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盐城市(大丰区、亭湖区、滨海县、射阳县、盐都区、建湖县、阜宁县、东台市、响水县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、海港区、昌黎县、抚宁区、山海关区、卢龙县)

上海市(嘉定区、闵行区、松江区、奉贤区、青浦区、徐汇区、金山区、浦东新区、黄浦区、静安区、虹口区、崇明区、宝山区、普陀区、杨浦区、长宁区)

双鸭山市(四方台区、尖山区、集贤县、友谊县、宝山区、岭东区、饶河县、宝清县)  平凉市(灵台县、泾川县、静宁县、崇信县、华亭市、庄浪县、崆峒区)

白城市(洮南市、镇赉县、大安市、通榆县、洮北区)

四平市(铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县、乌兰县、茫崖市)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)  百色市(右江区、乐业县、靖西市、德保县、凌云县、隆林各族自治县、田林县、平果市、那坡县、田阳区、田东县、西林县)

铜仁市(石阡县、碧江区、万山区、思南县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

周口市(项城市、太康县、扶沟县、淮阳区、西华县、商水县、郸城县、川汇区、鹿邑县、沈丘县)

孝感市(安陆市、应城市、云梦县、孝昌县、大悟县、汉川市、孝南区)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

葫芦岛市(绥中县、连山区、兴城市、建昌县、龙港区、南票区)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)

十堰市(郧阳区、房县、竹溪县、茅箭区、郧西县、丹江口市、竹山县、张湾区)

广西壮族自治区

常德市(安乡县、石门县、武陵区、汉寿县、桃源县、澧县、鼎城区、临澧县、津市市)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、巴东县、咸丰县、宣恩县、鹤峰县、来凤县、建始县)

咸阳市(彬州市、秦都区、乾县、三原县、礼泉县、渭城区、淳化县、旬邑县、泾阳县、兴平市、武功县、杨陵区、长武县、永寿县)

云浮市(罗定市、郁南县、云城区、新兴县、云安区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

东莞市

内江市(隆昌市、东兴区、威远县、市中区、资中县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、博湖县、和静县、轮台县、库尔勒市、和硕县、且末县、若羌县、尉犁县)

雅安市(雨城区、汉源县、芦山县、天全县、荥经县、名山区、宝兴县、石棉县)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

福州市(福清市、闽侯县、罗源县、闽清县、长乐区、仓山区、台江区、马尾区、永泰县、平潭县、鼓楼区、连江县、晋安区)

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三明市(泰宁县、宁化县、明溪县、建宁县、永安市、将乐县、三元区、大田县、沙县区、清流县、尤溪县)  沈阳市(大东区、铁西区、于洪区、辽中区、法库县、苏家屯区、沈河区、沈北新区、皇姑区、浑南区、和平区、康平县、新民市)

聊城市(临清市、莘县、高唐县、茌平区、阳谷县、冠县、东昌府区、东阿县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、甘州区、临泽县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、锦屏县、岑巩县、雷山县、从江县、剑河县、凯里市、台江县、黎平县、黄平县、丹寨县、天柱县、三穗县、榕江县、麻江县、镇远县)南京市(玄武区、秦淮区、浦口区、栖霞区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、高淳区、江宁区、建邺区、六合区)

拉萨市(城关区、曲水县、尼木县、达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、林周县)  肇庆市(高要区、怀集县、广宁县、封开县、德庆县、端州区、鼎湖区、四会市)

泰安市(岱岳区、宁阳县、肥城市、泰山区、东平县、新泰市)

凉山彝族自治州(宁南县、会理市、冕宁县、昭觉县、布拖县、甘洛县、普格县、木里藏族自治县、盐源县、美姑县、会东县、西昌市、雷波县、越西县、金阳县、喜德县、德昌县)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)辽阳市(宏伟区、灯塔市、文圣区、辽阳县、太子河区、白塔区、弓长岭区)

镇江市(句容市、润州区、京口区、扬中市、丹阳市、丹徒区)

贵阳市(修文县、云岩区、观山湖区、息烽县、清镇市、花溪区、开阳县、白云区、南明区、乌当区)

宁波市(鄞州区、海曙区、奉化区、慈溪市、宁海县、镇海区、江北区、北仑区、象山县、余姚市)

岳阳市(华容县、岳阳县、云溪区、汨罗市、君山区、平江县、湘阴县、临湘市、岳阳楼区)

大理白族自治州(永平县、南涧彝族自治县、剑川县、祥云县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、云龙县、巍山彝族回族自治县、洱源县、大理市、宾川县)

陇南市(文县、徽县、成县、武都区、两当县、康县、礼县、宕昌县、西和县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、保靖县、泸溪县、永顺县、花垣县、吉首市、龙山县、凤凰县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

阿里地区(普兰县、日土县、措勤县、噶尔县、札达县、改则县、革吉县)

台州市(路桥区、仙居县、天台县、椒江区、三门县、临海市、黄岩区、玉环市、温岭市)

平顶山市(叶县、郏县、新华区、湛河区、舞钢市、宝丰县、卫东区、石龙区、鲁山县、汝州市)

内蒙古自治区

抚州市(崇仁县、金溪县、宜黄县、广昌县、南丰县、东乡区、临川区、乐安县、资溪县、南城县、黎川县)

桂林市(临桂区、灵川县、雁山区、龙胜各族自治县、全州县、平乐县、秀峰区、灌阳县、叠彩区、阳朔县、永福县、资源县、恭城瑶族自治县、兴安县、荔浦市、七星区、象山区)

甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、夏河县、迭部县、合作市、卓尼县、临潭县、碌曲县)

宝鸡市(扶风县、千阳县、陈仓区、岐山县、太白县、金台区、眉县、渭滨区、凤翔区、凤县、麟游县、陇县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！