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维修服务质量监督：建立维修服务质量监督机制，确保每一次维修都达到高标准。
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益阳市(安化县、赫山区、资阳区、桃江县、南县、沅江市)
许昌市(禹州市、长葛市、襄城县、鄢陵县、魏都区、建安区)
怀化市(通道侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、中方县、沅陵县、洪江市、溆浦县、辰溪县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县)
三明市(明溪县、三元区、大田县、清流县、将乐县、沙县区、建宁县、泰宁县、尤溪县、宁化县、永安市)
滁州市(天长市、定远县、琅琊区、南谯区、明光市、凤阳县、全椒县、来安县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
鞍山市(立山区、海城市、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、铁西区)
淄博市(博山区、淄川区、桓台县、周村区、高青县、张店区、沂源县、临淄区)
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湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县)
咸宁市(通城县、通山县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市)
吕梁市(临县、汾阳市、兴县、离石区、交城县、中阳县、岚县、交口县、方山县、石楼县、文水县、柳林县、孝义市)
吉林市(昌邑区、龙潭区、舒兰市、桦甸市、蛟河市、船营区、丰满区、永吉县、磐石市)
漳州市(华安县、芗城区、龙海区、龙文区、云霄县、平和县、漳浦县、诏安县、东山县、长泰区、南靖县)
无锡市(锡山区、惠山区、宜兴市、新吴区、滨湖区、梁溪区、江阴市)
芜湖市(南陵县、鸠江区、镜湖区、弋江区、湾沚区、无为市、繁昌区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
张家口市(蔚县、桥东区、赤城县、涿鹿县、崇礼区、阳原县、下花园区、沽源县、怀安县、张北县、宣化区、尚义县、康保县、怀来县、万全区、桥西区)
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安庆市(桐城市、怀宁县、宜秀区、潜山市、宿松县、望江县、大观区、岳西县、太湖县、迎江区)
雅安市(石棉县、天全县、名山区、汉源县、雨城区、宝兴县、芦山县、荥经县)
银川市(灵武市、金凤区、贺兰县、永宁县、西夏区、兴庆区)
汕头市(潮阳区、濠江区、潮南区、南澳县、龙湖区、金平区、澄海区)
运城市(河津市、万荣县、夏县、临猗县、平陆县、垣曲县、盐湖区、新绛县、永济市、稷山县、芮城县、闻喜县、绛县)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
新乡市(红旗区、凤泉区、封丘县、卫滨区、获嘉县、辉县市、牧野区、长垣市、卫辉市、原阳县、新乡县、延津县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
锦州市(凌河区、北镇市、凌海市、黑山县、义县、古塔区、太和区)
赣州市(定南县、信丰县、赣县区、石城县、寻乌县、宁都县、崇义县、瑞金市、会昌县、南康区、上犹县、于都县、兴国县、龙南市、全南县、安远县、章贡区、大余县)
梧州市(长洲区、藤县、龙圩区、岑溪市、苍梧县、万秀区、蒙山县)
台州市(路桥区、天台县、椒江区、玉环市、温岭市、三门县、临海市、黄岩区、仙居县)
自贡市(沿滩区、贡井区、富顺县、荣县、自流井区、大安区)
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平顶山市(宝丰县、汝州市、石龙区、叶县、卫东区、湛河区、鲁山县、郏县、舞钢市、新华区)
黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市、北安市、孙吴县)
丹东市(振安区、凤城市、振兴区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县)
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泰州市(泰兴市、姜堰区、高港区、兴化市、海陵区、靖江市)
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景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
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阿坝藏族羌族自治州(理县、马尔康市、九寨沟县、若尔盖县、茂县、松潘县、阿坝县、金川县、黑水县、汶川县、红原县、壤塘县、小金县)
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黄山市(祁门县、屯溪区、黄山区、徽州区、黟县、歙县、休宁县)
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酒泉市(肃州区、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)
通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县)
桂林市(七星区、全州县、资源县、兴安县、雁山区、灵川县、荔浦市、叠彩区、秀峰区、龙胜各族自治县、阳朔县、临桂区、灌阳县、象山区、永福县、平乐县、恭城瑶族自治县)
信阳市(固始县、新县、淮滨县、平桥区、息县、商城县、罗山县、光山县、潢川县、浉河区)
洛阳市(洛龙区、汝阳县、宜阳县、栾川县、偃师区、涧西区、瀍河回族区、孟津区、嵩县、新安县、伊川县、老城区、西工区、洛宁县)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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