丹县、民乐县)

江门市(新会区、鹤山市、蓬江区、江海区、台山市、恩平市、开平市)

玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、称多县、治多县)

周口市(鹿邑县、项城市、太康县、商水县、郸城县、淮阳区、西华县、川汇区、沈丘县、扶沟县)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　2025年4月21日，上海久诚律师事务所许峰律师代理的美好置业（000667）虚假陈述引发的投资者索赔案再向武汉市中级人民法院提交立案，目前正在等待法院的下一步安排。律师团队同步还在继续推进后续案件的立案工作，还在继续接受其他投资者的索赔委托。

　　2024年1月2日，美好置业公告收到证监会云南监管局下发的《行政处罚决定书》，经查明，美好置业、刘道明、李俊锋、冯娴存在以下违法事实：

　　一、未按规定及时披露对外担保

　　根据《证券法》、《上市公司信息披露管理办法》等规定，相关担保事项应当在发生或变更（债务到期后展期并继续提供担保〉时两个交易日内披露。ST美置在公司2021年年度报告、2022年年度报告中披露了上述担保的主要内容，但未按规定以临时报告及时披露上述重大事件。

　　二、未按规定及时披露重大诉讼和仲裁

　　2021年8月4日至2022年6月24日，ST美置及其子公司累计发生诉讼和仲裁事项已超过公司最近一期（2021年）经审计净资产绝对值的10%；2022年6月24日至2022年8月30日，ST美置及其子公司又发生多起诉讼和仲裁事项，涉案金额累计141，258.27万元，占公司最近一期（2021年）经审计净资产绝对值的31.37%。

　　根据《证券法》等规定，ST美置应当在收到重大诉讼、仲裁相关法律文书之日起两个交易日内，披露重大诉讼、仲裁情况，但ST美置未按规定以临时报告及时披露上述重大事件。

　　上海久诚律师事务所主任许峰律师认为，综合以上违法事实，根据证券法规定，在2022年4月26日到2023年4月4日之间买入美好置业股票，并且在2023年4月4日后卖出或继续持有股票的投资者，目前还可发起索赔。

　　（本文由上海久诚律师事务所主任许峰律师供稿，不代表新浪财经立场。许峰律师，2008年起律师执业，执业服务范围涉及虚假陈述、内幕交易、操纵市场等证券欺诈领域索赔代理。十几年来已代理近两百只股票的投资者胜诉或调解获赔，同期还在代理诉讼时效内近三百只股票的索赔案件，部分也已有胜诉以及调解获赔先例。执业证号：13101200810965495）