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淄博市(张店区、沂源县、淄川区、周村区、高青县、桓台县、博山区、临淄区)

本溪市(南芬区、溪湖区、明山区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)

石河子市(白杨市、可克达拉市、铁门关市、昆玉市、双河市、五家渠市、图木舒克市、胡杨河市、北屯市、新星市、阿拉尔市)

黄石市(西塞山区、下陆区、黄石港区、阳新县、铁山区、大冶市)  漳州市(诏安县、云霄县、东山县、漳浦县、华安县、芗城区、龙海区、龙文区、平和县、长泰区、南靖县)

湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、德清县、吴兴区)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、同德县、贵德县)

临汾市(翼城县、曲沃县、侯马市、乡宁县、隰县、蒲县、永和县、吉县、尧都区、襄汾县、安泽县、霍州市、大宁县、古县、汾西县、浮山县、洪洞县)

白城市(大安市、洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县)  烟台市(招远市、芝罘区、栖霞市、莱阳市、福山区、莱州市、龙口市、海阳市、蓬莱区、牟平区、莱山区)

淮安市(清江浦区、金湖县、洪泽区、涟水县、淮阴区、淮安区、盱眙县)

韶关市(曲江区、南雄市、乐昌市、武江区、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、浈江区、新丰县、仁化县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

河池市(都安瑶族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、天峨县、罗城仫佬族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、宜州区)

牡丹江市(东安区、东宁市、宁安市、穆棱市、海林市、阳明区、绥芬河市、林口县、西安区、爱民区)

扬州市(仪征市、邗江区、广陵区、宝应县、高邮市、江都区)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

金昌市(永昌县、金川区)

儋州市

商丘市(夏邑县、民权县、睢县、梁园区、柘城县、宁陵县、虞城县、睢阳区、永城市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

长春市(绿园区、德惠市、南关区、榆树市、朝阳区、宽城区、双阳区、九台区、农安县、二道区、公主岭市)

晋中市(榆社县、平遥县、左权县、和顺县、寿阳县、介休市、祁县、太谷区、灵石县、昔阳县、榆次区)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

西藏自治区

赣州市(定南县、信丰县、崇义县、兴国县、上犹县、龙南市、寻乌县、会昌县、安远县、大余县、南康区、赣县区、章贡区、全南县、宁都县、瑞金市、石城县、于都县)

佛山市(禅城区、顺德区、高明区、三水区、南海区)

杭州市(建德市、滨江区、余杭区、临平区、上城区、萧山区、拱墅区、钱塘区、富阳区、淳安县、西湖区、桐庐县、临安区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

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黄山市(祁门县、黄山区、歙县、徽州区、屯溪区、黟县、休宁县)

六安市(裕安区、叶集区、金寨县、舒城县、霍邱县、霍山县、金安区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、花垣县、保靖县、凤凰县、吉首市、龙山县、古丈县)

阿克苏地区(库车市、阿克苏市、阿瓦提县、新和县、温宿县、沙雅县、柯坪县、拜城县、乌什县)  达州市(开江县、达川区、万源市、通川区、宣汉县、大竹县、渠县)

许昌市(长葛市、襄城县、魏都区、禹州市、建安区、鄢陵县)

南充市(仪陇县、营山县、顺庆区、嘉陵区、南部县、蓬安县、高坪区、西充县、阆中市)

遵义市(习水县、仁怀市、余庆县、红花岗区、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、汇川区、播州区、赤水市、桐梓县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县)广西壮族自治区

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、天峻县、德令哈市)  果洛藏族自治州(达日县、玛多县、久治县、玛沁县、甘德县、班玛县)

荆州市(公安县、沙市区、松滋市、石首市、监利市、江陵县、荆州区、洪湖市)

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)庆阳市(宁县、华池县、合水县、西峰区、环县、镇原县、庆城县、正宁县)

宜昌市(西陵区、远安县、宜都市、秭归县、夷陵区、猇亭区、枝江市、点军区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、兴山县、伍家岗区、当阳市)

温州市(文成县、龙港市、洞头区、平阳县、瑞安市、龙湾区、泰顺县、鹿城区、瓯海区、乐清市、永嘉县、苍南县)

株洲市(荷塘区、醴陵市、茶陵县、石峰区、天元区、炎陵县、渌口区、攸县、芦淞区)

梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、岑溪市、藤县、龙圩区、蒙山县)

中山市

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)

攀枝花市(米易县、盐边县、东区、仁和区、西区)

邢台市(南和区、隆尧县、临西县、清河县、广宗县、威县、临城县、沙河市、内丘县、平乡县、任泽区、襄都区、南宫市、宁晋县、信都区、巨鹿县、柏乡县、新河县)

榆林市(子洲县、米脂县、清涧县、神木市、靖边县、榆阳区、定边县、府谷县、绥德县、横山区、吴堡县、佳县)

抚州市(东乡区、黎川县、崇仁县、乐安县、宜黄县、南城县、南丰县、金溪县、临川区、资溪县、广昌县)

曲靖市(沾益区、宣威市、会泽县、马龙区、麒麟区、罗平县、师宗县、富源县、陆良县)

新疆维吾尔自治区

吉林市(丰满区、蛟河市、永吉县、船营区、磐石市、桦甸市、昌邑区、龙潭区、舒兰市)

湛江市(雷州市、徐闻县、霞山区、吴川市、麻章区、廉江市、赤坎区、坡头区、遂溪县)

临夏回族自治州(临夏市、广河县、康乐县、和政县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。