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合肥市(庐江县、肥西县、巢湖市、庐阳区、蜀山区、瑶海区、肥东县、长丰县、包河区)

沈阳市(沈河区、辽中区、法库县、康平县、浑南区、沈北新区、苏家屯区、于洪区、新民市、皇姑区、铁西区、和平区、大东区)

菏泽市(单县、牡丹区、定陶区、鄄城县、成武县、东明县、郓城县、巨野县、曹县)

荆门市(沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市)  湛江市(坡头区、吴川市、赤坎区、麻章区、遂溪县、徐闻县、霞山区、雷州市、廉江市)

宜春市(袁州区、宜丰县、高安市、靖安县、铜鼓县、樟树市、丰城市、奉新县、万载县、上高县)

遵义市(汇川区、播州区、湄潭县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县、正安县、赤水市、绥阳县、习水县、凤冈县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县)

陇南市(成县、康县、武都区、宕昌县、礼县、西和县、文县、两当县、徽县)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)  九江市(共青城市、彭泽县、修水县、德安县、庐山市、瑞昌市、浔阳区、永修县、都昌县、武宁县、湖口县、柴桑区、濂溪区)

台州市(临海市、椒江区、路桥区、三门县、玉环市、温岭市、天台县、黄岩区、仙居县)

扬州市(江都区、仪征市、宝应县、邗江区、广陵区、高邮市)

梧州市(长洲区、龙圩区、苍梧县、藤县、万秀区、岑溪市、蒙山县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县、博湖县、和硕县、若羌县、且末县、轮台县)

宣城市(宣州区、广德市、绩溪县、泾县、旌德县、宁国市、郎溪县)

咸阳市(三原县、杨陵区、旬邑县、渭城区、淳化县、武功县、彬州市、秦都区、永寿县、长武县、礼泉县、兴平市、乾县、泾阳县)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

临沂市(平邑县、河东区、费县、兰陵县、蒙阴县、罗庄区、兰山区、郯城县、莒南县、沂南县、沂水县、临沭县)

自贡市(富顺县、贡井区、沿滩区、自流井区、荣县、大安区)

泉州市(金门县、南安市、德化县、永春县、石狮市、洛江区、惠安县、丰泽区、安溪县、鲤城区、晋江市、泉港区)

鹤岗市(兴山区、东山区、南山区、工农区、萝北县、向阳区、绥滨县、兴安区)

双鸭山市(四方台区、宝山区、友谊县、饶河县、尖山区、宝清县、集贤县、岭东区)

阜阳市(阜南县、颍州区、颍上县、颍东区、界首市、临泉县、太和县、颍泉区)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

金昌市(永昌县、金川区)

定西市(漳县、安定区、临洮县、岷县、渭源县、陇西县、通渭县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗、正镶白旗、镶黄旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗)

茂名市(化州市、信宜市、高州市、茂南区、电白区)

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福州市(马尾区、连江县、仓山区、长乐区、罗源县、台江区、永泰县、鼓楼区、闽侯县、平潭县、晋安区、福清市、闽清县)

汉中市(汉台区、留坝县、南郑区、佛坪县、略阳县、勉县、城固县、宁强县、镇巴县、洋县、西乡县)

肇庆市(四会市、高要区、鼎湖区、广宁县、怀集县、端州区、封开县、德庆县)

随州市(曾都区、随县、广水市)  楚雄彝族自治州(南华县、牟定县、武定县、永仁县、元谋县、楚雄市、大姚县、双柏县、姚安县、禄丰市)

信阳市(商城县、光山县、新县、固始县、平桥区、罗山县、淮滨县、息县、潢川县、浉河区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

巴中市(巴州区、通江县、平昌县、南江县、恩阳区)廊坊市(安次区、固安县、广阳区、大城县、文安县、三河市、永清县、大厂回族自治县、香河县、霸州市)

牡丹江市(东宁市、阳明区、东安区、爱民区、穆棱市、宁安市、海林市、绥芬河市、林口县、西安区)  贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)

榆林市(绥德县、米脂县、府谷县、清涧县、榆阳区、定边县、靖边县、子洲县、佳县、神木市、横山区、吴堡县)

黑河市(北安市、五大连池市、爱辉区、孙吴县、逊克县、嫩江市)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市)焦作市(修武县、沁阳市、解放区、山阳区、博爱县、武陟县、马村区、温县、中站区、孟州市)

蚌埠市(禹会区、淮上区、蚌山区、固镇县、怀远县、五河县、龙子湖区)

镇江市(京口区、扬中市、丹阳市、句容市、润州区、丹徒区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

崇左市(江州区、宁明县、大新县、扶绥县、龙州县、天等县、凭祥市)

庆阳市(环县、合水县、华池县、庆城县、正宁县、西峰区、宁县、镇原县)

株洲市(荷塘区、天元区、芦淞区、渌口区、炎陵县、醴陵市、攸县、茶陵县、石峰区)

鞍山市(千山区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区)

河池市(南丹县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、罗城仫佬族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、凤山县)

青岛市(莱西市、平度市、即墨区、胶州市、市南区、城阳区、市北区、黄岛区、崂山区、李沧区)

三门峡市(灵宝市、湖滨区、渑池县、义马市、陕州区、卢氏县)

内江市(威远县、东兴区、市中区、隆昌市、资中县)

南昌市(南昌县、进贤县、安义县、东湖区、西湖区、新建区、青云谱区、青山湖区、红谷滩区)

平顶山市(郏县、新华区、宝丰县、舞钢市、卫东区、汝州市、湛河区、石龙区、叶县、鲁山县)

秦皇岛市(卢龙县、海港区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、抚宁区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。