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崇左市(龙州县、大新县、江州区、宁明县、凭祥市、扶绥县、天等县)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)
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南平市(光泽县、政和县、建瓯市、延平区、建阳区、浦城县、武夷山市、顺昌县、邵武市、松溪县)
重庆市(石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、巫山县、开州区、忠县、巴南区、荣昌区、涪陵区、潼南区、南川区、大渡口区、九龙坡区、铜梁区、江津区、奉节县、璧山区、垫江县、万州区、渝北区、渝中区、丰都县、云阳县、南岸区、綦江区、梁平区、城口县、合川区、彭水苗族土家族自治县、江北区、黔江区、永川区、武隆区、巫溪县、长寿区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、北碚区)
绍兴市(新昌县、诸暨市、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区)
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、牙克石市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、根河市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、阿荣旗)
兰州市(永登县、七里河区、榆中县、西固区、皋兰县、红古区、城关区、安宁区)
石河子市(阿拉尔市、昆玉市、北屯市、双河市、图木舒克市、新星市、白杨市、五家渠市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市)
张掖市(高台县、山丹县、甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县)
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黄冈市(红安县、黄州区、团风县、黄梅县、英山县、麻城市、浠水县、蕲春县、罗田县、武穴市)
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丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县)
汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)
贵阳市(清镇市、乌当区、南明区、开阳县、白云区、修文县、息烽县、观山湖区、云岩区、花溪区)
烟台市(招远市、芝罘区、海阳市、莱州市、莱阳市、福山区、牟平区、栖霞市、莱山区、蓬莱区、龙口市)
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新乡市(新乡县、封丘县、凤泉区、延津县、原阳县、辉县市、长垣市、获嘉县、牧野区、红旗区、卫滨区、卫辉市)
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芜湖市(无为市、弋江区、镜湖区、南陵县、鸠江区、繁昌区、湾沚区)
长沙市(长沙县、宁乡市、芙蓉区、开福区、望城区、岳麓区、浏阳市、雨花区、天心区)
襄阳市(襄州区、枣阳市、樊城区、南漳县、老河口市、宜城市、保康县、谷城县、襄城区)
德阳市(绵竹市、罗江区、中江县、广汉市、旌阳区、什邡市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
盐城市(滨海县、盐都区、建湖县、响水县、大丰区、阜宁县、东台市、射阳县、亭湖区)
葫芦岛市(绥中县、南票区、建昌县、连山区、兴城市、龙港区)
宁夏回族自治区
聊城市(东阿县、莘县、临清市、高唐县、茌平区、东昌府区、阳谷县、冠县)
株洲市(石峰区、天元区、炎陵县、茶陵县、荷塘区、醴陵市、攸县、芦淞区、渌口区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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