年轻的女学生4|呈现最动人心魄的视听盛宴
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湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、花垣县、龙山县、永顺县、保靖县、泸溪县、吉首市)
苏州市(姑苏区、吴江区、相城区、虎丘区、昆山市、常熟市、太仓市、张家港市、吴中区)
内蒙古自治区
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
长沙市(雨花区、浏阳市、天心区、望城区、开福区、宁乡市、岳麓区、长沙县、芙蓉区)
株洲市(天元区、荷塘区、石峰区、攸县、炎陵县、茶陵县、渌口区、醴陵市、芦淞区)
长春市(九台区、榆树市、宽城区、公主岭市、双阳区、二道区、德惠市、朝阳区、农安县、绿园区、南关区)
宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县、泗县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、惠水县、龙里县、福泉市、三都水族自治县、长顺县、独山县、瓮安县、都匀市、罗甸县、荔波县、平塘县)
西宁市(城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城中区、湟源县、城东区)
聊城市(临清市、东阿县、冠县、茌平区、莘县、阳谷县、东昌府区、高唐县)
遂宁市(射洪市、大英县、船山区、蓬溪县、安居区)
晋城市(陵川县、阳城县、高平市、城区、泽州县、沁水县)
宁波市(镇海区、北仑区、江北区、海曙区、奉化区、慈溪市、象山县、宁海县、余姚市、鄞州区)
昆明市(石林彝族自治县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、官渡区、富民县、嵩明县、东川区、西山区、五华区、宜良县、呈贡区、晋宁区)
河池市(凤山县、南丹县、巴马瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县)
菏泽市(牡丹区、郓城县、东明县、单县、巨野县、定陶区、鄄城县、曹县、成武县)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区)
信阳市(商城县、平桥区、罗山县、息县、浉河区、新县、潢川县、光山县、固始县、淮滨县)
巴中市(巴州区、南江县、通江县、恩阳区、平昌县)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)
北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)
甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、舟曲县、卓尼县、迭部县、夏河县、玛曲县、合作市)
淮安市(淮阴区、淮安区、涟水县、盱眙县、金湖县、清江浦区、洪泽区)
儋州市
石家庄市(晋州市、井陉县、栾城区、井陉矿区、长安区、鹿泉区、新华区、平山县、裕华区、赵县、辛集市、深泽县、灵寿县、赞皇县、元氏县、藁城区、高邑县、无极县、正定县、桥西区、新乐市、行唐县)
东莞市
玉溪市(易门县、华宁县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县、通海县)
朝阳市(北票市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、凌源市)
果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、达日县、久治县、玛多县、甘德县)
赣州市(安远县、寻乌县、崇义县、南康区、龙南市、定南县、于都县、石城县、兴国县、章贡区、信丰县、大余县、宁都县、会昌县、赣县区、全南县、上犹县、瑞金市)
齐齐哈尔市(铁锋区、讷河市、泰来县、克山县、富拉尔基区、昂昂溪区、克东县、富裕县、依安县、拜泉县、龙江县、建华区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、龙沙区)
台州市(温岭市、天台县、路桥区、玉环市、仙居县、三门县、黄岩区、椒江区、临海市)
阿里地区(札达县、噶尔县、改则县、普兰县、日土县、革吉县、措勤县)
林芝市(巴宜区、墨脱县、波密县、朗县、米林市、察隅县、工布江达县)
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绍兴市(越城区、新昌县、嵊州市、上虞区、诸暨市、柯桥区)
肇庆市(德庆县、怀集县、高要区、封开县、鼎湖区、四会市、端州区、广宁县)
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三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)
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韶关市(乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、南雄市、新丰县、曲江区、武江区、仁化县、始兴县、翁源县)
阜阳市(界首市、颍上县、颍东区、颍州区、颍泉区、阜南县、太和县、临泉县)
自贡市(荣县、自流井区、富顺县、贡井区、大安区、沿滩区)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市、岳塘区)
嘉兴市(南湖区、秀洲区、桐乡市、平湖市、嘉善县、海盐县、海宁市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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