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拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、当雄县、林周县、城关区、墨竹工卡县、曲水县、达孜区)

襄阳市(谷城县、襄州区、襄城区、保康县、枣阳市、南漳县、樊城区、老河口市、宜城市)

成都市(崇州市、金牛区、大邑县、都江堰市、龙泉驿区、彭州市、成华区、新津区、金堂县、青羊区、郫都区、蒲江县、新都区、青白江区、武侯区、双流区、邛崃市、锦江区、简阳市、温江区)  珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

南平市(政和县、邵武市、顺昌县、建阳区、光泽县、建瓯市、松溪县、武夷山市、延平区、浦城县)

临夏回族自治州(临夏市、临夏县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、和政县)

长沙市(开福区、望城区、长沙县、浏阳市、宁乡市、雨花区、芙蓉区、岳麓区、天心区)毕节市(金沙县、七星关区、黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、织金县)

连云港市(连云区、海州区、灌南县、东海县、灌云县、赣榆区)  盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵南县、贵德县、同德县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、咸丰县、建始县、巴东县、宣恩县、来凤县、利川市)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)

巴中市(通江县、恩阳区、平昌县、南江县、巴州区)

聊城市(高唐县、冠县、东昌府区、茌平区、阳谷县、东阿县、莘县、临清市)

益阳市(南县、安化县、赫山区、沅江市、资阳区、桃江县)

鹤岗市(兴山区、东山区、向阳区、绥滨县、兴安区、萝北县、南山区、工农区)

济南市(平阴县、钢城区、天桥区、历城区、长清区、槐荫区、莱芜区、市中区、章丘区、历下区、商河县、济阳区)

银川市(西夏区、灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区、贺兰县)

淄博市(博山区、桓台县、沂源县、淄川区、临淄区、周村区、张店区、高青县)

吉安市(吉安县、峡江县、永丰县、遂川县、安福县、青原区、吉水县、泰和县、新干县、井冈山市、永新县、吉州区、万安县)

厦门市(思明区、海沧区、集美区、同安区、翔安区、湖里区)

眉山市(丹棱县、洪雅县、东坡区、青神县、彭山区、仁寿县)

永州市(江华瑶族自治县、蓝山县、祁阳市、江永县、新田县、双牌县、东安县、宁远县、零陵区、道县、冷水滩区)

中山市

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

淮南市(凤台县、寿县、八公山区、谢家集区、田家庵区、潘集区、大通区)

枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、薛城区)

惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区)

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揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、普宁市、揭西县)

天津市(河西区、宁河区、宝坻区、西青区、红桥区、南开区、河东区、静海区、和平区、河北区、东丽区、滨海新区、津南区、北辰区、武清区、蓟州区)

济宁市(泗水县、鱼台县、微山县、邹城市、任城区、嘉祥县、曲阜市、梁山县、金乡县、兖州区、汶上县)

汕头市(龙湖区、南澳县、金平区、濠江区、潮阳区、潮南区、澄海区)  临汾市(翼城县、蒲县、安泽县、汾西县、吉县、曲沃县、霍州市、侯马市、隰县、浮山县、大宁县、襄汾县、乡宁县、古县、尧都区、洪洞县、永和县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、上栗县、芦溪县)

忻州市(静乐县、神池县、五台县、代县、河曲县、繁峙县、偏关县、宁武县、忻府区、原平市、定襄县、五寨县、岢岚县、保德县)平凉市(崆峒区、华亭市、泾川县、静宁县、崇信县、灵台县、庄浪县)

阿克苏地区(柯坪县、乌什县、新和县、阿克苏市、温宿县、沙雅县、库车市、阿瓦提县、拜城县)  赤峰市(宁城县、元宝山区、巴林左旗、林西县、红山区、松山区、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、敖汉旗、克什克腾旗、巴林右旗、翁牛特旗)

遂宁市(安居区、大英县、船山区、蓬溪县、射洪市)

常州市(钟楼区、新北区、武进区、金坛区、天宁区、溧阳市)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、凤庆县)鸡西市(鸡东县、麻山区、滴道区、恒山区、鸡冠区、城子河区、密山市、梨树区、虎林市)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、化州市、电白区)

佛山市(南海区、高明区、禅城区、三水区、顺德区)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、埇桥区、砀山县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

承德市(鹰手营子矿区、平泉市、兴隆县、双滦区、隆化县、宽城满族自治县、双桥区、滦平县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县)

双鸭山市(宝清县、岭东区、集贤县、饶河县、宝山区、四方台区、尖山区、友谊县)

滨州市(阳信县、无棣县、滨城区、博兴县、惠民县、沾化区、邹平市)

延边朝鲜族自治州(安图县、和龙市、敦化市、汪清县、图们市、珲春市、延吉市、龙井市)

本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区、平山区)

白银市(白银区、平川区、景泰县、会宁县、靖远县)

安阳市(林州市、殷都区、安阳县、滑县、内黄县、汤阴县、龙安区、文峰区、北关区)

江门市(蓬江区、开平市、江海区、台山市、恩平市、新会区、鹤山市)

自贡市(沿滩区、荣县、自流井区、贡井区、富顺县、大安区)

山南市(浪卡子县、加查县、桑日县、扎囊县、乃东区、错那市、曲松县、贡嘎县、琼结县、隆子县、洛扎县、措美县)

许昌市(魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县、建安区、长葛市)

广西壮族自治区

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。